衡量财务成功的真正标准不是你赚了多少钱，而是你能留住多少钱。这取决于你是否擅长存钱、保护好它并进行长期投资。
遗憾的是，大多数美国人在这方面都很差劲。
根据Bankrate（RATE）的信息，尽管近十年来，经济稳定增长，股市屡破纪录，但近三分之二的工薪阶层在面对超过1000美元的意外支出时会捉襟见肘，比如医疗账单、汽车修理或锅炉爆炸；超过75%的人存钱太少或投资不够巧妙，难以达到基本的长期退休金目标。就连富裕家庭做得也不好：70%的富二代和90%的富三代造成了家族财富的损失。真应了那句俗语：“富不过三代”。
这种糟糕情况背后的根源是什么？停滞不涨的工资难以满足不断上升的医疗、教育、住房以及其他昂贵生活必需品开销，各个年龄段的人都感受到了巨大的压力。不过，财务顾问们指出了一个更深层次的问题：普遍缺乏理财知识。
“这个问题比大多数人意识到的要严重得多，”凯恩·安德森·鲁德尼克财富管理公司(Kayne Anderson Rudnick Wealth Management)的总经理斯伯德·鲍威尔(Spuds Powell)在洛杉矶表示。“我经常惊讶地发现，客户们普遍缺乏理财知识，甚至包括经验丰富的客户。”
越来越多的财务顾问们逐渐介入，来提供这方面的帮助，他们正在填补他们认为本应在高中和大学的教育课程中完成的理财教育空白。许多财务顾问认为自己有责任通过各种方式来传播理财知识，包括对客户和他们的子女举办投资者教育会议、通过播客对校园群体、信用卡合作社等其他机构进行理财知识普及。
“作为专业人士，我们必须成为理财知识最响亮的倡导者，”位于斯坦福的自由财富顾问公司(Liberty Wealth Advisors)总裁R·迈克尔·帕里(R. Michael Parry)说。帕里通过自己的博客宣传财务规划的基础知识，还帮助财务规划协会(Financial Planning Association)举办教育活动。
帕里表示，传播理财知识不仅是正确的事情，而且“能提高我们这个职业的社会地位，帮助从20世纪的客户眼中的销售人员，转变为投资委托人。”
好消息是，理财基础知识并不复杂。芝加哥大学(University of Chicago)教授哈罗德·波拉克(Harold Pollack)曾用一个简单的索引卡总结了一些个人理财原则，它广为流传，最后竟然演绎成了一本书，名为《索引卡》(The Index Card)。经过与财务顾问和其他专家的讨论，我们筛选出了10条原则。如果你觉得这些原则说的都是显而易见的道理，那么恭喜你具有理财头脑。请把这十条原则转给毕业生们——这可能是他们今年春天收到的最有价值的礼物。
首先，第一件事情是确定自己的短期、中期和长期目标。BMO财富管理公司的国家理财规划专家道格·勒瓦瑟(Doug Levasseur)表示，这很简单，可以在休息时进行，但是它提供了理财计划的背景和目标，可以防止你偏离轨道，浪费收入。
“这一步能提供巨大的动力，”勒瓦瑟说。“越早设定目标，就能越早被激励着向目标努力。”
不管多大年龄，拥有多少财富，你一定要知道两个数字：你的收入和支出。计算你的租金或抵押贷款账单、水电费、食物和汽油等必要费用。帕里说，如果你入不敷出，就需要调整生活方式。“其实没那么复杂：花的比赚的少就行。”
认真考虑，把你想要的和你需要的区分开，这样你就能头脑清醒地决定你想保留哪些自由开支。你可能决定继续订阅奈飞，而放弃下午去果汁吧畅饮。
资产管理公司OppenheimerFunds的首席投资策略师布赖恩·莱维特(Brian Levitt)表示，那些不必要的小开销也要算进来，因为它们加起来可能也是个大数目。去年，该公司推出了莱维特设计的一个理财知识项目，该项目提供了财务顾问可以与客户分享的主要课程。
