养老金被称为百姓的“保命钱”，也是保障其晚年生活质量的“压舱石”。去年11月，人社部宣布个人养老金制度启动实施，并在全国36个城市或地区先行落地，伴随着个人养老金制度的落地，个人养老金资金账户这一新生的事物也随之而来。由于个人养老金资金账户具有唯一性，投资者如何开立个人养老金资金账户，并进行投资配置？记者就此进行了走访了解。

图为金融机构工作人员正在给前来咨询的市民讲解相关政策和开户步骤。

政策落地 确保资金账户稳健运行

“看到很多人都办理个人养老金业务，我想了解一下个人养老金资金账户是啥？开立后有哪些好处？”近日，李先生来到省会某银行网点，咨询个人养老金资金账户开户事宜。

个人养老金资金账户是个人养老金制度下和个人养老金账户绑定在一起的，用户参与个人养老金制度进行养老缴费是需要通过个人养老金资金账户来完成的。投资者开立个人养老金资金账户之后，可以向资金账户缴费，账户内的资金可以用来购买个人养老金产品，包括有储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。商业银行对个人养老金资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。参加人每年向资金账户中缴纳个人养老金的上限为12000元，可以分成每个月缴1000元，也可以一次缴纳12000元，完全由参加人自主决定。

值得一提的是，由于个人养老金资金账户封闭运行，参与个人养老金制度的用户，只有达到领取基本养老金年龄，或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居，以及符合国家规定的其他情形，可以领取个人养老金资金账户里面的钱。也就是说在你不符合规定前，只能往里缴存，不能提前支取。此外存入个人养老金资金账户的钱是可以继承的。

不过需要注意的是，由于账户的唯一性，有专业人士建议，投资者对个人养老金资金账户的首次选择十分重要。因为投资者在日后个人养老金配置过程中，也会有其他衍生的金融服务需求，投资者可以综合考虑个人金融消费习惯、风险偏好、银行金融产品的丰富程度、获得金融服务的便利性等因素，最终选择适合自己的开户机构。　　

开户方便 账户管理日趋完善

上传身份证、人脸识别、绑定银行账户……近日，省会市民王先生在某商业银行的手机软件上，仅用不到5分钟就完成了个人养老金资金账户的开立。顺畅的开户体验和操作，得益于个人养老金制度及配套政策的快速落地完善，以及省会各金融机构的充分准备。

省会某商业银行财富管理部负责人介绍说，客户本人带着身份证，可以到银行来开立个人养老金账户。银行提供的开户的渠道有柜面、智慧柜台，还有手机银行，客户都可以在这些系统上开立，银行跟人社部的系统进行连接，所以在开立个人养老金账户和个人养老金资金账户的时候，可以一并进行相应系统开立。

“对于我们年轻人来说，多一份保障，老年后就多一分‘底气’。”35岁的省会某企业员工张女士对此有着自己的见解，个人养老金制度可以改变部分年轻人“赚多少花多少”的状态，建立养老储备意识。

“客户开立个人养老金资金账户后，不仅可以享受养老金收益、实现减税，还可通过该账户为自己配置个人养老金基金，进行养老产品投资。”省会某商业银行网点工作人员为李先生演示了开户流程，李先生了解到养老金账户业务的优势后，立刻在该银行办理了个人养老金开户业务。

记者走访省会各大银行了解到，各个银行还在手机银行上线个人养老专区，为客户提供个人养老金账户信息查询、管理，养老金缴存、领取，个人养老金基金交易等集账户管理与产品配置于一体的一站式金融服务。

对于个人养老金资金账户的服务使用问题，省会某商业银行经理介绍说，按照《商业银行和理财公司个人养老金业务》规定，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户管理，可以为参加人通过其他银行账户、非银行支付机构、现金等途径缴费提供划转服务（不受Ⅱ类户非绑定账户资金转入限制），为参加人、个人养老金产品销售机构等提供与个人养老金产品交易相关的资金划转服务（不受Ⅱ类户划转金额限制）。

产品丰富 打造养老金融一站式服务

首批个人养老金理财产品发售，标志着个人养老金投资者可正式通过个人养老金资金账户购买理财产品。目前，从省会各个金融机构的布局举措来看，打造一个包含养老金账户在内的养老金融一站式服务平台似乎是各金融机构追求且主流的做法。

近日，国家发布了首批个人养老金理财产品名单，工银理财、农银理财和中邮理财的7只个人养老金理财产品正式发售。至此，个人养老金资金账户的“货架”终于集齐个人养老金储蓄、个人养老金理财、个人养老金保险、个人养老金公募基金四类产品。

据介绍，首批个人养老金理财产品，全部为公募类净值型开放式产品，其中新发产品5只、存续产品2只，除1只产品为混合类产品外，其余6只产品均为固定收益类产品。

针对如此多的产品，投资者该如何选择呢？有专业人士分析说，投资者要根据产品特点和自己的风险承受能力进行选择。个人养老金储蓄具有期限较长、利率较高、安全性高的特点，适合风险承受能力弱的人群；个人养老金保险产品重在保障，比较适合无法承担投资风险，可以接受稳定收益的人群；而个人养老金理财产品和公募基金产品不保本也不保收益，有一定投资风险，但预期收益较高，适合具备一定的金融知识、风险承担能力较高的人群。

该专业人士还建议，不同年龄的投资者可以选择不同风险的产品。年轻人适当选择风险高一点、收益高一点的产品；而年龄较大的人群应适当降低风险，注重稳健。他认为，未来随着个人养老金制度的不断完善，税优政策的不断优化及相关个人养老金产品种类和配套服务的不断丰富和完善，居民养老理念将有望从“储蓄养老”逐渐过渡到“投资养老”，随着居民收入和家庭财富的不断增长，第三支柱将有望迎来更大发展。

来源|石家庄日报