无数老粉问过周公子，要不要买香港保险？从这篇开始，我们分门别类慢慢说。

香港保险一直顶着“高收益，优服务”的巨大光环，让无数内地居民都趋之若鹜，不远千里的跑去香港投保。直到6月17日的一篇《四亿安盛保险一夜亏空》的微信圈文章，一时间，安盛保险站在风口浪尖，把顶着光环的香港保险产品拉下神坛，连同整个香港保险业也受到质疑。

回盘到安盛暴雷的这款产品， 200多位投保人有来自中国内地、新加坡、马来西亚等地区，认购的金额从数十万到数千万不等。从事情发生以来曝光的内容来看，EVOLUTIONHKIF是一款投连产品，但在实际销售的时候，却被包装成一款承诺“收益稳定，资金安全”的类基金产品，这其中存在销售误导的嫌疑非常大。从一款不保证收益的产品到收益稳健的理财产品，最后在运作期间却亏得一无所有还要倒付保险公司管理费、手续费等一大笔资金，这在内地和香港保险业看来都是闻所未闻，相信投保人一时之间是难以接受的。

那么大家是否好奇，是什么样的高超营销手段，让200多位可谓是高净值的投保人“中招”的呢？

谈到这，公子不得不说到曾经认识的一位香港保险经纪人：他本人非常喜欢内地客户，原因在于内地客户相比香港乃至广东客户要阔气、爽快，表示内地客户非常好谈，当保单谈好，他们会给客户报销来回机票，如果保单够大，还会邀请客户在正式投保后去出国旅行。而这其中也是有玄机的，请客户去旅行，一来，保险退保有一个犹豫期，二来，客户接受了这类旅行安排，吃人的嘴软也不好意思提犹豫期退保的事了，这样，一张大额保单很正常就完成了，并且他表示屡试不爽。他还提到，内地客户特别爱面子，到香港来签单，他就请客户去高消费的餐厅，一顿饭几千块下来他买单，又是吃人的嘴软，客户一般吃完也就顺利去完成接下来繁琐的投保流程了。

虽然，此类营销手段可能是极其个别情况，但一直以来，香港保险业内的确有些营销“套路”，今天也在此总结几点，提醒下大家要兼听则明:

1

鼓吹香港保险收益高

但演示利率≠实际利率

这点应该是最能打动投保人的，但是最能让大家认清楚现实的，还是数据。按照香港保监处规定，从2017年开始，要求保险公司在官网公布分红保单的红利履行率（就是预期分红实现比例）。举个例子，预期（演示）分红100元，实际分红35元，履行率就是35%。

谈到香港保单收益，就不得不说“演示利率”和实际利率。当经纪人给你介绍理财类分红产品时，必然会介绍收益，切记，介绍的是“演示利率”，并不是你实际的利率，正是基于这点，香港保监处在2017年开始要求各家公司披绿预期分红实现比例。到底香港保险的利率是不是像介绍的超级高，本文不做详细的阐述（下期考虑专文用大量披露数据来说明），大家首先明确“演示利率≠实际利率”即可。

有保险公司内部调查报告显示，一些非法代理机构和人员往往采用很高的演示利率（一般6%至10%）和夸张性说法，如“投资100万、收益2个亿”等，对消费者形成巨大的诱惑力，而对“产品保证性收益低、中途退保损失率高”等风险则很少提及。作为投保人，作为消费者，我们自己在面对的时候，必须有相当清楚的认识，保持理性，和基本的常识。

当然，不可否认的一个现实情况是--香港保单的投资回报率，的确有很多是高于内地保险公司几条街。在内地，保险公司的投资获利渠道与投资比重都受到银保监会的严格限制，与全球投资，涉足领域广泛的香港保险公司相比，投资回报率确实优势不足。不过，又回到本文提到的香港安盛暴雷产品， Evolution可以通过安盛购买全球范围内的任何资产，包括黄金、股票、债券、基金等等，投资领域大也伴随风险大吧。任何投资，风险和收益对等，这个基本逻辑必须认识清楚。

2

人民币会贬值

强调香港保险美元资产

举例而言，公子有朋友买了香港安盛的分红险，美元交20年产品。朋友夫妻后来疑虑，我们缴费20年美元上涨，那20年后呢？我们领的也是美元，美元还会继续持续涨？大多数人买香港分红险的时候，是觉得美元会上涨，具备较强的投资性，那么事实真的是这样？

看下美元兑人民币的汇率就清楚了，2014年2月，美元兑人民币的汇率为1:6.0408，之后美元开始升值，到2016年12月，美元兑人民币汇率到1：6.9633，三年左右的时间，如果有人刚好在美元最低点6.0408买入，在最高点6.9633卖出，那么总的收益率在15%左右，每年平均收益率也只在5%左右，不论未来的美元汇率风险，就单看这个趋势收益，看看目前国内的投资水平，能达到或者超越的可能性是很高的。分红险对应的年金产品，多是终身领取的产品，提供生命等长的现金流，几十年的事谁也难以预料。

再者，外币投资，对应的也是汇率风险，以货币载体评估保单收益，这种思考逻辑是否理性和完整，值得思考。

3

香港买保险都要排队

是供不应求还是噱头？

香港保险的确是要排队，因为流程比较多，且要录音录像，单以这点说产品供不应求就有失偏颇吧？就假设如果大陆保险同样每份保单双录，我估计及预约排队情况更加空前吧？再来看看香港保险为什么小到重大疾病险也要双录，加上香港保单投保告知的最高诚信原则，双录的资料也是未来发生纠纷的一个重要证据。所以当香港保单录像告知时，千万不要觉得是形式，一定要如实认真对待。

来看一组数据，2017年香港保险理赔纠纷有728件，已审结的333件，仅有2件获得理赔，仅占比0.6%。并且大部分是内地人到港买保险所起的纠纷。可见，胜诉率非常的低，这其实跟排队买保险录音录像有很大的关系，香港是一个法制相对完备的社会，司法诉讼对证据的要求非常高，那么，投保当事人自己的录音录像资料难道不是铁证？你还在欣喜，排队买东西，供不应求的产品要赶快抢吗？

最后，再回看4亿投连险的暴雷事假，在购买保险理财产品的时候，有几个投资者的确认真了解过产品形态本身、风险权益归属、乃至投资渠道及标的？

无论是买哪里的保险，都切记不盲目跟风，兼听则明，按需选择，才不会轻易被“套路”。