文 |须佐

终身可以积聚几多财产，没有取决于你可以赚几多钱，而取决于你若何投资理财。沃伦巴菲特的名言，已经为年夜少数人所熟知。而正在年夜局部中国度庭的理财方案中，财产分派的公道性仍有待商讨。

当下，中国度庭总财产已经超越50万亿，跃居全世界第二，而中国度庭金融查询拜访（CHFS）表现，看似亮眼的数据面前，正在过来12个月中，中国财产的增加中逾75%来自非金融资产，而房产净值正在中国度庭财产中的占比高达靠近70%。跟着1989年出身的最初一批80后迈入而立之年，中国度庭资产设置装备摆设，正在阅历了银行储备，房地产两个阶段后，又离开了新的十字路口。

我正在以往的文章中，曾经屡次提到的“规范普尔家庭资产设置装备摆设”，是今朝全世界公认的迷信、妥当的资产分派体式格局。这类体式格局，将家庭资产按比例分别为四个局部：现金账户、杠杆账户、保本账户以及投资账户，也便是浅显所说的要花的钱、保命的钱、保本的钱以及生钱的钱。

比拟兴旺国度，今朝我国正在家庭资产的配比上，杠杆账户的比例与规范普尔象限所引荐的比例，仍有很年夜空间。这一局部资产的资金投向，优先思索保证功用，包含了：养老险、医疗险、重疾险、不测险、家庭财富险等。

现实上，保证型资产是家庭资产最紧张的波动杠杆。

知乎有一篇答复，光秃秃的反应了一场年夜病拖垮一家人的理想。答主李雨桐一家外公外婆、两个娘舅，和怙恃，都就任于西南某央企。自外公确诊鼻咽癌中早期后，三个家庭疾速从小康滑落至贫穷线。年夜舅为了多赚点钱，请调中东；担任后勤的母亲，奔波乞贷；请长假带外公到处就诊的小舅，由于经济压力，直到10年后债权还清才敢要孩子。两年后外公过世，三个家庭家底空空欠债累累。而这只是因病致贫的冰山一角。

而正在另外一则案例中，来自浙江的王师长教师因突发心跳、呼吸骤停等缘由被告急送往病院救治，因苏醒多日，病情严峻，展转青田、温州、杭州等多家病院医治，仅医疗用度就破费三十余万。落井下石的是，老婆张密斯正在无分明诱因下呈现脸部及双下肢浮肿，后经杭州某三甲病院确诊为零碎性红斑狼疮。一波未平，一波又起，正值丁壮的伉俪，一年内双双罹患重疾，且店面无人运营，支出中缀，家庭堕入财政危急。

侥幸的是，王师长教师正在病发2年前，前瞻性的为本人以及老婆投保了安全福重疾险，颠末考核，王师长教师获赔重疾保险金25万元，医疗保险金5万余元；老婆张密斯获赔重疾保险金19万，医疗保险金2万余元。理赔款的给付，不只为伉俪两的医治济困扶危，更防止了一个幸运家庭，由于疾病的没有期所致坠入赤贫。

这两则案例，很好的解释了保证型保险正在家庭资产设置装备摆设中的紧张位置，当家庭发作严重不测、重疾时，若何应用保险的杠杆效应，以低投入，获得更片面的保证，是资产妥当增加所不成或者缺的基石。所幸，深思频发的因病致贫、因贫致逝世等景象，愈来愈多的中国人开端认识到保险的紧张性，保证型保险产物的设置装备摆设，也正在中国度庭的财政办理中，遭到日趋增加的注重。

保险江湖群雄盘据

重疾市场成白热化洼地

正在这一布景下，用户对于重疾保证的需要呈现井喷，使患上其成为保险市场产物开辟、营销以及效劳晋升的洼地。除了传统保险公司外，愈来愈多的互联网公司也嗅到商机，到场到重疾市场的逐鹿。互联网保险公司所带来的互联网思想以及成熟的信息技能，为保险场景的发明、新贸易形式的开辟，带来了强无力的打击，这是传统保险业此前所缺少的。可是保险其实不只是复杂的产物，包括着庞大的业余常识，投保渠道的变革，并无改动每个投保人都是差别个案，代办署理人的桥梁感化，很难跟着技能海潮的翻涌而被裁减。

因而传统保险业巨子背靠深沉的业余以及财政劣势，正在年夜数据、云较量争论、物联网、野生智能以及区块链等技能的加持下，其位置正在保险行业中仍不成撼动。

老牌巨子以及互联网保险新锐抢夺日益白热化，其市场格式也在发作着史无前例的高速变革。以7月1日全新晋级的安全福为例，晋级后的安全福（2019）Ⅱ保险产物方案（如下简称“安全福19Ⅱ”）持续片面保证的产物定位，涵盖重疾、身死等多种义务，此中重疾病种拓展至150种，包括100种严重疾病以及50种特定轻度重疾；保证愈加灵敏，可附加特疾专属保证，满意客户特性需要。这一安全旗下的保证型主力产物，自2013年起历经7年7次迭代晋级，稀释了老牌保险巨子安全人寿正在多个范畴的立异测验考试，并一直作为重疾保证头牌盘踞市场发卖前线。

