2019年天下"两会"召开以来，搀扶小微企业与平易近营经济开展，已经成为金融范畴的存眷热门之一。本陈述从21家银行（包含6年夜国有行、12家股分制银行和3家上市中小银行）APP角度停止测评，清点小微金融线上化金融生态圈的开展途径。

减速构建小微金融线下流量出口。局部抢先银行曾经构建了两类小微流量出口：其一是塑造小微金融专属APP，包含建立银行、农业银行和浙商银行；其二是嵌入小顺序、收集平台API，作为APP的衍生形状，包含交通银行、平易近生银行和招商银行，正在用户体验、场景嵌入方面停止立异，探究小微信贷的数字化革新。

将小微金融产物效劳融动手机银行APP。年夜局部银行采纳将小微金融产物嵌动手机银行APP的做法，并正在产物计划上偏偏好过传统的典质、包管"硬束缚"申贷请求。

塑造场景化金融、数字化经营思想。银行业经过联袂更多的金融科技公司、当局部分与收集效劳平台等市场主体，进一步美满所需的小微企业客群消费运营数据，并构建或者融入小微企业的线上运营场景，进而构建成小微企业"全主动"批量化金融效劳形式

2019年1月份，中国国民银行公布通知布告指出：将普惠金融定向降准小型以及微型企业存款查核规范，由"单户授信小于500万元"调剂为"单户授信小于1000万元"，并放宽关于小微信贷的没有良率规则。尔后，银保监会也连续公布了多项搀扶小微金融的专项政策。正在政策连续出台之下，各家银行能否曾经借助金融科技，正在小微企业金融效劳商做到"敢贷""愿贷""能贷"？哪些银行采纳了数字化转型战略，构建出小微金融线上化金融生态圈？

环绕这些成绩，零壹智库从21家贸易银行的APP开展角度动身，发明自建小微金融APP与经过API、小顺序等方式嵌入，成为局部抢先银行的最新理论经历。与此同时，贸易银行在由纯真的小微企业融资效劳拓展至融资、理财、领取结算等一体化的产物组合形式，关于细分行业的特征小微企业客群供给综合性、智能化金融效劳处理计划。

1、小微金融线上获客：银行业APP成为紧张流量出口

过来的2018年，跟着我国各种挪动设置装备摆设的遍及与挪动互联网的高速开展，银行业曾经重视手机APP的紧张性，将其作为线上获客、构建金融生态圈的紧张流量出口，重点开展花费金融、信誉卡与智能投顾等营业。理论证实，我国银行业采纳互联网思想，正在手机银行APP的经营与功用美满方面曾经获得分明提高，减速了批发金融营业开展。

进入2019年以后，天下"两会"政策泄漏的强化小微企业金融搀扶这一政策指引，使业界借助金融科技，开端深挖小微金融效劳这片"蓝海"。基于此，贸易银行的小微金融营业可否异样借助APP来低落获客本钱，嵌入小微企业的实在运营场景，构建正在线化的金融生态圈？零壹智库从我国银行业数字化转型的视角动身，察看次要贸易银行的线上端小微金融效劳，今朝嵌入正在哪些APP当中，而且能否与金融科技公司协作共建场景，减速我国的数字普惠金融开展过程。

2、线上化经营：21家贸易银行仅多数设立小微金融专属APP

（一）唯一3家银行具有小微金融专属APP

正在"群众守业、万众立异"的政策引领下，良多的小微守业者都是80后与90后，他们面对资金困难时，凡是会查阅各银行APP，寻觅小微企业存款产物的操持前提与流程等信息，线上化经营已经成为银行业小微金融效劳的必定趋向。零壹智库以上市银行动次要剖析样本，正在停止案头研讨与各银行已经上线APP测评后发明，21家银行中仅3家银行独自设立了小微信贷专属APP，即建立银行、农业银行和浙商银行；年夜局部银行则挑选仅将手机银行APP作为线上小微信贷产物的渠道出口，仅正在信贷产物长进行改动与立异。

为什么唯一3家银行会设立独自的小微金融APP？咱们以为，这与银行开展属性、细分客群信贷营业经历两年夜要素严密相干。第一，从银行开展属性角度看，3家均属于天下性银行，正在IT零碎建立、科技艺力与经营团队等方面，与中小银行比拟更具劣势，能支持起小微金融专属APP的开辟与经营任务；第二，从细分客群信贷营业经历角度看，3家银行具有细分行业客群的临时金融营业经历，包含建行的"善融商城"电商小微企业、农行的"三农"客群和浙商银行的内地都会特征财产内小微企业，这些范畴积聚的共同信贷审批技能与优良客户资本，是其余银行没法比较的，因而他们抓准了效劳小微客群的特征劣势。

