编者按：我们在人生成长过程中非常缺失的教育正是金钱教育，这不仅包括金钱观念的教育，也包括金钱投资的教育。但幸运的是，网络时代最不缺乏的就是信息，因此你可以自己寻找相关的财务课程进行学习，毕竟不管任何投资课程，告诉你的第一点永远是投资自己才是最好的投资。本文作者Eva Keiffenheim, MSc，原文标题：How You Can Make Your Money Work For You。
图片来源：Anthony Shkraba from Pexels
我从5年前开始学习有关金钱的知识，因为尽管我有商学学位，也学了200个小时的金融课程，但我一直是个月光族，每个月挣多少花多少，没有一分钱剩下用来投资。
学校不会教你如何让你的钱为你工作。如果你的父母在金钱方面也不甚擅长，那么你很可能从未学过投资。
幸运的是，财务知识是一种你可以学习的技能。我一般通过书籍和课程了解金钱，例如：
《教你变成有钱人》（I Will Teach You to Be Rich）——拉米特·塞西（Ramit Sethi）
《聪明的投资者》（The Intelligent Investor）——本杰明·格雷厄姆（Benjamin Graham）
《富爸爸，穷爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）——罗伯特·清崎（Robert Kiyosaki）
《投资ETF》（Investing in ETFs）——格德·科莫（Gerd Kommer）
《思考致富》（Think and Grow Rich）——拿破仑·希尔（Napoleon Hill）
在过去的三年里，我学到的个人理财知识比200小时的大学理财课还多。我将在接下来的文章中介绍7个关键的经验，告诉你如何让你的钱为你工作。
1. 你能做的最好投资，就是投资自己
道理很简单：你知道的越多，你的选择就越好。既然生活中所有的财务决定都是你自己做的，那么投资自己就是明智的。
Naval Ravikant说，致富最重要的技能是永远学习。用他的话说就是：
即使在今天，学什么、怎么学，也比在哪里学、学多长时间更重要。最好的老师在网上，最好的书在网上，最好的同行也在网上。获取知识的手段是非常丰富的，而求知的欲望却是极为贫乏的。
你该怎么做：
学会如何学习，让学习成为你生活中的优先事项。每月留出50美元用在你的财务和个人教育上。
用这些钱去买像《金钱心理学》（The Psychology of Money）、《邻家的百万富翁》（The Millionaire Next Door）、《教你变成有钱人》这样的书，我会教你致富的。
一旦你了解了基础知识，就可以在你最喜欢的资产类别中继续学习，比如股票市场、ETF、贵金属和房地产。
2. 不要支付隐形的通货膨胀税
当你有钱时，你可以花钱、存钱或投资。虽然大多数人都知道花钱不会让他们致富，但他们忽视了储蓄也不会让他们致富。这是为什么呢？
因为国家可以凭空印钱，而通货膨胀会摧毁你所有的储蓄。如果你看看过去几十年美元的内在价值，你只会看到贬值。
通货膨胀会使你银行账户上的钱慢慢地消失。
你该怎么办：
不要把钱存在储蓄账户里。投资那些能保持或增加长期价值的资产类别，如股票、房地产和贵金属，以保护你的钱不受通货膨胀的影响。
3. 不要向你的财务顾问寻求投资建议
银行顾问和许多其他金融“专家”从他们出售给你的产品中赚取提成。所以他们会尽其所能向你出售昂贵的产品，比如建筑贷款合同，人寿保险等等。
英国《金融时报》（Financial Times）发表的一篇文章显示，半数美国共同基金投资组合经理不会在自己掌管的基金里投哪怕一分钱。因此，在投资一种定价过高的产品之前，最好先仔细思考一下。
你该怎么办：
不要再向银行顾问、金融专家或财富经理寻求建议。相反，花上大约20个小时阅读个人理财方面的书籍。
如果你曾经和一位财务顾问坐在一个房间里，你的第一个问题应该永远是：你是怎么赚钱的？如果是通过从他们试图卖给你的产品中赚取提成，那你可以考虑离开这个房间了，要不然他可能会不遗余力地向你推销点什么理财产品。
4. 你的薪水不会让你变得富有，但你的消费习惯会让你变得富有
你工资单上的数字没法决定了你是富裕还是贫穷，但你的消费习惯却可以决定。
财富不是你赚了多少钱，而是你攒了多少钱。
阻碍大多数人赚钱的原因是他们把赚到的钱都花在衣服、数码产品、外出就餐和其他消费品上。
如果你把五位数的月收入都花在了消费品上，那么五位数的月收入和四位数的月收入并没有什么不同。但即使你的工资只有10美元一个月，你也可以考虑投资它，因为复利的作用，一笔钱在10年里可以翻好几倍。
