导读：如何依托自身优势、找准智慧化转型的定位和策略、提升市场竞争力，已成为摆在农商银行面前亟待研究和解决的课题

作者｜刘仲生「上海财经大学商学院博士研究生、青岛农商银行董事长」

文章｜《中国金融》2019年第12期

核心竞争力决定了一个企业的命运，如何打造培育现代农村商业银行核心竞争力是一项系统工程，也是一项长期而艰巨的任务。农村商业银行作为农村金融的重要组成部分，在我国金融体系中的位置和作用是无可替代的，它为三农和社会的全面发展进步有效地提供了金融支持和服务，对我国农村经济的发展和社会的稳定具有重要作用。作为中小商业银行，农商银行除了正在积极利用资本市场补充资本外，面临的还有新技术的挑战。伴随着全球新一轮科技革命，大数据、云计算、区块链、人工智能等广泛应用对银行传统经营模式造成巨大冲击。大型银行借助规模优势联手互联网巨头“BATJ”，正在开启数字化智能银行新生态。而如何依托自身优势、找准智慧化转型的定位和策略、提升市场竞争力，已成为摆在农商银行面前亟待研究和解决的首要课题。

农商银行银行智慧化转型痛点

• 区域经营壁垒被打破

农商银行依赖地缘优势、政府支持和区域深耕，形成了一定程度的比较竞争优势。但随着金融科技的广泛应用，区域经营壁垒正在被打破，互联网公司通过全新的业务模式、创新的产品服务全面进入银行传统业务领域，且在某些细分市场服务特定客群方面取得成功，农商银行的传统生存逻辑逐渐失效。

• 物理网点优势弱化

农商银行物理网点大量布设是实现快速发展的重要模式，但在互联网时代，物理网点财务成本较高的劣势凸显。同时，与移动互联网及电子渠道所提供的智能化快捷便利操作和良好的客户体验相比，物理网点在服务支付效率、操作简便性、互动实时交互等方面短板愈发突出，大量客户向线上迁移，物理网点对客户的吸引力逐步弱化。

• 产品服务同质化严重

农商银行通常扮演市场追随者的角色，近年来在金融创新的推动下，其产品和服务虽日渐丰富，但多为复制型创新，产品和服务同质化现象较为严重，缺乏独具特色和核心竞争力的“拳头产品”。面对各种特点鲜明、针对性强的互联网金融产品的冲击，农商银行各产品之间相互割裂，未形成合力，且产品设计强调金融的专业性和安全性，挖掘真正的客户需求不够。

• 科技支撑能力不足

农商银行尽管拥有海量的客户和交易数据，但由于内部组织架构条块分割，现有科技条件所限，信息孤岛现象普遍存在，海量数据沉睡在不同系统中，呈现碎片化特征，信息价值无法通过共享应用得到体现，造成极大的客户和信息资源浪费。相对于大型银行，在科技基础、科技投入、科技人才等方面均存在巨大差异，基于科技能力和投入水平，农商银行在技术上另辟蹊径领先同业的概率极低。

农商银行智慧化转型方向

• 深耕本地，深度融合发展

未来，银行最重要的能力应该是理解客户、专业服务和经营数据的能力。农商银行智慧化转型，应充分发挥深耕本地的人缘地缘优势和发展经验，将自身对局部市场、特定行业和专注客户群的金融需求、优势资源融入智慧化转型的进程，结合金融实际发展中的痛点问题，对症下药，实现技术与产品和客户需求的最优应用。

• 突出优势，聚焦精品发展

金融科技的应用需要持续大量的费用投入，农商银行应避免过去业务发展中“大而全、小而全”的老路，集中资源打造精品业务，紧密结合区域经济战略、地方特色产业、企业业务模式，将金融科技植根于自身在业务模式、优势行业和客群区域的差异性上，进而实现效率提升、模式创新和服务优化，丰富中小商业银行的业务场景，树立品牌形象，提升核心竞争力。

• 开放共享，融入场景发展

金融科技推动银行生态场景的搭建与重构，农商银行应与合作伙伴、平台企业和供应商共享数据、算法、交易、流程以及其他业务功能，重构金融生态系统，才能创造出新的价值。农商银行将金融服务嵌入用户生活、社交、工作、商务、消费和投资等场景，入圈入链，提供随时、随地、贴身的支付结算及理财融资服务，进一步拓宽金融服务和客户流量入口，进而改善客户体验。

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（责任编辑 植凤寅）