FIRE运动激励着数百万人重新思考人生目标。以下是一位编辑对 FIRE 文化的看法。
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编者按：FIRE 运动，翻译为中文意思是“财务自由、及早退休”，它是许多人梦寐以求的目标。实现目标的人并不一定是一夜暴富的幸运儿，也可以是每个收入平平的大众。但是，FIRE 运动也有消极的一面，比如它可能会降低当前的生活质量、不工作可能让我们与外界断开，等等。基于此，本文将讲述FIRE 运动的起源、实现路径和随之而来的优缺点。本文来自编译。
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20 世纪 90 年代初，一篇研究论文首次提到“财务独立，及早退休”（FIRE）。
2021 年底，一位熟识的编辑向我介绍了有关个人理财和创业新闻的新机遇。
“这个领域充满了活力，”他说，“你似乎已经融入其中了。这些年来，我看到了你在这个领域中留下了大名。”
“想聊聊吗？”
三个月后，经过七次面试，我成为了 NextAdvisor 最新的高级编辑，负责监督与《时代》周刊合作新推出的垂直栏目，主题是“财务独立，及早退休”（Financial Independence, Retire Early，FIRE）。在 2023 年初合作关系结束之前，我们在《时代》周刊网站上发表了 125 篇关于 FIRE 的文章。我平调到 CNET Money工作。
从副业狂人到节俭达人，我遇到的和采访的人让我意识到，财务独立运动的主角并不都是一夜暴富的疯子。
实际上，无论是否意识到，我们中的许多人都已经在参与这场运动。
如果您正在设定收入目标、从事在线业务或自由职业，和/或为未来的职业转变存钱，那么惊喜就来了：您正是“FIRE”运动的一份子。
运动火热进行中：有争议、有启发、有时很离奇
在这段时间里，我对“FIRE”运动有了很多了解。其中一些内容，比如通过互联网赚更多的钱，与我多年的自雇顾问生涯如出一辙。其他一些内容，如提前退休税务规划和黄金签证，对我来说则是新鲜事物。
此外，我每遇到一个严格遵循财务独立退休原则的人，就会遇到其他修改或者打破规则以适应自己生活方式目标的人。许多人根本不想退休；他们想掌控时间做有意义的工作。
财务独立不一定意味着“不工作”。
财务独立是为了创造更多的收入来源，从而带来更多的自由和自主权。
FIRE 也符合我作为个人理财编辑坚持的信条，可以概括为：赚更多钱，降低支出，差额投资。尽可地能遵循这些规则，财务生活就会走上正轨。
以下是 FIRE 运动的概述，我们会讲到它的起源、运作方式，以及在生活中如何践行的部分方法和原则。
“赚更多的钱，降低支出，差额投资。”
FIRE 运动概述
1. 稍微算一下，如果仅靠每年的利息收益生活，您需要多少投资资金。
2. 根据您希望停止工作或创收的时间，确定每月需要储蓄和投资多少钱才能实现目标。
3. 通过增加每月收入和/或减少每月支出来实现每月投资目标，然后将多出来部分（即“差额”）用于投资。
4. 不断调整目标，确保目标能激励您、挑战您，但不会在短期内让您精疲力竭。
FIRE运动的起源
1998 年，三一大学(Trinity University)的三位研究人员发表了一项关于退休储蓄的研究结果。他们的、预测，如果投资者将收入乘以一个系数再存起来，每年从中提取 、不超过 4% 的资金，那么他们在 30 年内耗尽储蓄的可能性几乎为零。
他们的研究基于 401（k）和其他税优退休账户创立以来的回报率，其研究后来称为“三一研究”。
这篇研究论文和其他研究论文最终带来了一种新的构想：如果养老金能增长到足够大的规模，仅靠逐年的利息就能支付年度开支和医疗费用，那么大部分甚至全部本金都不会受到影响，从而保住了个人财富。
钱不是从树上长出来的
但是，如果您有足够雄厚的储蓄资金，那么，可以说金钱就是从树上长出来的。可是说起来容易，做起来难。
不过，人们开始意识到，传统的退休年龄并不是由年龄决定的，而是由您是否达到财务独立决定的。因此，“FIRE”生活方式应运而生，21 世纪到来之时， Reddit 等在线论坛首次成为主流，人们对这种生活方式的热情随之高涨。
FIRE的芬芳
FIRE 是 “财务独立，及早退休”的英文缩写。
然而，多年来，许多 FIRE 的追随者开始打破 FIRE 的核心原则，定义更适合他们生活方式目标的 FIRE 变体。
一些 FIRE 狂热者追求“胖退休”（Fat FIRE），这需要在积极储蓄的基础上获得可观的收入。净资产基准通常从 250 万美元开始。
另一些人则更愿意追求“瘦退休”（Lean FIRE），通过尽可能降低支出来确保未来的财务稳定，以便尽早退休。
而其他变体根本不涉及退休。
