2023年已经过去一半多,对于银行业来说,上半年强监管风暴持续来袭,多张千万元级罚单剑指信贷、小微企业贷款、票据等业务的违法违规行为。从江苏省内银行业监管情况看,上半年金融监管处罚单120余张,比去年同期减少三成以上,与此同时,中小银行违规问题较为突出,渤海银行一张220万元的罚单成为半年处罚之最。
数据:半年强监管,信贷违规成重点
据江苏经济报记者不完全统计,2023年上半年,金融业合计被罚17.34亿元,同比增长22.54%,11家银行共接到13张千万元级罚单,其中渤海银行和民生银行分别接到两次单张千万元罚单,累计被罚没总金额高达6.6亿元,行业内控问题成为市场关注焦点。
由于信贷业务在银行经营中地位突出,不少银行为了提振业绩铤而走险,该板块也成为违法违规行为的高发地。从罚单公布的违规事由汇总可知,多数罚单都涉及银行在信贷业务层面存在未依法履职的行为,包括贷款审查不尽职、贷款资金流向管控不当等问题。
从江苏省内情况看,今年上半年,省内金融监管部门向银行、保险等机构及个人开出行政处罚单120余张,比去年同期的180多张少了三成以上,银行和保险机构被处罚比例基本在1∶1左右,但银行被处罚金额高于保险机构,处罚总额逾1000万元,其中超过100万元的罚单未超过5张,超过50万元金额的罚单近20张,无论是从数量还是从总金额上看,今年上半年江苏金融机构规范化运营情况要好于全国。相关人士指出,江苏各级金融监管部门加大监管政策和金融风险隐患的基层宣讲力度,要求各级金融机构坚持“合规、精准、适度”的原则,坚持审慎经营、大力支持地方经济,取得了良好的监管成效。
案例:渤海银行违规经营成半年罚款王
尽管江苏金融机构合规秩序总体向好,但中小银行出现的违规问题较为突出,在省内处罚金额超百万元的银行里,中小银行占比100%,渤海银行、长江商业银行等中小银行榜上有名。渤海银行苏州分行作为中小银行违规被罚的代表,在2023年6月30日,被苏州银保监局罚款220万元,成为上半年江苏金融机构被罚之最。根据苏州银保监罚决字〔2023〕7号文件显示,渤海银行苏州分行主要违法违规事实有四条:贷款资金转存银票保证金、房地产开发贷款管理不到位、普惠型小微企业贷款数据不真实、个人贷款贷后管理不到位。在省内,渤海银行苏州分行并不缺少“同行”,渤海银行股份有限公司泰州分行因存在违法违规行为,于 2023 年 6 月 30 日收到泰州银保监分局的行政处罚决定书。渤海银行股份有限公司泰州分行因贷前调查不审慎、贷后检查不到位,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项,被罚款 35 万元。
不仅是省内,在全国范围内,渤海银行今年上半年同样遭遇海量罚单,在大连、福州等地多处被罚,据不完全统计,短短半年内,渤海银行被监管处罚近4500万元,内控及合规管理令人担忧。另外,庞大的投诉量也令渤海银行苦不堪言。国家金融监督管理总局6月15日发布的《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》显示,渤海银行的平均每千营业网点投诉量及平均每千万个人客户投诉量均位列股份制商业银行前三位。此前更是因擅自划扣商品房预售监管资金直接被湖南省“拉黑”。
财报显示,2022年渤海银行营业收入同比下降9.35%至264.65亿元,归母净利润同比下降29.23%至61.07亿元。由于频频被罚等金融风险,渤海银行股价从年初开始就一直处于震荡下行之势,叠加硅谷银行破产事件影响,股价已从年初时的1.62港元/股下滑至如今的1.17港元/股,短短半年股价下跌25%,市值“蒸发”超70亿港元。
由于合规化管理饱受质疑,渤海银行近日发布公告称,李伏安因退休,辞任该行董事长等相关职务。公告显示,渤海银行董事会建议委任王锦虹为该行第五届董事会执行董事、董事长及董事会发展战略和普惠金融委员会主任委员、董事会提名薪酬委员会委员。为保证该行的正常运作,执行董事、行长屈宏志代为履行董事长职责,直至有关监管机构核准新任董事长任职资格之日止。据了解,渤海银行新任掌门人王锦虹其实也是老将,2006年就加入渤海银行,中途离开,如今再度回归。他面临的发展压力绝不小。
思考:中小银行需压实业务主体责任
从全国以及江苏的金融监管情况看,中小银行已成为违规的重灾区。相关人士指出,中小银行受到处罚后要知耻而后勇,后续需要加强客户信息管理投入,不断完善内部业务流程,压实业务主体责任,加强相关业务培训,提升业务依法合规开展意识。另外,通过大数据、人工智能等数字化技术赋能银行业务风险管理等。
普华永道在《2023年第一季度中国上市银行业绩分析》报告中认为,国家金融监管格局的重大调整凸显出提升金融体系效率、强化系统性金融风险防范和化解能力的重要性和紧迫性。国家金融监管总局党委书记、局长李云泽在第十四届陆家嘴论坛上表示,坚决消除监管空白和盲区,厘清责任边界,拉紧责任链条,加强综合治理,完善多主体参与、多领域协作、多层次贯通的责任体系,真正实现监管“全覆盖、无盲区”。
针对中小银行巨额罚单较多的情况,专业人士表示,中小银行的风险和乱象主要有不良资产占比高、隐匿有问题的资产质量、资金空转、股东股权乱象、公司治理不规范及体制机制改革难题等。当前中小银行风险化解取得一定进展,高风险金融机构数量显著下降。中小银行经营水平的提升和健康稳定发展,关乎一方百姓的金融安全;中小银行的风险化解和乱象整治,关乎金融行业和实体经济的安定稳固。只有构建起一个大中小型银行和谐共生的生态圈,才能支撑起整个经济社会的金融安全,用金融服务解决社会痛点和百姓难点。此外,相关部门对中小银行实施行政处罚,纠正违法行为,应坚持处罚与教育相结合,处罚是手段、不是目的,应力求通过处罚达到教育的目的。
江苏经济报记者 金 彩