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不法贷款中介：疏堵并举，方为上策
一、为什么会出现不法贷款中介？根本原因是存在信息不对称！
二、套利又是信息不对称中的重点
三、不法中介机构的违法行为
四、专项治理行动要求高
五、良好治理建议
3月9日，银保监会发布《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，要求各银保监局、各银行业金融机构要深刻认识不法贷款中介乱象的严重危害，成立由主要负责同志亲自牵头的专项治理行动领导小组，制定具体工作方案，部署开展为期六个月（2023年3月15日-9月15日）的不法贷款中介专项治理行动。
一时间，在业内、民间掀起了巨大反响，不法中介是瑟瑟发抖，过去受到到过不法中介欺骗的个人都纷纷拍手叫好，银行是几家欢乐几家愁。
那么，不法中介其实是长期存在的，为什么在这个时间点要求严打呢？如果想深度了解，就需要您先知道来龙去脉及其背景。
一、为什么会出现不法贷款中介？根本原因是存在信息不对称！
不法贷款中介是长期存在的，根本原因是这样做有钱赚，有好处，其实各行各业都有中介（买房子、火车票、演出票），根本原因就是信息不对称带来的套利行为。
大家很容易理解，做这个可以收取中介费，有利可图。不错，其实我们的贷款至今还是相对稀缺的，很多小企业老板和个人总是认为贷款是非常麻烦的，门槛也是很高的。
老百姓很少有时间有精力去了解详实的金融知识，金融产品，存在信息不对称，很多都是通过熟悉的银行客户经理了解，而客户经理的服务取决于个人业务能力和人力分配，很多小微企业，老百姓的确得不到充分的服务。这就催生了贷款中介，助贷机构的存在空间，很多企业和个人就会通过中介服务来完成融资服务。
另外，正如文件中案例所述，有的中介更是开展了置换贷款的短期垫资业务，收取高额利息（年化利率一般超过36%）。
很多银行因为人力、物力的制约，很难做到服务到位，通过中介来获取信贷的客户是一条捷径，可以节省很多自身的成本（当然，中介的成本会转嫁到贷款人）。
只要最终能够获得贷款，成本只要不是太高，在可以接受的范围内，也会选择通过中介完成融资。
二、套利又是信息不对称中的重点
本次严打的重点是套取经营贷来购置房屋和其他资金需求的不法中介行为，这里主要是存在套利空间。
目前经营性贷款的利率比较低。经营性贷款主要为小微企业主、个体工商户的，也有小部分是个人的。
近年来，国家政策一直是鼓励支持实体经济，而个人经营性贷款（特别是小微企业主、个体工商户的贷款）一直是国家鼓励的范畴，政策有很多倾斜，所以贷款利率比较低（很多地方为4%左右，甚至更低），比一般的企业、个人贷款都要低1-2个百分点。比个人住房贷款也低不少（很多前期高位的个人住房贷款利率都要5-6%，这也是很多人通过经营性贷款置换个人住房贷款的主要原因）。
近年来，国家提倡大众创业，万众创新，不断推出了很多政策支持小微企业主、个体工商户的信贷需求（如将小微企业主、个体工商户贷款纳入普惠小微贷款考核评估，几个不低于的政策，既有增量、增速的要求，也有结构占比的要求），还有各项税收优惠政策（如将小微企业和个体工商户的贷款利息收入免征增值税，将免税授信额度从500万调整到1000万）。
很多金融机构既有自上而下都有相应的指标任务，又有增加自身利润的促动，所以很多银行就在贷款配置上不断倾斜，使得该类业务增长很快。
主要是相对经营性贷款来说，企业贷款流程比较繁琐（一般企业贷款要授信审查、信用评级、用信审查、贷后管理，对企业的报表报告，生产经营情况调查等），经营性贷款流程不断简化（有的只要有营业执照、线上授信放款，一次授信循环使用，无还本借新还旧等），有的金融机构为了方便，有意向的引导企业老板专用个人经营性贷款。
当然，个人经营贷款也有一定门槛，很多中介就会提供资质包装，虚假流水，资金转移的服务，这也是中介费用的大头。
这点可能大家不太了解，这里简单说一下。如果是企业贷款，最终负责的是企业，是有限责任，企业资产处置完毕后就可以破产，相应债务也可以得到一定化解，不会无限的追踪个人资产。
但是经营性贷款是个人贷款，个人是承担无限责任的，当然个人也可以破产，但是财产追踪是更大的，所以对银行来说个人贷款坏账的风险比企业贷款要小。
这也是有段时间，很多企业家呼吁不要无限追踪个人的资产，让企业家能够更好、更大胆地发挥创新精神（如果一旦压上了身家性命，企业家决策的压力就不同，很多决策就会走样，是导致失败或贻误商机的重要原因）。
三、不法中介机构的违法行为
很多不法中介通过成立皮包公司和领取个体工商户执照，通过不断变换股东，执照转让等比较隐蔽的方法，制造虚假企业主、个体工商户身份骗取贷款。
中介通过贸易背景包装，提供信贷资金通道和回流的服务，违规操作。
