目前，我国带病体人群医疗保障缺口巨大，我国慢病人群高达4亿，亚健康人群数量巨大，保险核保中的“次标体”“非标体”增多，国民对于带病体保险产品的需求日趋显著。

全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉表示，我国基本医保虽覆盖了带病体人群，但只能保基本，待遇不足；商保长期将带病体人群拒之门外，导致后者的保障缺口巨大。不仅如此，百万医疗险、惠民保在带病体人群保障上有所突破，但依然不足；同时市场呼吁针对带病体人群的专属普惠险。

对此，朱同玉建议，一是推动惠民保升级，鼓励带病体保险产品创新。探索开发针对带病体人群的专属普惠险产品。可聚焦我国发病率最高的癌症病种——肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的保障产品，以防癌症复发、重疾并发症为保障内容突破口。在保费设计上，预留一定风险空间，保证产品的可赔付可持续；在风控方面，根据项目的控费水平和风险承担能力，在免赔额和报销范围等方面设置差异化的方案。

二是实现数据共享，促进医保——商保——医院——医药多方协作。发挥多方市场主体的协作优势，鼓励商保公司与医疗机构、第三方医疗保险服务公司、医药企业合作创新，持续推动带病体保险产品的研发创新。

三是发挥带病体保险优势，从治已病到治未病，实现普惠健康目标。带病体保险可充挥创新优势，探索“治已病”与“治未病”融为一体的新型保障形态。通过纳入更多健康服务，如体检与疾病早筛、诊疗与用药服务、患者全生命周期管理等，进一步提高国民健康素养，打造更全面的健康生态，实现人群广覆盖、健康广保障、负担可承受的普惠健康的战略目标。

记者：胡安华