表1：我国次要贸易银行小微金融专属APP开展状况梳理

材料根源：银行官网与年报，零壹智库

（二）小微金融APP形状的衍变：小顺序、收集平台API

经过梳理上市银行年报无关2018年小微金融营业的开展状况，发明银行除自建APP这类体式格局以外，还采纳嵌入微信小顺序、凋谢API技能使用于流量年夜的互联网平台等办法，典范代表包含交通银行、平易近生银行与招商银行三家。这类体式格局将银行效劳与团体交际、电商购物等互联网场景无效链接，是场景化金融的无益理论，值患上银行同行机构自创，具备必定的前瞻性、互联网生态圈经营思想。

1．交通银行：构建多元化小微信贷挪动端出口

交通银行正在2018年报中指出，该行采纳了交通银行公司金融微信大众号、企业手机银行及微信小顺序等挪动渠道，供给具备交行特征的挪动开户、挪动存款、挪动结算、挪动理财等便利效劳。

2．招商银行：上线微信小顺序"买卖管家"

正在微信小顺序这一出口当中，招商银行已经上线"买卖管家"东西，它最年夜的走光正在于构建了小微企业的进销存零碎与聚合收单、智能POS等功用，因而招行能理解企业的实在运营数据。差别于其余银行纯真供给信贷效劳，招行这一东西更能融入小微企业的营业场景，基于年夜数据发掘来疾速放贷，随时查问商品库存、资产欠债、现金流水等关头数据，为小微企业供给精准化的金融效劳计划。

图1：招商银行"买卖管家"微信小顺序片面办理小微企业进销存数据

材料根源：招商银行

3．平易近生银行：构建手机端小微金融效劳生态圈

正在平易近生银行APP当中，嵌入了"小微之家"营业板块，可以供给正在线存款、理财等金融效劳。下图展示了手机端营业操持的界面，从用户体验来看，操持服从愈加便当快速，而且撑持纯信誉存款。与其余银行的团体运营性存款比拟，小微企业信贷的准入门坎更低，无需典质或者包管，而且展示了信贷、理财与开户等营业，作为一种生态圈闭环来经营，从用户体验来看更能让人直不雅感触感染，理解全方位的金融效劳名目，有助于晋升用户粘性。

图2：平易近生银行"小微之家"挪动端金融效劳

材料根源：平易近生银行手机银行

（三）线上小微信贷产物侧重于典质与税收数据

颠末测评21家贸易银行APP的小微企业信贷产物，咱们发明供给纯信誉存款的银行绝对较少，而且主动化审批的纯信誉存款产物次要根据企业税收数据，少数银行均请求供给典质品或许由包管公司停止包管。正在测评中，以小微企业主的身份登录某国有年夜行APP，查问无关小微企业运营贷的相干产物信息，则需求填写请求信息，包含企业主团体联络体式格局等根本信息与存款金额、刻日、能否供给典质、营业操持网点等，但其实不能正在线请求存款，而是由网点客户司理停止德律风联结。

据这家国有银行的客户司理引见，操持小微企业存款必需有典质或者指定包管公司停止包管，而且不克不及间接正在线操持，需求预定停止网点征询操持。正在存款利率上，普通正在5%摆布，详细会依据存款额度以及典质包管等状况而定。因而可知，APP仅仅是实现了正在线提交存款请求这一步，以后的一切步调依然与传统的线下信贷营业流程不差别，没法处理浩繁小微企业"短小频急"的融资需要。

别的，正在某股分制银行官网请求正在线小微企业存款营业时，上传根本信息后，展现出下述界面，均透露表现需求由客户司理正在2个任务日以内联结告贷人。颠末与银行正在线客服的相同，唯一智能呆板人主动应对，并引荐微信小顺序停止营业征询。从用户体验来看，比拟浩繁金融科技公司的疾速放款流程，银行的小微金融效劳年夜少数仅仅完成了正在线请求这一个关键，营业操持服从不完成实质化革新。

图3：某股分制银行的线上小微企业请求流程

材料根源：某银行官网

（四）论断：构建两类小微流量出口与三年夜信贷形式

综上所述，从线上渠道展现的小微金融产物状况来看，今朝构成下表所示的两年夜特征：一是银行构建出小微金融专属APP；二是采纳API体式格局，将银行小微金融效劳嵌入具有超等流量的交际平台小顺序与糊口效劳平台当中。本文梳理我国21家贸易银行的线上化小微金融效劳，发明下述6家银行的特征劣势以下表所示，可供广阔的银行同行机构加以自创。

正在金融科技的推进下，小微金融效劳形式在朝向数字化标的目的不时改造。从国际外银行关于小微信贷营业的理论状况来看，依据线上化正在信贷全流程的到场水平，可大抵分别为三类小微信贷形式，即"全手动""半主动"和"全主动"。此中，以网商银行与微众银行动代表的互联网银行，采纳的便是"全主动"形式，我国浩繁传统贸易银行也正在不时探究小微信贷全流程的主动化功课开展途径，这是我国银行业将来开展小微金融营业的必定趋向。

3、小微产物计划：金融科技加持下仍遇信贷"硬束缚"