我们用钱买我们不需要的东西，我们不需要取悦我们不喜欢的人。
——Dave Ramsey
你该怎么做：
一种可行的办法是通过Mint、Monefy或Goodbudget等应用来跟踪你的消费习惯。如果你觉得可行，就去做吧。
对我来说，记录每一笔开销都是在浪费时间。几周后我就坚持不下去了。相反，我采用了一个美国个人理财顾问兼企业家建议的系统。
Ramit Sethi将他的收入分成不同的部分。这样的话，他就不用一次又一次地做出同样的选择了。每个月，按照相同的百分进行相应的开支，他个人建议是：
50-60%用于固定成本，如租金、水电费、债务。
10%用于个人退休账户、ETF储蓄计划等投资。
5-10%用于储蓄目标，如度假，礼物，房子首付，应急基金。
20-35%用于吃饭、喝酒、看电影、买衣服等日常生活。
5. 时间是你拥有的最宝贵的资产
个人理财并不性感，我不是特别喜欢阅读金融书籍和参加网络课程。但投资决策的“自动化”为我赢得了时间。
我知道我的系统很适合我，即使我不看金融新闻。那样的话，我就可以自由地利用我的时间做任何我想做的事。
这样你就可以在睡觉的时候赚钱了。富人通过使金钱独立于时间而致富。这可以通过投资或者通过创造来实现。
致富就是要知道自己做什么，和谁一起做，以及什么时候做。它更多的是关于理解，而不是纯粹的努力工作。
——Naval Ravikant
你该怎么办：
理财并不复杂。是的，你需要投入一些初始的时间和精力，但是之后只要步入正轨，你就不用再担心钱的问题了。
除了你的投资系统，别再其他地方浪费你的时间了。你怎样才能把钱和时间分离开来，创造无限的财富？你怎么能靠你的头脑赚钱，而不是你的时间？
你可以创造和销售产品，然后开始没有边际成本的“复制之旅”——如书籍，媒体，电影和代码。这样一来，就可以在不增加工作量的情况下增加收益了。
6. 风险和收益是相互关联的
寻找无风险且高收益的投资是一种自相矛盾的说法。无风险和高收益是不可能同时存在的，你不能两者兼得。
风险和收益是密不可分的。货币市场会奖励那些有勇气承担风险的投资者。
明智的投资不是为了规避风险。而是分散你的风险。“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，”这句话可能连你奶奶也知道。
预期收益与潜在风险
图片来源：Europhoenix
你该怎么做：
以研究行为经济学闻名的丹尼尔•卡尼曼（Daniel Kahneman）证明了人类的损失厌恶心理，即人们宁愿避免损失，也不愿获得等值的收益。
这就是为什么“买入并持有”这个建卡尼论上听起来不错，但一旦市场开始崩溃，大家就很难遵循的原因了。投资前你可以问问自己：“这项投资最坏的情况会是什么？它将如何影响我的生活？我能承受这份损失吗？”
如果你的答案是肯定的，那就投资吧。你的行为比你的技能更重要。经历过风风雨雨的投资将最终会给你带来收益。
7. 你是唯一能决定什么时候满意的人
去年夏天，当我开始自己创业时，我为每周35小时的工作设定了每月最低收入（2000美元）和梦想收入（10000美元）。在我创业的第五个月，我达到了收入目标。
然而我一直在改变我的目标。我试着赚更多的钱，投入更多的时间，接受更多的项目。每多工作一个小时，我就得多放弃一个健康的习惯。
除非你觉得够了，否则你永远不会满足。
最困难的财务技能是知道自己的目标在何处。
——Morgan Housel
你该怎么办：
只有当你决定自己已经满意了，想要更多的欲望才会消失。只有这样，你才会把金钱视为购买时间的手段。只有这样，你才能把时间花在对你真正重要的事情上。
要意识到用金钱买到的东西不会让你感觉良好——而融洽的人际关系才会让你感觉良好。正如亨利·大卫·梭罗（Henry David Thoreau）所说:
生活中最富有的人是那些拥有最幸福回忆的人。
写在最后
你没法用有更多的时间，但你可以拥有更深远的思想。本文将是你迈出的第一步：
你可以用金融书籍和网络课程的形式投资自己。
你可以击败通货膨胀。
你要知道财务顾问本质上就是是销售人员。
你要知道只靠薪水不会让你变得富有，但你的消费习惯会让变得你富有。
你可以把你的时间当作你拥有的最宝贵的资产。
你可以弄清楚自己的风险承受能力。
你可以为自己设定心满意足的目标。
金融知识就是力量。所以，何不订购三本金融书籍，然后自己好好学习一下相关知识，最后做出明智的投资选择，然后看着你的钱一点一点地增加呢？
译者：喜汤