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我身边的银行客户经理最近都在感叹，现在是越干越小心，越干越害怕。究其原因，受经济的影响，信贷风险越来越大，稍有不慎就会出现贷款逾期。

怎么来控制贷款客户的风险？根据多年工作经验，我认为选好客户是控制风险的基础和关键，我们要从客户源头上控制风险。如果开头选错了客户，无论后面风险控制如何好，都改变不了未来的困境，必须得把风险前移。

优选客户，优选项目，优选资产，从客户源头上控制风险。

在这里给大家分享一下“十不贷原则”，可以作为筛选客户的有效的抓手。

一是盲目扩张的企业不能贷。盲目扩张是企业风险的来源，这样的企业不能贷。

二是缺乏诚信的企业不能贷。比如说客户给我们的财务数据假的离谱，甚至农民工的工资、扶贫项目工人的工资都不付，这样的企业当然不能贷。

三是涉及复杂担保圈、担保链的企业不能贷。这种企业一旦一家企业出现问题，将会呈现“多米诺骨牌”的效应，出现大面积的风险暴露。

四是负债过高的不能贷。 这要区别于行业，比如房地产企业，它负债率就是很高，有可能超过90%，这是正常的。但是制造业企业负债率过高是不能贷的。

五是企业主营业务不突出的不能贷。有一些企业确实是能百花齐放，但有时候什么都经营的并不见得是好事。一个人、一家企业的能力和精力都是有限的，专注于主营业务，成为行业内的领先者，才能扛过经济周期的波动。毕竟能熬得住经济周期的才是真英雄。

六是公司治理结构缺失和不清晰的不能贷。治理结构不清晰的企业，容易形成随意决策，缺乏约束，全凭一人决策，容易出现大问题。当然这也要结合各地的实际情况，要求太高了也不可取，但是至少要时刻绷着这根弦。

七是环保不达标的企业不能贷。随着环保的监管越来越严格，环保不达标的企业可能随时面临着类似停业整顿的风险，银行贷款给这类客户容易出现逾期。

八是涉及到民间借贷的不能贷。若企业涉及民间借贷，说明其资金链已经达到非常紧张的状态，稍有不慎就会出现资金链断裂的情况。

九是产能落后、高耗能、高污染的企业不能贷。环保第一，“绿水青山就是金山银山”，从发展上看，产能落后、高耗能、高污染的企业难以长久发展，不能贷。

十是企业负责人有不良行为的不能贷。企业负责人是一家企业的“领头羊”，如果企业负责人有不良行为，就像一个大家族出现“败家子”一样，企业也很容易会被败坏。

银行客户经理在当前贷款责任终身制的机制下，一旦发放的贷款出现风险，不管你以后在哪个岗位，都会被追究责任，轻则扣除绩效工资，重则离岗清收。

从源头筛选优质客户，既是保护银行资产，也是在保护自己。

各位客户经理在信贷工作中遇到哪些心酸事件，在评论区聊一聊吧！

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