从今朝21家贸易银行的小微信贷产物品种来看，次要包含团体运营性存款、抵质押或者包管存款、房抵运营贷和小微企业税易贷等范例，此中小微企业纯信誉存款仅多数银行供给。因而可知，银行关于初次申贷的小微企业客群仍配置了诸多"硬束缚"目标，请求企业必需到网点并供给须要的典质品或者由包管公司包管。

比照来看，互联网银行则供给纯线上信誉存款，比方网商银行提出"310存款形式"，即3分钟申贷，1秒钟放款，全程0野生参与。传统贸易银行与互联网银行发生如斯宏大的差异，咱们从小微金融产物计划的角度考虑，次要源于授信额度、目的客群（运营场景）与风控技能等三方面要素。

（一）授信额度：少数请求典质包管，以团体运营性存款为主

正在授信额度方面，传统银行的正在线小微存款产物少数以团体运营性存款为主，授信额度遍及正在100万元如下。同时，微众银行与网商银行正在2018年报中表露了下表所示的均匀小微存款金额，可见与银行纯信誉存款比拟，已经构成分明的差别。依照2019年终央行网站提出的"小微企业单户授信小于1000万元"这一查核口径规范调剂，更鼓励贸易银行操持百万级以上的小微企业存款，互联网银行因为欠债营业根源无限，还没有有如许大要量的单户存款范围。传统银行正在线上获客的进程中，更多思索经济上行期的企业运营危害，因而关于较年夜额度（次要是100-500万之间）的小微存款，手机APP中明白请求典质物、包管等"硬束缚"目标。

（二）目的客群：由线下迁徙至线上，遍及缺少线上运营场景

正在目的客群（运营场景）方面，传统贸易银行的挑选偏偏好各有偏重，比方兴业银行劣势正在于"绿色信贷"，浦发银行劣势正在于"科技型小微存款"，国有年夜行劣势正在于开展供给链中心龙头企业的高低游联系关系客户群体，并借助本身网点劣势，将涉农用户与商圈、买卖市场小微企业迁徙至线上渠道。但传统银行拔取客群是根据本身正在某多少个细分行业所积淀的丰厚信贷经历，但正在线上化经营的进程中，不以及企业主的"背靠背交换"，没法理解企业的实在买卖数据，由于原本的贷前查询拜访是基于线了局景，而非线上场景。比照来看，互联网银行借助中心股东的互联网基因，构建出电商、餐饮、出行等范畴的线上买卖场景，将金融效劳与小微企业运营场景无效嫁接，因而可以构成闭环生态圈，这是传统银行构建小微金融APP时该当自创的，经过搭建线上场景来把握小微企业的实在运营状况，从而年夜幅晋升放贷服从。

（三）风控技能：当局地下数占有限，线上化小微信贷危害量化难

正在风控技能方面，银行业关于金融科技的使用，会合表现为数据发掘。原本的信贷工场、德国IPC技能，颠末数字化改革以后，经过数据建模来完成主动化审批。但是，银行今朝获得的小微企业数据，次要以税收、小微电商买卖量、POS机买卖流水这些易收集的数据为主，其他不嵌入场景的信贷营业依然没法取得数据。仅当局层面的地下数据，比方海关、仓储物流、发票数据与ERP等数据，正在银行之间都不买通，因而线上化的小微信贷产物不数据的支持，很难做到存款危害量化，正在理论中开展为依靠全部供给链条上中心企业的零碎数据，作为对于高低游企业授信的根据。反不雅互联网银行，它们基于线上糊口效劳场景的小微企业运营数据，作为存款审批的次要根据，而且能够及时看到存款企业运营数据的及时变化状况，是关于传统银行业"微贷"技能的改进晋级。因而，正在构建小微企业线下风控系统、发掘小微企业消费运营数据方面，传统银行可自创互联网银行的经营思想，经过技能革新来晋升小微信贷的主动化评审速率。

4、完毕语

小微企业融资难是天下性困难，关头正在于小微企业的抗危害才能较差、现金流没有波动。我国银行业正在数字化转型进程中，经过APP展示的正在线小微金融产物，成为紧张的获客渠道出口。但是，本文察看到21家银行APP中的小微信贷产物，照旧请求供给典质品、包管等传统线下审批"硬束缚"手腕，招致年夜局部小微企业"望而生畏"。别的，贸易银行正在小微金融范畴使用年夜数据、野生智能等立异技能，并未像花费信贷同样，真正完成营业流程的重塑以及革新。

瞻望将来，银行业应借助APP或者API嵌入的体式格局，将其作为小微金融效劳的线上经营平台，融入小微企业的消费运营场景，积聚小微企业的征税记载、电商买卖流水、商超收银与商品进销存等多元化数据，以年夜数据作为放贷根据，真正完成一站式、全流程线上化操持小微金融营业，将数字普惠金融开展理念实在效劳于小微企业群体。