引子：
先简要介绍一下个人情况：27岁男性，有社保，因为预算有限，目前考虑消费型定期重疾（保到70岁即可）。最近看上复星联合健康的康乐一生2019，这款是含身故责任，保费是5290。
还有光大永明刚出的超级玛丽旗舰版，如果附加癌症二次赔付，保险责任和康乐一生2019差不多，不含身故的话保费3300。
上面两款保费差1900多，如果买一款同样水平的定期寿险（保至70岁，50万保额），只需要花1300。这种情况我应该怎么选，是选含身故责任康乐一生2019，还是定寿+不含身故的重疾。
这是来自知乎上一个朋友的提问，很多人可能都没想到保险还可以这样来配置，既然是二选一的题目，最直接的方法就是对比分析。
27岁，保额50万，保至70周岁，30年交费，归纳下两投保方案的具体内容，见下表
▲看上表，可以得出如下信息：
1、费率
方案1：复星联合康乐一生2019，男性保费5290元/年，女性保费4715元/年。
方案2：光大永明超级玛丽+招商仁和擎天柱定期寿险,男性保费4595元/年，女性保费3583元/年。
结论：方案2男性保费是方案1的86.9%，女性方案2保费是方案1的76.0%，可见方案2要省不少钱，那么两方案的保障又如何呢？
2、保障
l 重疾保障：
方案1：108种重疾赔1次，赔50万，如果是保单头10年理赔，额外多赔15万，合计65万。
方案2：110种重疾赔1次，赔50万，如果是保单头10年理赔，额外多赔17.5万，合计67.5万，比方案1多赔2.5万。（投保年龄限制0-40周岁）
从重疾保障来看，方案2要优于方案1
l 中症、轻症保障：
方案1: 20种中症额外25万（50%保额）赔2次，40种轻症额外赔3次，依次赔17.5万、20万、22.5万（依次35%、40%、45%保额）。
方案2: 25种中症额外25万（50%保额）赔2次，35种轻症额外赔3次，每次赔15万（30%保额）。
两方案中症+轻症数量都合计60种，方案2的中症比方案1多5种，但是轻症赔付额度却比方案1最多少赔7.5万，最少也有2.5万。单从这两点上看，两者各有优势，不好比较。
三木多次讲到，中症、轻症除了比数量和赔付额度，还要看高发轻症的覆盖情况，见下图。
▲前6高发，康乐一生2019缺失微创冠状动脉手术，高发轻症缺失项整体上稍差超级玛丽，但是高发中症12项比超级玛丽8项要多，相对比较，两者也差不多，主要看投保人的关注点。
综上，中症、轻症上看，两者各有特点，不好说孰优孰劣。
l 身故全残责任
方案1：身故全残赔50万，重疾和身故责任两者只能赔1个。
方案2：分两种情况，如果赔了重疾，那么身故赔定期寿险的50万，如果未发生重疾理赔，直接身故，那么赔50万加上重疾的现金价值。
可见，身故全残责任上，方案2要大大优于方案1。
l 其他保障
癌症2次赔付，两方案保障责任一样，含癌症新发、复发、转移、持续存在，间隔期都是3年，都非常棒。
等待期，方案1是180天，方案2两款产品都为90天，可见方案2要优于方案1。
方案1被保人中症、轻症豁免未交保费，方案2超级玛丽中症、轻症豁免未交保费，擎天柱3号重疾、轻症豁免未交保费，两者差不多。
3、结论
通过费率和保障责任对比，可见方案2总体上比方案1优秀，不仅费率更低，且保障更好。
聪明细致的投保人发现了不同产品的合理搭配有时比买单一的产品更好，可见，保险方案的配置也是个专业和精细活，没有一定的专业知识还真做不好。
但产品合理搭配仅是保险配置的重要组成部分，保险方案的科学设计还是要从需求分析开始。
现实中，绝大部分保险销售人员的套路还是以产品导向为主，都是在兜售亲情或友情，过分强调产品的优秀、保险公司品牌及服务，而缺乏科学客观的保险需求分析，那需求分析到底分析什么呢？
三木认为，需求分析从家庭风险分析开始，而家庭风险主要是健康风险、意外风险和财务风险。
1、健康风险
成人的健康风险也来自疾病和意外两方面。
疾病通常是指大病，成年人患常规的小灾小病并不多，一份大病医疗险就显得尤为重要了。
重大疾病不仅花费巨大，且康复期也漫长，比如癌症治疗，通常就有5年的观察期，如果在五年内没有任何病变的危险，癌细胞也不会转移，且身体里也没有出现新的癌细胞，那就算是癌症被治愈，以后癌症复发的可能性是比较小的。
