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自从近几年各家银行推出大额存单定期存款产品以后，因其高安全性，高收益性受到了储户的欢迎。

虽然从性质上来说大额存单产品也属于银行定期存款产品，但是从一些细节上来说它还是具有自己的一些产品特点,具体如下：

一、起存金额不同。

银行普通定期存款50元起存，上不封顶，没有发行额度限制。

而大额存单产品20万起存，部分银行30万起存，且按期发行，每期有固定的发行额度限制，卖完为止。

二、利率上浮比例高。

银行定期存款的利率都在基准利率上适当的上浮，借此吸引客户存款。

以一年定期存款举例，五大行利率普遍在1.9%左右，部分商业银行能达到2.1%；

但是大额存单一年定期利率最高上浮比例55%能达到2.25%的利率。

不要小看多出的0.15的利率，20万一年就多出300元，如果存三年定期，增加的利息更为可观。

以20万存3年计算，传统银行定期存款3年定期利率为3.85%，大额存单利率4.2%，则计算利息为：

银行普通定期存款利息：200000*0.0385*3=23100元；

大额存单三年存款利息：200000*0.042*3=25200元；

同样的金额，同样的存款期限，同样的风险，大额存单三年利息多出普通定期2100元。不要小看多出来的2100元，这可是10万块存银行定期一年的利息收入。

三、大额存单在某些银行支持按月付息。

因为大额存单产品购买金额高，尤其是购买三年期的大额存单，利率能达到4.2%以上。20万一年产生的利息就有8400元，平均每月700元利息。

一些银行为了最大限度的发挥大额存单产品的优势，向客户承诺支持按月付息，让客户切实感受到大额存单产品的高利率优势。

四、大额存单在存期内支持转让。

何为转让？举个例子：

A客户2018年1月1日在银行购买了大额存单三年期，利率4.2%，到期利息25200元；

但是到了2019年1月1日A客户需要购房，继续使用这20万资金，但是才存了1年，提前支取就只能享受大额存单提前支取1.1%的利率了，如果这样我们算下利息损失：

大额存单三年期一年的利息：

200000*0.042=8400元；

提前支取按照1.1%的利率计算利息：

200000*0.011=2200元。

这样算下来，如果提前支取的话就会损失6200元的利息。

但是，好在大额存单有这样一个转让功能，可以寻找一位熟识的朋友将还未到期的存单购买过来，类似于股票转让一样。

A客户找到愿意购买存单剩余两年的权利后，约B客户一起到银行办理转让业务，B客户只需要将20万本金和产生的一年的利息在系统内转给A客户后，银行系统产生一张新的存单，存期、金额、利率不变，只是户名改变，不影响存单继续产生的收益。

但是，就是这个功能一定要注意，较大金额的大额存单一定要分开存，不然在转让时会产生很大的困扰。

真实案例：

年初的时候，有个老年客户因家中房屋拆迁得到了100多万的拆迁款，到银行存了一张3年期的大额存单，到期利息12万多。

当时存的时候工作人员就问大爷能不能存到期，不然提前支取就会按照1.1%的利率计算利息，损失会比较大。

即使是可以转让，也要找到有这么大的资金的人愿意接手才行，难度较大。

老大爷当时很肯定的说可以存到期，中途不会提前支取，工作人员随给大爷办理了此笔业务。

前段时间，大爷的子女到银行带着存单询问工作人员大额存单能不能转让给大爷的儿子名下，因为检测出大爷得了较为严重的病，有可能坚持不到存单正常到期，到时候老爷子不在了，要取出这么大笔资金还需要公证，手续比较麻烦，还要支付一笔较大的公证费。

现在趁着老爷子还能走动，想到银行来先把存单办理转让业务。

那么问题就来了：

100万的大额存单，已经存了6个多月，本金加上已经产生的利息有102万左右。

转让是可行的，但是转让的流程就是需要老爷子儿子的银行卡内有102万元，在系统内办理转让业务，将这102万转给老爷子的卡内，然后出一张新的存单，其他要素不变，户名改为其儿子的名字。

此时一家人就为难了，虽说现在有100万的大额存单，但是转让的话需要另外准备102万本息才能顺利的办理转让业务，一方面不想向亲戚朋友借（怕露富），另一方面向金融公司短期借款利率太高（成本太高，不划算），悔不当初没有接受工作人员的建议将100万大额存单分开存，这样分批转让的话，需要的资金也不是很多，家里也能凑齐。

最后只能按照提前支取计算利息，损失了一两万的利息。

建议：

客户在存大额存单的时候，如果有比较可观的资金的话，可以视家中的资金情况而定，尽量分开存，只要不低于20万都能享受大额存单的利率。

这样，在遇到急事考虑转让的时候，不至于短期内难于筹集大额存单的本息，造成不必要的利息损失。

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