“商转公”并非人人都适合

近日，工农中建四大行发布关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告，明确了存量房贷利率调整等内容。蚌埠市住房公积金管理中心也在7月底宣布加入了公积金“商转公”阵营。房贷政策的组合拳切实让部分购房者减轻了购房成本、还贷成本。最近，一大批存量房房贷申请人前往蚌埠市住房公积金管理中心，申请办理公积金“商转公”业务，但相关人士建议，在房贷政策的“组合拳”背景下，并非人人都适合申请住房公积金“商转公”。

“近期来大厅咨询、申请‘商转公’的职工非常多，但有一部分是暂时不能办理，还有的办理‘商转公’也未必划算。”蚌埠市住房公积金管理中心相关工作人员介绍，因为每个人申请到的商贷政策不同，并非人人办理“商转公”都划算。

蚌埠首套房贷利率为3.8%-3.9%

据介绍，蚌埠的住房商业贷款在2021年左右达到了一个新的高峰，第一套房的贷款利率，部分甚至已经达到了6.0%左右。如果将商业贷款改为纯公积金贷款(以一套房为例)，则商业贷款利率为6.0%可以转为公积金贷款利率为3.1%(5年以上)，差距十分显著。

但近两年来，随着LPR的多次降低，蚌埠首套房贷款利率也出现了多次下降。目前，蚌埠的首套房贷利率已降至3.8%-3.9%，与公积金贷款的利率差距缩小。而且商贷目前是“认房不认贷”，而公积金贷款仍然要看贷款次数，第二套个人住房公积金贷款5年以下(含5年)和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%，与商贷利率差距很小。综合考虑到人工成本、时间成本、提前还款成本等多重因素，想办“商转公”的职工还是要提前算算自己的利率。

“商转公”需要满足以下条件

借款申请人应为商业贷款的借款人，且借款申请人应为房屋购买主体之一；原商业贷款银行同意借款人提前全部或部分还款；商转公贷款涉及的房屋已取得不动产权证书且权属明晰，并能办理抵押登记手续；商业贷款所购住房抵押权人仅为原商业贷款银行，且无其他抵押、查封等权利限制情形；原公积金贷款与商业贷款组合贷中商贷部分不适用“商转公”。

“商转公”贷款方式是“先还后贷”或“以贷还贷”。“先还后贷”是指申请人向公积金中心申请商转公贷款并经审查批准后，自行结清商业贷款、解除原贷款抵押，重新办理公积金贷款手续，公积金中心发放商转公贷款至借款人提供的本人账户；“以贷还贷”是已办理商贷的借款人向公积金中心申请商转公贷款，经审查批准并办理抵押落实手续后，公积金中心发放商转公贷款至商业银行指定还款专户。

办理“商转公”贷款需要提供充分的材料，申请人(及共同申请人)身份证、户口簿、个人信用报告、收入证明、收入银行流水；婚姻状况证明; 所购住房不动产权证或房屋所有权证(土地证)；主借款人一类借记卡；税收完税证明、增值税发票；异地缴存住房公积金的缴存人在我市申请商转公贷款时提供《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》、近六个月连续正常缴存明细；商业银行出具的《同意提前还贷证明书》、商转公贷款的还款银行账户(以贷还贷方式提供)等。

蚌埠市目前“商转公”的贷款额度是，单职工最低15万最高50万，双职工最低30万最高70万。

（来源：蚌埠日报 记者：陈瑶 编辑：周泽）