而康复期内，绝大部分医疗费用无法通过医保或商业医疗险报销，同时也会造成失业或收入部分损失。一旦支出增加，收入减小，家庭经济肯定会出现问题，首先面临生活水平严重下降的风险，这时，如果有重疾险的高额赔付，堪称雪中送炭。
成人的意外风险又与自身的职业关系紧密，比如，建筑工人的意外风险显然比办公室白领大很多。用脑强度大，熬夜加班多的IT人员猝死的风险显著增加。经常出差的商务人士发生交通事故的风险也比一般人员大得多，等等。
不同职业风险和收入的成年人，意外险的配置肯定有很多不同。保险公司也同样会区别对待，比如高空作业或其他高风险职业的人士买意外险，同样的保额要贵得多。
2、财务风险
成人的财务风险体现在收入与负债两方面。
上有老下有小是成人的典型特征，能否轻松扛起这副担子，是由收入决定的，而职业、学历、工作能力、投资、财富继承等多方面影响收入。
其实，保险在增收上作用甚微，年金险的收益与其他理财产品对比并不占优，保险主要体现在经济补偿上，尽量维持原有生活不会太大改变，这是健康险和意外险的主要功用。
一般家庭的负债主要体现在房贷、车贷，子女教育的大额支出、老人和子女抚养费等，一旦不测，这些支出是不得不提前考虑的，因此，一份身故全残才赔钱的定期寿险也显得不可或缺。
3、产品配置
明确了成人风险后，就很容易得出成人保险产品主要是由：意外险、医疗险、重疾险、寿险组合而成，如何搭配，买多少保额，保险期限选多久，保费预算多少等等，这些就要结合实际情况科学设计了。
明确需求后，就进入保险方案设计阶段，三木认为如下因素是要重点考虑的。
1、买多少保额？
知乎上很多人纠结要不要退保重疾险，绝大部分情况是因为一年花了大几千，保额却只有10-20万，按照目前的医疗水平和收入水平，保额确实偏低得厉害，花了钱却没有解决实际问题，这是纠结退保的症结。
通常，重疾保额的设计可参考被保险人5年收入，再根据家庭储蓄和患重疾对收入减少的影响作适当调整，也并非越高越好，合适为最好。
定期寿险的保额设计可参考房贷、车贷等大额负债，以及留给孩子、老人的生活费和教育金等。
意外险保费相对比较便宜，身故全残保额设计可参考10年收入，再做适当调整。
目前，市场上大病住院医疗险保额通常都是100万以上，报完医保后，年报销额还高达100万甚至600万，保额已经很充分，甚至虚高了。
2、保费预算多少？
保费预算多少，国际上有个参考指标，为家庭年收入的10%-15%，但是具体多少还要结合家庭实际，有的家庭高收入高支出，有的家庭高收入低支出，有的家庭低收入高支出等等。
如果不结合实际死板的按照10%-15%来设计反而显得不合理，三木认为合适的保费预算应该是能轻松负担得起，且对家庭生活水平不能造成影响，最好是闲置资金。
3、产品形态挑选
保额和保费预算的确定，间接就把产品形态框定到了一定的范围，有些产品形态可能就要放弃了，是该做选择题的时候了。
比如，保费预算不足的情况下，两全型重疾险就要放弃，甚至储蓄型重疾险也不得不放弃，也许消费型重疾险才是最适合的选择。
这里，三木把重疾险形态保费从高到低依次排序，望能给大家提供一定的投保帮助。排序如下：两全型重疾险、不分组多次赔付储蓄型重疾险、分组多次赔付储蓄型重疾险、多次赔付消费型重疾险、单次赔付消费型终身重疾险、单次赔付消费型定期重疾险。
4、保险期和交费期的选择
这里的保险期仅针对重疾险和寿险而言，医疗险和意外险基本都是一年期产品。
前面提到的康乐一生2019，保至70周岁，保费是5290元/年，如果保终身，保费是7920元/年；如果还是保至70周岁，改为20年缴费，保费是6645元/年。
因此保险期和缴费期都会较大影响年交保费，保多长时间，多少年缴费跟年保费预算有很大的关系。
文章开头的投保案例很生动的说明了保险方案设计有很强的技巧性和专业性。也说明，买保险还是值得用心斟酌的一件事。
三木再次提醒，大家买保险切记要从需求分析开始的，再结合家庭实际情况，合理搭配保险产品方能买好保险。
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