本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道

近日，审计署发布《国务院关于2018年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》显示，截至3月底，审计署抽查的18家银行民营企业贷款中信用贷款仅占18.36%（低于平均水平21个百分点），且抵质押时银行大多偏好房产等“硬”资产，专利权等“轻”资产受限较大。6月25日，银保监会在台州召开的小微企业金融服务经验现场交流会指出，银行业金融机构要减少对抵质押品的过度依赖，逐步提高信用贷款占比，实现“能贷、会贷”。

针对审计署点名的“民企信用贷占比低”的情况，《中国经营报》记者向多位业内人士了解到，银行对民企放款时通常要求抵押物或者实控人担保，这也是为了保障银行债权的实现；而那些可申请信用贷的民企需满足一定条件，如企业规模大、所处行业发展好。某股份行广州分行业务人员对记者坦言：“民营企业没有抵押担保情况，没有抓手。银行最终是一个盈利的企业，信用风险太大，且民企出现不良机会更大。”他认为，信用贷款占比低也是正常现象。

上述业务人员还表示，今年大力推行的普惠金融也是需要客户提供房产或者票据进行质押或抵押。不过，从收益来看，普惠金融是赔钱的。”由于每笔金额不一样，客户评级不一样，风险成本系数就不一样，所以没办法具体衡量每笔的收益，但基本都是亏的，目前还不知道总行是否会补贴。“

广东另一农商行对公条线业务人士告诉记者：”目前我行信用贷款并不多，通常会要求客户做房子、厂房、商铺抵押或者股权质押。“从贷款企业性质来看，国企更容易申请到信用贷款；由于今年上市公司频出风波，目前银行对上市公司的信用贷也有所收紧。

谈到信用贷款占比低的问题，中原银行首席经济学家王军认为，所谓信用贷款就是无抵质押物的贷款，对于经营不稳定、风险较大的民营企业，银行显然很难放心。目前来看确实没有很好的办法。政府可通过设立专门的担保基金提供适当的增信，以解决银行的后顾之忧。

除了可与政府担保基金合作之外，银行方面也需要在激励机制、不良容忍度方面改进。某城商行投行部负责人认为，从银行内部看，还需提高信用贷的不良容忍度。

记者了解到，上海银行采取了与上海中小企业担保基金合作的方式，向中小企业提供信用贷，具体而言，对于1000万元以下的贷款，上海中小企业担保基金的担保额度为80%（即最高担保额度为800万元），这样有助于激励银行发放信用贷款。

（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）