中国人民银行说，各金融机构借贷产品种类繁多，计息叫法更是五花八门，只展示日利率或月利率、分期收费、“砍头息”等陷阱该如何辨别？来看权威解析↓

　　陷阱一：只展示日利率或月利率

　　比如某现金贷广告：

　　“日息万五”或“月利率1.5%”

　　陷阱二：分期收费

　　只展示每期支付的利息或费用

　　小王用消费分期贷款买了价值12,000元的家具贷款采用分12期（月）还本付息的方式每月0.5%的费用

　　每个月的利率好像就是0.5%算成年利率也就是0.5%x12=6%

　　陷阱三：“砍头息”

　　老张借款10万元置办家电，分12期

　　月利率0.5%，按月还款

　　签完合同后，发现实际到手只有8万剩余2万，放贷机构一开始就以所谓“贷款服务费”的名义收走了（俗称“砍头息”）

　　以上三个，都是借贷产品常见“陷阱”让你产生“利率幻觉”近期，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

　　那么上面三个陷阱中金融消费者承担的真实借贷成本究竟是多少呢？

　　第一个陷阱中

　　“日息万五”是指借10,000元每日利息5元，相当于日利率为0.05%

　　用公式换算成年化利率年利率=月利率×12=日利率×365

　　也就是说，0.05%的日利率

　　年化利率高达0.05%×365=18.25%

　　第二个陷阱中

　　采用12期（月）付款的方式

　　月利率0.5%的贷款

　　这里计算实际利率要用到一个

　　“内部收益率（IRR）”概念

　　通俗理解IRR

　　根据计算，这个例子里

　　年化后的IRR远远不止0.5×12=6%

　　IRR=10.9%

　　公式太长不看版：

　　相当于，

　　越往后本金越少，利息不变

　　利率就越来越高了

　　有时，金融机构还会要求消费者

　　每月同时支付费用和利息

　　那么利率就更高啦

　　小王用消费贷款买了那件12,000元的家具，贷款采用分12期（月）付款的方式，每月除了0.5%的费用，还要支付0.1%的利率。

　　年化利率多少？

　　（0.5+0.1%）x 12=7.2%

　　肯！定！不！对！

　　第三个陷阱中

　　本金10万元、分12期（月）的贷款

　　支付每月0.5%的利息

　　但贷款机构先要收2万“服务费”

　　如此一来

　　使用IRR计算得出年化利率为

　　从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金

　　统称“砍头息”，属于违规产品，千万不要签约！

　　资料：中国人民银行

　　编辑：吴文俊