莱维特称，普通家庭将16%的收入浪费到了不必要的开支上，如彩票和闲置的健身卡，这些都应该被取消。“这并不是要剥夺你外出旅游、享受生活的经历和机会。这是为了让你知道自己最看重什么——如果你看重X、Y和Z，那么就不要把钱浪费在A、B和C上。”
把存钱和你的电费账单归入同一个支出列表，都是强制性的和自动划拨的。从每一笔薪水中自动转走一些钱存起来，这样你就不会想着要花掉这部分钱了。
你越早开始用你的存款赚取利息，你需要的存款就越少，长期来看仍然实现你的目标。这就是复利的美妙之处——就连最不喜欢存钱的人也会被复利吸引。利息到账后，会被加到本金上，然后你的本金和利息就可以一起获取利息了。“想象下有一个雪球在山顶，你把它推下山，它获得动力后，就会呈现出指数式增长——这就是存款复利，”鲍威尔说。
假设你投资1万美元，年利率为6%。先锋集团(Vanguard Group)的分析显示，你什么都不用做，只要把收益再投资出去，20年后你的钱就会增加两倍多。40年后，你的账户价值将超过10.2万美元。
美国金融服务学院(American College of financial Services)首席学术官迈克尔·芬克(Michael Finke)表示，一旦了解了复利的力量，你就会意识到，在早期理财生涯中所犯的错误会造成巨大的机会成本。他指出，“它可能会影响你的一生。”
意识到小决定的成本和机会是非常重要的。财务顾问们建议，设定一个比较高的目标，比如将收入的15%存起来。即便你暂时做不到这么多，也不要放弃这个目标。你可以从5%开始，每年增加一个百分点。许多401(k)计划给你提供了每年提高储蓄率的选项。把这个选项打上勾。
把钱存入退休账户，比如401(k)或个人退休账户。它们要么免税，要么可以延期缴税，而且可能允许你选择用扣税前资金投资，或者扣税后再投资。(编者注：401(k)计划是美国养老金制度的一部分，一定程度上类似于中国的企业年金计划。按照401(k)计划，企业为员工设立专门的401(k)养老金账户，员工每月从其工资中拿出一定比例资金存入该账户，而企业一般也按一定比例存入相应资金。)
你的最佳选择是利用401(k)计划，该计划为员工的养老储蓄提供配缴。有些雇主给与高达4%的配缴。“你的公司在替你支付退休存款——不要错失这个机会，”鲍威尔说。他还表示，你的最终目标应该是实现最高年储蓄额1.9万美元。
次优选择：对于总收入低于13.7万美元的单身人士和总收入低于20.3万美元的夫妻可以投资罗思个人退休账户(Roth IRA)。你的存款不用交资本增值税，退休后提取存款时，也无需缴税。每年最多可以存6000美元，50岁以上的每年可以存7000美元。
对于在未来十年或更长时间内你都不会动的投资，应该全部用于投资增长。也就是投到股市上。鉴于美国股市近期的波动，这可能听起来有风险。不过鲍威尔认为，投资股市的好处远远大于坏处。
鲍威尔称，美国股市的牛市平均持续8.9年，在此期间股票升值超过400%，而熊市平均持续1.3年，股票价值会下跌41%。“在所有的时候，股市下跌时的损失，都会重新收复，然后继续上涨，创造新的记录，”他说。
不过，并非所有人都能在市场动荡时保持冷静。纽约科恩金融服务公司(Cohen & Associates)的财务顾问兼创始人利·科恩(Leigh Cohen)说，在向客户传授理财知识的过程中，他设计了一些场景，帮助客户了解自己的风险承受能力。“年轻投资者希望持有亚马逊(Amazon.com, AMZN)和苹果(Apple, AAPL)，”他说，“我就问他们，如果股市下跌，他们的10万美元变成了6万美元，他们会有什么感觉。”如果无法承受股市偶尔出现的危险走势，即使在股市上涨时，你也需要减持股票。但是你要明白，不承担风险，你就不可能实现超越通胀的、重大的增长。
理财常识中唯一要求你不要去做的，往往也是最难做到的一步：避免信用卡债务，如果你使用信用卡，那么每个月务必全额还款。
