日期：
来源：简七读财收集编辑：简保君
今天接了个紧急通知，月底储蓄险大调整，只有最后两天窗口期了！起因很早之前就说过了，未来储蓄险的收益有可能会降到3%。但没想到监管的动作这么快，周末银保监会召集多家保险公司开会。其中提到将责任准备金评估利率降低，可能从3.5%降到3%；拿增额寿来说，比较好的产品长期复利收益能做到3.48%；20年差值是17600元，30年差值就到了36330元。01
我收集了6款市面上热销的增额寿产品，从现金价值和减保限制，这2个方面，帮大家做个直观对比。
保单的现金价值，说的直白一点就是：（在XX年度）这份保单值多少钱。我们以30岁男性10万元保费，趸交、3年交、5年交、10年交，这4种缴费方式来演示：趸交收益前3名分别是：恒大万年禧、昆仑乐享年年、富德生命康乾3号。综合考虑，排序为：昆仑乐享年年、恒大万年禧、富德生命康乾3号。5年交的情况跟3年交很相似，长期乐享年年和康乾3号更高，但康乾3号在前10年收益比较弱势；所以综合排名：昆仑乐享年年、恒大万年禧、富德生命康乾3号。综合排名为：恒大万年禧、弘康金满意足3号、金满意足多多版（金玉满堂2.0）。整体看下来，从收益率来看恒大万年禧和昆仑乐享年年，优势比较明显；10年交，看长期收益，金满意足3号和金满意足多多版（金玉满堂2.0）也可以考虑。产品收益高是好事，但还得注意，到用钱时，是不是能自由取用。万一急需用钱，领取时发现有一堆限制条件，就麻烦了。金满意足多多版（金玉满堂2.0），是减保条件最宽松的；金满意足3号和乐享年年，代表了目前市面上大多数产品的减保条件。尤其是康乾3号的减保条件，非常不友好，影响资金的灵活性。这种情况，可以考虑把一份保单拆成多份投保，能减轻部分不便。这样对比大家应该就能看出来了：减保限制条件越少，对我们就越有利。另外，虽然减保条件不一样，但急需用钱时，一次性退保是这6款产品都可以做到的。02
像养老之类的长期需求非常合适，但这款产品将在3月31日下架10年/15年/20年缴费版本；同时，乐享年年只给了1亿标保额度，即日起卖完就没了（一般来说很快就会卖光）。2）弘康金玉满堂多多版（也叫金玉满堂2号或金玉满堂2.0）。这款产品是目前减保限制最宽松的，收益率属于第一梯队。特别是10年期缴的计划，收益一路遥遥领先。但这款产品3月31日也会下架。暂时已经下架了，未来还会不会回归，难讲；按照这个形势，现存的产品陆续都会结束。关于增额寿的测评，和这3款产品更详细的介绍，可以参考这篇文章：https://mp.weixin.qq.com/s/wD02_UJoDIBhFSofV8yNfg03
从去年到现在，增额寿的停售一波接一波，主要有两个原因。
收益高，对我们来说是好事；对保险公司来说就是压力。保险公司赚钱，是拿我们的钱赚取更高收益，然后按固定的利率给到我们，从而赚取差额。当投资大环境不好的时候，特别是市场利率下行时，保险公司也无法保证一定能赚到超额的钱；如果出现极端风险，最后兜底的还得是「保险保障基金」。所以，收益水平接近3.5%上限的产品就被银保监会盯着一波一波地停售了。不过明明是保终身的长险，结果前期退保率高，实际上就变成了短期产品；也就是「长险短做」，银保监会曾多次点名批评这种行为。从保险公司角度看，投资时必须更看重流动性，不能在长期投资中投入太多。而长期投资的收益一般来说比较高，从而又影响产品的整体收益率。结合以上这两点看，现存复利3.4%的增额寿，且买且珍惜了。04
毕竟收益越高，带给保险公司的压力就越大；对消费者来说越好的产品，越早告别这事儿是没跑了。大趋势就是这样，我们唯一能做的就是抓紧最后2天窗口。有需要的朋友可以联系自己的专属规划师，或者扫下方二维码，添加助手老师。