海岸退休（Coast FIRE） 关注达到哪一数字时储蓄金才算足够充实。
咖啡师退休（Barista FIRE）对于希望继续兼职或者获得副业收入的人来说是一大里程碑。该变体的得名源自星巴克，因为星巴克为每周平均工作 20 小时的员工提供医疗保险。
大多数 FIRE 发烧友的目标是提前退休，通常在 30 多岁或 40 多岁时退休，方法是从可支配收入中尽可能多地储蓄和投资。投资策略之一是，尽量提高贡献上限（contribution limits），额外兼职或从事副业，更快地实现目标。
关键理念：追求 FIRE 可以培养良好的理财习惯，即使您实际上并不想提前退休。因此，一些 “FIRE”参与者去掉了提前退休的部分，只关注财务安全。
财务独立法则，及早退休
步骤1：估算退休所需的储蓄
要实现财务安全，首先要弄清楚自己需要多少钱才能算是财务独立。估算的方法，有时也称为 4% 规则。
这条规则假定您的投资每年会有 4% 的利息回报，它们将成为充足的退休收入。要计算出所需的储蓄金，您需要将预期的退休(或非工作生活方式)的年度开支除以0.04(4%)。换句话说，将预期的年度开支乘以25。
年度支出 * 25 = 储蓄金（估算值）
需要说明的是，这一估算非常粗略，并不完全准确。老实说，这有点糟糕。因为：
会有通货膨胀。
有些人会有退休金和特许使用费。
有的人会遇到意想不到的医疗债务或其他财务挫折。
比尔·本根（Bill Bengen）在 1994 年 10 月为《财务规划杂志》撰写的一篇文章中提到，通货膨胀率和提款从来都不是一致的，这使得整个规划过程变得更加复杂。
请记住，财务独立是一个比普通退休更高、更激进的基准。您要达到的财富水平是，股利、投资提款和企业所有者提款能够完全满足您的生活需求。
很难预测 20 年、30 年或 40 年后您会身处何方，以及那时您的生活将花费多少。但这个数字至少给了我们一个目标。
步骤2：反向设计储蓄计划
现在，我们必须弄清楚如何达到这个数字。您可以只做一些除法运算，但要记住，如果您把存入银行账户的钱用于投资，那么这些钱就会增长并产生复利。
步骤3: 缩小差距
要想提前退休，您几乎肯定需要每月储蓄数千美元。您可能已经在这样做了，但大多数人还没这样做，他们并没有积累足够的财富来达到“退休”的金额水平。
缩小差距的最简单方法就是去赚更多的钱。赚钱的形式可以是网上创业、副业、附属收入或其他渠道。每个人都能找到适合的方式。
您还需要加强预算。一些“瘦退休”的拥护者会尽可能紧缩预算节省开支，但您可能觉得不值得这么做。尽管如此，提升财务教育和改善消费习惯还是很重要的，这样您就不会把辛辛苦苦赚来的钱花光。
最后，要知道大多数“FIRE”追随者都将投资股票、债券和指数基金作为实现财务独立的主要策略。如果您采取这种策略，请将资金存入税收优惠账户或养老金账户，然后围绕今后可以提取资金而不累积罚款的方式制定计划。
本文并非投资建议。如果您想更详细地了解投资，请从网上阅读可信的出版物，并考虑与专业顾问合作。
“FIRE”的文化反冲
1. 可行性
虽然 FIRE 有很多追随者，但也有很多批评者。
对 FIRE 的主要批评是，实现财务独立需要很高的储蓄率。对于许多个人和家庭来说，尤其是那些生活开支或债务负担较高的个人和家庭来说，储蓄50%或更多的收入是不可能实现的。
此外，批评者认为，FIRE 运动往往忽视了意外情况的可能性，如医疗紧急情况或失业，这些情况可能会严重影响个人的财务计划。只关注提前退休，个人可能会忽视建立强大的安全网，或为可能破坏其长期财务目标的意外事件做好准备。
Bankrate 的一份报告发现，68% 的美国人如果明天就失去收入来源，那么他们的储蓄甚至不够维持一个月。虽然财务自由是一个很好的激励因素，但 FIRE 运动有时会被认为是精英主义和不切实际的。
2. 无所事事真的有成就感吗？
怀疑论者的另一个争议点是提前退休和完全脱离劳动力队伍的概念。
批评者认为，工作的价值不仅仅在于经济独立。它可以提供一种目标感、社会互动感和持续的贡献感。
他们质疑，不工作的生活即使在经济上可行，但是否真的会带来幸福美满的退休生活。
3. 短期的不适值得吗？
此外，持怀疑态度的人认为，实现“退休”所需的积极储蓄和投资策略可能会降低您现在的生活质量。极端的预算计划会使人际关系紧张，使人盲目追求生活目标。
批评者认为，在享受当下生活的同时努力实现长期目标，找到两者之间的平衡点，可能是一种更可持续的个人理财方法。
最终收获
如果您想在网上赚钱、增加收入或设计某种生活方式，那么您已经是 FIRE 运动的一员了。
决定自己未来的生活方式，然后从今天开始采取行动，从一分一毫开始，慢慢实现计划。
免责声明：本文并非财务建议。本文仅用于教育目的。有关投资选择的指导，请咨询财务顾问或经认证的金融专业人士。
译者：小川