有些债务利率较低，而且能帮你进行重要投资——例如，助学贷款或住房抵押贷款，但信用卡的利率可达20%或更高。
还记得滚雪球效应吗？它很容易发生在你的债务上，也会破坏你的理财目标。假设你用信用卡买了一台价值1500美元的笔记本电脑，利率为18%。根据Debt.org的分析，你每月的最低还款额为37美元。如果每月你只付最低还款额，那么你将需要超过13年的时间才能还完贷款，花费超过3200美元。
如果生活出现意外，你需要支付一大笔费用，那么就找一张利息最低的信用卡来支付这笔费用，然后用另一张信用卡进行其他消费，并全额还款。
管理费、佣金、税费——从共同基金经理到美国政府，谁都想从你的储蓄和投资中分一杯羹。虽然你无法完全避免总体成本，但尽量将这些费用降到最低，时间长了，你就能省下一大笔钱。
认真考虑共同基金和交易所交易基金(ETF)管理费的影响。这些费用通常每年会扣掉资产的1%或略多。假设你投资10万美元，年利率6%，在不支付任何费用的情况下，25年后，你的钱将增长到43万美元。但如果每年扣除1%的年费，会扣掉8.5万美元，那你就剩下34.5万美元了。
坚持投资低成本基金不仅可以省钱，还能获得更高的回报。晨星公司(Morningstar)的一项研究显示，2010年至2015年，美国收费最低的20%的股票基金中有60%业绩好于基准收益，而收费最高的20%的基金中只有20%业绩好于基准收益。
关注税费。随着你的投资组合增大，要注意在税收优惠账户中进行低税费效率投资，以最省税的方式从投资中撤出资产，并避免在年底资本收益分配前购买共同基金。
生活中会遇到各种坎坷，比如失业、受伤、自然灾害和失窃等。这些不幸事件可能不仅在身体上和情感上给你造成压力，而且在经济上带来灾难。
做最坏的打算。试着建立一个至少相当于六个月开销的应急资金。如果这看起来难以实现，那就把目标设定的小一点，比如把相当于一个月房租的钱存起来。然后再去实现下一个小目标。将这些资金投到货币市场账户或短期债券基金上，这类基金容易赎回，而且利息高于银行储蓄账户。
此外，不要因为保险不是强制性的，就在这方面节省，比如租房保险和伤残保险。你的雇主可能会为你提供残疾保险，保障金额可能高达你收入的60%。但随着你的生活变得更复杂，比如结婚生子，你可能想在此基础上再增加一层保险。如果你的家人依赖你的收入，那么你就需要购买定期寿险。
对绝大多数投资者来说，当然包括任何刚开始做投资的人，最佳做法是建立一个简单的、非常便宜的、多元化指数基金投资组合来获得市场回报。不要试图跑赢市场——忽视热门消息，不要频繁地查看你的回报。
不要让你的情绪、政治观点和直觉影响你的投资决定。要知道，你最想卖出的时候，也许正是应该买入的时候，反之亦然。避开加密货币这种时髦的投资。因为，首先，很可能你购买时，这股热潮已经到了顶点。还记得人们曾经以为3D打印技术会统治全球吗？其次，如果有太多投资者同时退出市场，那么利基投资可能会遭受打击。用华尔街的行话说，这叫流动性不足。如果坚持使用标准普尔500(S&P 500)等经过验证的大型指数，就可以避免这个问题。
确保你的财务顾问为你的利益着想。寻找专业人士充当财务受托人，也就是说，他们把你的利益放在首位，避免因为代销理财产品等产生利益冲突。你应该要求收费透明。通常，受托人会收取相当于资产百分比的费用，或单一时段的固定费用。
通过教育项目和正在进行的课程寻找受人尊敬的财务顾问，比如注册理财师(CFP)或特许金融分析师(CFA)。仅考虑那些将资产托管给第三方的财务顾问。你可以查询金融监管局(Financial Industry Regulatory Authority, Finra.org)的投诉或纪律处分记录。《巴伦》对我们所有的财务顾问都进行了审查，你可以在我们的财务顾问目录中按地理位置搜索。
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