一方面，阐明了传统保险业巨子正在数字化海潮的打击下，可以以客户体验为中心、以技能为驱动，再造以及推出保险产物立异计划，其夯实的合作力以及抢先位置仍然难以撼动；另外一方面，剖析安全福7年立于没有败之地的缘由，没有好看出，若何处理保证范畴缺乏、防备复发危害、重疾险组合化复合化等用户痛点，依然是重疾险产物迭代进程中的聚焦前沿。

7年染指考证产物迭代

从安全福长青看行业开展

以这次安全福全新晋级为例，环绕客户最为关怀的同类产物“保逝世没有保病”成绩，轻症义务由30种晋级为50种。正在原本的原位癌、晚期肝软化、较小面积烧伤、心脏瓣膜参与手术等较多发且会对于糊口发生较年夜影响的轻症病种根底上，添加了没有典范急性心肌堵塞、冠状动脉参与手术、细微脑中风等客户高度存眷的轻症症状。

同时，持续了2018版安全福症涨保额的效劳，70周岁前每一发作1次轻症，身死及重疾保证额度辨别添加主险及重疾险根本保额的20%，至多可添加60%。针对于恶性肿瘤易转移、易复发的特色，正在满意保单商定的前提下，赔付至多可达3次，为医治用度较高的恶性肿瘤供给了额定保证。

正在保证灵敏方面，安全福19Ⅱ更凭仗特疾专属保证以及临时不测损伤险的附加组合拳，成为市场同类产物的佼佼者。也便是说，用户还能够正在安全福19Ⅱ的根底上，附加以上两类保险，不只可掩盖19种心脑血管疾病以及6种肝肾疾病，还可以应答不测身死、不测损伤等没有断定危害，极年夜水平晋升了重疾险保证的灵敏性。

能够看出，安全福产物长青，离没有开对于用户需要的聚焦。发卖的抢先，并无使安全福止步对于市场反应的消化以及汲取。投保渠道、投保主体以及保险场景的高速变革中，其稳定的人本关心，是其可以一直坚持立异生机，自动晋级优化产物构造的根源。拥抱用户的安全福，取得市场的喜爱，延续7年染指重疾险王座，堪称瓜熟蒂落。

保险回归保证根源

安全福初心成绩承认

正在保险回归保证根源的行业开展趋向下，安全人寿主动拓展临时保证型市场，不时晋升保证型产物占比。从安全人寿地下数据表现，2019年1-5月，其主力临时保证储备型产物正在个险新单保费中占比达39.3%，较2018年同期晋升5.9个百分点。就安全福系列产物而言，自2013年上市以来，已经发卖近2000万件，累计送出理赔金近106亿元，无效回归了保险保证感化。

而这次安全福的晋级，更经过组合险的立异形状，使患上用户可以挑选一个产物，一键下单，处理重疾险、寿险、不测险的三重挑选窘境。别的，被保险人还可到场安全安康险结合安全人寿推出的“安全RUN安康办理方案”，告竣年目的，保证额度最高可增加10%，完成了“保险+安康办理”的复合需要跨界。这一系列立异并不是保单的复杂叠加，而是一个保险企业产物开辟、技能告竣、效劳撑持等综合气力，化繁为简的表现。正在众花乱人眼的保险市场中，安全福效劳真个加法，以及产物真个减法，无疑代表了传统保险巨子正在技能赋能下，转型晋级、抖擞生机的缩影。从某种意思上，代表了重疾险、乃至是保证类保险的将来开展标的目的。

初心成绩承认，安全福自2013年起历经7年7次迭代晋级，一直可以作为重疾险头牌盘踞市场发卖前线，是市场关于实在力以及积极的承认，更是其贯彻“保险姓保”理念的必定播种。

当下，推翻性的情况、技能提高、变革中的社会以及生齿趋向、新的医疗以及卫生成绩，正带来新的危害格式，也催生出不时变革的保险营业需要。有查询拜访表现，超越55%的客户情愿领取额定用度，以取得更好的危害防备效劳，并预备探究新的保险形式，但只要26%的保险公司在停止这类形式探究。我但愿能正在将来，看到愈来愈多的像安全福如许的保险产物，可以真正到场到用户的一样平常糊口中，发扬其保证型资产的杠杆感化，成为中国度庭财产的护航者。

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