没有资质的办理短期贷款，非法从事高利贷。有的还形成了资金池，形成了非法盈利的资金闭环。
四、专项治理行动要求高
1、要求成立主要负责同志（一把手）牵头的领导小组，那么也预示着这次行动不会是走走过场，肯定是要处罚的，要有案件的。
题外话，近期国务院机构改革方案，银保监会也面临重大变动，这次行动将是展现监管利剑的重大机会，监管部门一定会认真对待，大力体现监管履职能力。
2、行动首先是开展专项治理排查，银保监会要选取重点机构现场督导，查实的要处罚，坚持以罚促改。特别是要对银行前期自查中没有主动报告的，要对机构和责任人从重处罚。
这一点也是开篇提到的银行几家欢乐几家愁，很多银行在前期是开展了很多类似业务，重点排查之下肯定是存在违法违规的问题，但是现在如何应对成了大问题，怎样才算是不法中介，这个度很难把握，全部暴露还是部分暴露也是存在监管博弈。
3、银行自查中要及时主动挖掘并报告不法贷款中介线索。其实很多银行对中介的情况是掌握的（甚至内外勾结，一起诱导贷款人），原来是在各种因素下，睁只眼闭只眼，现在要主动挖掘就比较尴尬，要黑名单和举报原来的合作伙伴了。
4、银行要不断加强宣传和提升服务能力。要求银行要避免“唯指标论”和粗放式发展，要多渠道、多形式了解企业实际经营情况，主动揭示经营贷和住房按揭贷款的不同，提示挪用贷款资金等违规行为的后果。
五、良好治理建议
最重要是联合公安打击几家，当然政策一出台后新的增量是不太会有了，关键是存量的秋后算账，打击到位就可以避免今后类似的非法违法行为。
比如通过互联网监督，一抓一个准的，现在很多互联网平台都有这种不法中介的宣传。通过市场监管局，将类似贷款中介的企业名称模糊批量查询，就可以较为精准的掌握有关企业情况。
要积极占领正面的风险教育，其实经营贷对个人来说比住房按揭贷款的风险大多了，还款压力也大多了。比如，经营贷款一般只有没几年，到时候要借新还旧，现在政策一旦变化，银行续贷就基本不敢做了，对贷款人来说势必要去筹措资金偿还，是巨大的流动性风险。
除了打击以外，最好是疏堵并举，从源头上消除违法违规动机，主要就是要压缩或消除——信息不对称产生的套利空间。比如住房按揭贷款存量的利率比较高，我们应当出台有关政策或是引导5年期LPR不断走低，让存量贷款和新增贷款一样，也能享受当前低利率的优惠。再比如，让企业贷款和经营性贷款的利率差距缩小，操作流程也像经营性贷款一样简便，就能从源头上更好地治理贷款中介违法违规行为。
主题一：商业银行2023年重点领域监管政策解读与信贷产品经营策略
4月15日全天
一、宏观经济和重点领域监管政策回顾
(一)、宏观经济和整体政策回顾
(二)、2023年以来重点领域监管政策回顾
1、人行和银保监会年度工作会议重点内容分析
（1）、货币和信贷政策总体要求
（2）、普惠、绿色金融和乡村振兴工作重点
（3）、房地产和基建领域管理要求
2、2023年政府工作报告重点内容解读
（1）、宏观经济目标
（2）、财政和货币政策导向
（3）、投资和消费领域重点
（4）、房地产和能源领域规划及要求
3、2023年商业银行风险管理新政解读和对策分析
(1)、财政部87号文（《关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知》）解读及对策
(2)、《商业银行预期信用损失实施管理办法》解读及对策
(3)、《商业银行表外业务风险管理办法》解读及对策
(4)、巴III信用风险加权资产计量新规影响分析
（5）央行、银保监2023年1号令《商业银行金融资产风险分类办法》解读
二、2023商业银行公司信贷重点行业风险分析
（一）、防范地方政府融资平台债务风险
1、2023年各地政府偿债压力分析
2、政府专项债配套融资项目平衡策略
3、城市更新项目贷款风险分析
4、严防政府债务风险向中小金融机构传导
（二）、制造业结构性产能过剩风险
1、新能源（光伏、风电）产业链阶段性产能过剩风险
2、硅料、钢铁、风机制造、石化、航运等产业价格波动风险
3、新兴制造业需求波动和产业链进口风险
（三）、“金融十六条”后房地产债务风险防范
1、房地产行业的研究方法
2、房地产行业本轮危机根源及演化路径
3、房地产行业当前发展形势
4、房地产开发贷款评估方法
5、房地产开发贷款管理中的要点：账户管理、抵押、账户封闭式管理
6、房地产开发贷款风险防范重点：合规性风险、偿债能力风险、项目风险
（四）、战略新兴和“专精特新”中小企业经营风险
1、技术替代风险
2、进口管控和国际竞争风险
3、产业链管理风险
4、受下游应用行业影响大
5、资本和技术密集型
6、产品定制化服务壁垒高
三、2023商业银行重点产品经营策略
（一）、2023年投行和金融市场产品经营策略
