亲身经历带领你进入信用卡的领域,小白入门手册

做了信用卡销售2年多,信用卡给我的生活带来非常多的好处:实现提额与理论上的无期限贷款。所以写下两年的体会和经验,与大家分享

在销售过程中大部分客户都是比较被动的,经常会遇到很多条件很好但是因为不懂,乱办信用卡,不懂得如何保养好自己的征信,导致卡办不下来;还有一些是其实没有几张信用卡,但是已经房贷车贷这些高额负债,影响到办卡额度低,容易被拒卡;还有非常多的小白,以前不用卡不办卡,等到缺钱的时候才急着办卡的;还有持卡很多,但是额度都很低不懂得提额的.....


其实要想懂得信用卡,用好信用卡一点都不难

为什么用信用卡

对于小白的心理写照,我给出几点

要知道深圳的生活消费可不低, 头一两年月薪10K以内可能都存不到钱,但很快两三年就会遇到借钱,考虑创业、结婚等。信用卡可以为你提供一笔成本最低、0成本的资金流,可以创业,可以买车买房结婚。

  1. 即使现状不需要,也要趁早与银行建立越长的信用关系。当你想有更高的授信额度,也是需要花两三年的时间,所以趁现在建立,临时抱佛脚来不及
  2. 利用好现在的工作条件。比如换工作后,社保那些会断掉,对下卡、授信额度也会有影响的
  3. 利息:最长50天的免息,套现手续费是最低的,比花呗、借呗、微粒贷低
  4. 年费:你担心不刷卡的话,办终身免费的卡就好了,一般的卡每年刷6次就可以了。
  5. 怕忘记还款:实在担心绑定自动还款就行了,现在银行的公众号绑定卡消费就有提醒,账单来了也会提醒,养成习惯每个月都看账单。
  6. 信用卡的收益多。上百度可搜出一大堆,我只说最简单有用而且不费脑的,现在很多卡微信、支付宝支付都有积分,绑定信用卡,平时的消费一年下来积分收益少说几百块。还有境外刷卡消费返现

怎样办好信用卡

银行给予的授信额度主要就是参考你的收入,职业稳定,偿还能力信用评价,已经所持有的信用卡张数等,然后进行打分,条件越好办卡额度才会越高。所以我们要做的就是,提高各项评分点

  • 收入:我们在申请信用卡的时候会有收入填写的要求,这个会作为银行的重要参考,绝对不能乱写,虚高会认为你不诚信。填写这项真的是非常灵活,我的经验做法是:批卡额度=行业水平月薪*3这个思路去,不要写太高不真实,也不要太低,不过个人具体情况需要综合分析较好
  • 公司资料填写:如果一直在一家公司,且已经有过征信记录,再次办卡的时候可以根据在一家公司的工龄的长久适当升职。银行喜欢的是稳定的职业,销售部门收入比较不稳定,如果无法在社保、公积金这些可以体现你的收入的时候,建议灵活处理。有一些是第三方购买社保的情况比较复杂,这个办卡的时候最好提供完整工牌、名片、或者业务员公司面签场景。如果新入职,建议是社保交满3个月后再办卡,所以跳槽前不要浪费了在前公司稳定时长
  • 偿还能力:银行在审查征信的时候会看你的信用还款记录,所以要保持全额还款,千万别最低还款。房贷、车贷这些负债会影响银行对你偿还能力的担忧,影响额度(客户持卡数不多,额度也不是很高,因为贷款买了房子车子导致批卡的额度低甚至拒绝批卡,这是最常见的现象)千万不要有网贷。另外银行也会看你的消费记录,适当的大额消费银行会觉得你是有消费需求的,但是不要已经刷爆卡了再去申请信用卡,这个时候申请信用卡的通过率低,一个月最好不要申请超过3张卡,频繁申卡,银行可能认为你缺钱而拒绝通过
  • 信用评价:我这里的说法是征信体现,银行在看征信的时候是会看到你所有的信用卡情况,银行会参考其他银行的授信额度,也就是“以卡办卡”这个参考数值是持卡总额的平均值
  • 比如:4张卡,分别都是 2万 2万,3万, 3万5,这样的办卡条件(收入社保等)没有比之前提升太多的话,不管哪家银行批卡一般都不会低于2万,一般都会在3万左右,可能银行为了竞争让你更喜欢他的卡,会给出高于3万5的额度,但也不会高出太多。所以我们要先找容易给出惊喜的银行去创造新的峰值,以及拉高你的平均值,低额度的卡要注意注销,以防拉低平均值。打铁还需自身硬,这样并不是说办越多的卡就会办的额度越高,要知道征信是要花时间去养出来的,就像随着工龄的增长收入才会越来越高,用卡年限的时长越长,简单的说就是条件越来越好,才会办更高额度的卡,这个才是硬道理
  • 已经所持有的信用卡张数这项也是银行的重要参考项,有部分银行会拒绝持有行过多的客户申请其信用卡,圈内的名词叫做“多头授信”。典型的如建行、花旗、农行等,因此申卡必须要讲究顺序。目前一般认为的多行忌讳如下:拒绝多行:建行、农行、招商、花旗、渣打等;部分拒绝多行:浦发、中信、平安、广发等,建议有3张想要的银行权益卡后,后面就要考虑先申请哪家银行

信用卡怎样提额

想要银行对你的信任增加,增加授信额度给你,其实就跟公司合作沟通交流一样,因为你使用信用卡消费对银行是有收益的,你经常使用这张卡,并且按时还款,银行就会越来越信任你,所以他们就会主动给你提额刺激你继续消费,或者你认为额度不够用主动要求提额的时候就会答应你。可是有些人又会觉得,这卡我一直有用,而且准时还款,从来没提额过,申请提额也不通过。这也是我遇到最多客户反应的问题,我的看法如下:

  • 跟银行有关:一般商业银行比较着重利益,比较容易提额,四大行的风险控制比较严,比较困难。有些银行需要分期给银行赚点他们就会给你提额。
  • 跟卡种有关:普卡、金卡的上限比较低,一般可能在5万左右就不会上涨了,需要提额建议换白金卡
  • 跟平时的刷卡有关:经常的大笔数额刷卡套现行为,缺乏真实消费,
  • 刷卡消费太低:例如3万的卡,每次也只是消费的一两千,这样银行也会认为额度足够你使用,不给你提额,建议可以刷到40%-70%连续3-6个月试试
  • 刷卡消费的商户一定要带积分,更真实,少用杂牌POS机,卡别刷的太爆了,大额分开多刷多笔消费。
  • 一般上班族平时少有大额消费,也没有熟悉的中介公司信得过的人可以技术养卡,建议可以利用帮人采购,或者小额借钱的机会去增加大额消费,还能顺便赚取积分收益。

谈谈自己吧

我自己现在一共6张卡,一开始是交行的6000,现在总信额度28W,平均卡额4万多。其实我是没有特意花费多少精力去玩卡的,没有“中介大佬们”牛逼的玩卡养卡技术,我也并没有疯狂的办卡,我对卡也都只是很平常的一些生活上的用卡,如果有差别可能是因为我是干这行的,有些节点上比较有思维去对待和把握吧。我的办卡条件其实是很一般的,在大公司上班条件优越的你们可以更轻松的做的比我更好。

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