编者案：

金融供应侧构造性变革的一个出力点，在于使中小微企业可以以公道的本钱取得融资，进而晋升金融效劳实体经济才能。撑持中小微企业开展亟需政策铺路，金融赋能。作为金融市场的紧张构成局部，最近几年来保险业竭尽全力地发扬丧失抵偿、危害办理以及资金融通三年夜中心功用，保持从保险实质动身，为处理平易近营企业的实践坚苦，助力平易近营经济向高品质开展转型不时寻觅着良方。

克日，中国国民银行、中国银保监会公布的《中国小微企业金融效劳陈述(2018年)》(如下简称《白皮书》)表现，与2017年比拟，2018年我国小微企业取得的信贷撑持力度不时加年夜，融资本钱分明降低，金融效劳掩盖面逐渐拓宽，金融效劳形式以及产物不时立异，金融效劳便当水平继续进步，顺应小微企业特色的多元化融资渠道失掉扩大。

上述效果的获得，患上益于不时美满的金融搀扶政策以及对于小微企业融资“多少家抬”的理论探究。保险机构应用小微企业专属产物、各种包管保险立异产物，使患上保险效劳深化到平易近营小微企业的融资以及运营关键，为晋升企业的融资才能发扬了紧张感化。反不雅其效，平易近营小微企业也已经成为保险机构拓展客户群体、晋升市场据有率、加强中心合作力的紧张增加点。

我国中小微企业奉献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技能立异，是群众守业、万众立异的紧张载体。但最近几年来，小微企业的运营难、融资难成绩日渐凸显，遭到各界高度存眷。

从供应端动手减缓平易近营小微企业融资难，就要推进银行保险机构不时深入变革，树立起契合平易近营企业需要的产物系统微风控系统。单就保险而言，须充沛发扬经济抵偿、危害办理与资金融通三年夜中心功用，分离以及转移平易近企开展中遭受的各种危害，应用保险业余的危害办理技能增加危害丧失。

保险业针对于乡村小微企业的产物立异走光纷呈，“保险+期货”形式是此中之一。正在传统农险根底上，往常保险义务进一步拓宽到保产量、保价钱、保收益，做到了对于传统天然灾祸危害以及市场价钱动摇危害的“双保险”，年夜年夜低落了企业丧失水平。“保险+期货”形式的农产物保证种类也正在不时扩大，往年4月，华夏农业保险公司出具了红枣“保险+期货”保单，这是国际运用期货市场对于冲红枣价钱危害的首张保单。

跟着对于小微企业的撑持力度不时加年夜，小微企业的立异才能逐渐加强，自立常识产权成为其中心合作力。为精准对于接企业的危害保证需要，专利履行保险、常识产权海内侵权义务保险等专利类险种如雨后春笋般出现，成为庇护小微企业安康开展的紧张东西。今朝国际有多家保险公司正在差别试点地域创办或者测验考试展开专利保险营业，包含人保财险、安全产险、华泰保险以及信达财险等。安全产险的专利被侵权丧失保险，针对于专利维权履行坚苦、补偿金额低于维权本钱、维权后果难以猜测等多个痛点，推出后行赔付机制，对于专利权人的维权停止片面保证；客岁7月份，宁波保税区天下首个牌号公用权保险名目的完工，标记着“牌号保险+维权+效劳”立异形式正式落地。

记者理解到，各地保险业都正在积极丰厚小微企业的保险保证产物篮子。以四川保险业为例，该省出力处理小微企业资金压力年夜、运营危害初等痛点，立异推出了小微企业专属保险产物，包含安定财险“商无忧”、中信保“小微信保易”、中航安盟“中小企业以及工贸易者保险”等，相干产物还正在传统产物的根底大将费率下调10%至30%，年夜年夜加重了小微企业投保担负。

持续强化保险融资增信功用

“正在党地方、国务院的高度注重以及金融部分的积极下，融资难有所减缓，但此次调研中大师遍及反应的仍是融资难、融资贵，另有一个刻日短，”从天下人年夜常委会委员谢经荣所言中没有好看出，处理小微企业融资成绩是一个临时而庞大的进程，不成能一挥而就。

研讨标明，小微企业遍及面对的融资难成绩次要施展阐发为缺少足值的典质物、信息不合错误称形成信誉缺乏、存款审批工夫太长等；平易近营企业融资贵成绩则次要正在于各种新金融、类金融、官方融资的本钱太高。因而，平易近营企业融资成绩归根结柢来自于企业信誉和危害办理才能缺乏，保险业经过信誉包管保险等体式格局正在助推平易近营企业开展方面年夜有可为。

2015年1月，国民银行、原保监会等五部委出台《对于鼎力开展信誉包管保险效劳以及撑持小微企业的指点定见》，夸大要推进信誉包管保险营业撑持小微企业开展，使用保险独有的增信融资功用撑持实体经济开展。从包管保险运转的形式来看，“保险+银行+当局”形式占多数，正在该形式下，包管保险为平易近营企业供给增信，使其取得无典质存款，经历测验考试包含宁波小微贷、姑苏科技贷、山东寿光农业贷等。还有险企正在建好本身“防火墙”的条件下测验考试研发小额存款包管保险产物，如人保财险的存款包管保险系列产物，触及中小企业存款、高新技能企业小额存款等。

依据《白皮书》数据，停止2018年底，普惠小微存款余额8万亿元，同比增加18%，增速较2017年底回升8.2个百分点。保险正在此中发扬了没有容无视的感化，客岁，信誉保险以及存款包管保险累计为62.25万家小微企业供给融资增服气务，助其取得银行存款867.73亿元。仅中国信保一家公司就经过相干保险效劳累计协助小微企业取得银行融资44.3亿元，新增小微客户2.5万家，增加42.6%。

全方位保证科创型小微企业

跟着科创板的热度降低，各地当局对于科技型企业的存眷度愈来愈高，若何为其供给全方位的危害保证成为保险业的新课题。

正在克日召开的银行业保险业例行旧事公布会上，人保财险宁波市分公司党委委员、副总司理李俊分享了该公司正在外地推进科技保险撑持企业立异的经历。李俊谈到，针对于科技立异差别阶段的特色，人保财险宁波市分公司推出专利保险、产物研发义务保险、产物品质包管保险等多项保险轨制，为企业立异与市场推行系上“平安带”。该公司正在天下百强市辖区鄞州展开了综合性科技保险试点，为区内1072家高新技能企业承保产物义务保险、董事监事及高管职员义务保险等10个险种。

据理解，作为行业内的科技保险试点企业，中国人保正在北京、天津、武汉、重庆、深圳等都会树立了业余的科技保险子公司，设立了轨道交通、半导体、风电、光伏等12个行业技能基地，并牵头设立了行业首台(套)严重技能配备保险配合体，为2000多家科技型立异企业供给了1600多亿元的危害保证。

科技保险作为分离危害的手腕，可承当科技企业正在研发、消费、发卖、售后关键的财富丧失、利润丧失或者科研经费丧失，也可对于股东、雇员落第三者的财富某人身形成的理想损伤供给经济抵偿。跟着国度政策的撑持和中央当局部分的促进，有更多科创型企业穿上了保险“维护衣”。比方，北京地域的银行保险业出招助力科创型小微企业开展，加年夜对于科技类、“十年夜高精尖”范畴优良平易近营企业的撑持力度，加年夜对于科技型中小企业的危害保证。2007年，北京成为科技保险试点的首批都会之一，自2007年试点至2018年底，北京科技保险累计效劳科技型中小微企业1520家次，供给危害保证2318.75亿元，赔付收入4664.38万元。

根源: 中国金融旧事网

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