1、专注创新型债务融资工具（公募基础设施REITS、碳中和债、乡村振兴票据等）
2、深入参与拟上市公司及上市公司相关业务（增发、并购、员工持股等）
3、资管新规后商业银行股权投资业务开展途径和案例分析（投贷联动、理财子公司发行产品、并购贷款等）
（二）、2023年房地产行业重点产品经营策略
1、房地产开发贷评估要点和分析
2、经营性物业贷评估要点和分析
3、房地产供应链产品评估要点和分析
4、房地产ABS和REITS产品分析
（三）、2023年供应链金融重点产品经营策略
1、保理和租赁产品
2、保函和信用证产品
3、票据和线上供应链产品
4、2023年商业银行交易银行产品经营策略
（四）、并购金融和2023年经营策略分析
1、并购融资相关政策法规回顾
2、常见并购模式分析
3、并购贷款的管理要点和案例分析
4、2023年并购业务营销重点领域分析
5、并购融资市场重点案例分析
6、并购贷款监管处罚案例分析
（五）、2023年制造业中长期贷款经营策略分析
1、“三个办法一个规定”修订对制造业中长期贷款的影响
2、固定资产项目评估重点内容分析
3、重点行业（光伏、风电、新能源电动车）中长期贷款审批要点
4、制造业中长期贷款评估案例分析
主题二：“三个办法一个规定”下企业授信风险防控与信贷审查审批详解
4月16日全天
一、银行授信经验教训分享及监管处置案例
（一）、同业民营中小企业授信风险管理案例分享
1、成功经验：平安银行、民生银行等
2、失败教训：浦发银行、民生银行等
3、讲师自身经验分享
（二）、近年来同而言企业授信风险集中点于新特点
（三）近年来同业企业授信风险管理创新方法
（四）近年来监管关注的风险问题与处罚案例分享
二、企业贷款全流程风险识别与防控
（一）在刚接触企业时如何评判一笔贷款能做不能做
1、业务案例
【案例】两个县政府招商引资项目能不能做？
【案例】某建材公司借新还旧要不要雪中送碳？
【测试】“专家治贷”-实务案例测试
2、主要风险点解析
3、企业市场投向及重点行业龙头企业特征和介入标准
市场研判、客户选择
【案例】融资性保函外部欺诈案
（二）审查审批风险点与防范措施及案例解析
1、审查审批的产品结构 三个圈:盯客户、盯交易、盯资产
2、审查四问：谁借钱；借钱干什么；拿什么还；不还怎么办
3、关注你的客户：五看三率两关注
【思考】为什么银行日益面对次优客户？
【案例】宜兴纺织企业贷款申请被拒
4、民营企业融资用途、渠道及风险管控
（1）关注融资用途：是否明确；是否合规；是否实
（2）重点关注问题及实务案例解析
（3）关于造假反假：企业造假主要原因、主要表现、如何防范
【案例】三明灯饰企业贷款用途造假
（4）关于民间借贷：形成原因与危害；识别方法
（5）典型风险表现与防控措施
【案例】某民营企业贷款损失风险案例
5、关注财务情况：财务分析突出问题；
6、关注偿债能力：偿债来源分析；是否过度融资及过度融资识别方法与风险 防范及案例解析
7、关注贷款保障措施
【案例】合规审查与风险审查的重点
【案例】地产开发公司骗贷案
【案例】面签与放款审查的冲突
（三）贷后管理风险点与防范措施及案例解析（结合案例讲解）
1、当前贷款发放和贷后管理中存在的主要问题
2、贷后管理主要风险防控：3 个主要风险点；5 个风险表现；4 个防控措施
3、贷后监测预警及重点关注内容
4、不同业务和客群贷后操作要点
5、假票据、假公章、假交易场所等的风险识别与防范
6、低风险业务的查冻扣、无法提供发票等的合规风险防范
7、类信贷业务因交易结构设置不合理、底层资产难以实施贷后检查等原因引 起的风险与防控措施
8、经济重启阶段贷后操作要点
（四）集团客户审查审批要点
1、谁借钱？集团客户经营分析及关联关系审查要点
2、干什么？集团客户贷款用途分析与授信总量测算
3、拿什么还？集团客户贷款担保及贷后风控重点
陈老师：
某大型商业银行总行投行部副总经理，负责全行对公业务产品创新，管理资产规模超过6000亿。熟悉商业银行对公业务、投行业务和资管业务。负责全行地方债营销、发行、政府平台债券融资、项目贷款、产业基金、上市公司并购、财务顾问等业务。
赵老师：
现为某全国性商业银行信贷评审部高管。有二十余年银行信贷管理经验，在信贷政策制度产品设计、信贷审查审批、不良贷款处置等方面有丰富经验。作为成员，参与了银监会信贷业务的管理办法起草制定。
培训时间：2023年4月15日-16日
日程安排：上午09:00-12:00；下午14:00-17:00
午休午餐：12:00-14:00（学费包含午餐商务简餐）
举办城市：浙江省·杭州市
费用：4200元/人（普票/专票）
发票类型：培训费、会务费、咨询费
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