贝恩征询公司(Bain & Company)的一项全世界查询拜访表现，保险科技正在寿险以及安康险范畴“落地着花”。

全世界655家寿险以及安康险创企中，只要20家是持牌保险公司，剩下的均为技能供给商以及分销商。

虽然进入门坎很高，但正在一个以“庞大以及没有通明”著称的行业，保险科技公司能够经过复杂化、数字化以及通明化，找到前途。

最近几年来，数字反动囊括全世界，推翻了很多行业，不外，正在寿险以及安康险范畴，其开展之势仍显缓慢。但状况在寂静改动。正在全世界一切次要市场，保险科技公司（InsurTechs）如雨后春笋般出现，不时向传统的寿险以及安康险公司倡议应战。虽然新型寿险以及安康险创企的数目依然很少，但它们在疾速增加，并对于老牌保险公司组成了严重“要挟”。

贝恩征询公司(Bain & Company)正在一项全世界查询拜访中发明，只要655家保险科技草创公司专一于寿险、安康险（或者二者兼有）。这些创企散布正在51个国度，此中超越一半(64%)位于北美，20%位于欧洲，11%位于亚洲(没有包含中国)。

— 贝恩征询公司：正在剖析中扫除了中国，由于中国不只有少量的保险科立异贵，并且另有如安全、众安等数字保险巨子，这一点很共同。

绝年夜少数寿险以及安康险保险科技公司实践上并非保险公司。查询拜访表现：

只要20家(仅3%)是真实的持牌保险公司，这象征着它们能间接公布保险产物并承保；

年夜少数公司 (59%)是为保险业供给硬件、软件以及剖析的技能公司；

另一局部(38%)由分销商构成，包含保险比价网站或者线上市场(拜见下图)。

往常，年夜型寿险以及安康险公司也再也不我行我素。固然保险科技公司的整体数目依然绝对较小，但它们增加迅猛，五年内翻了一番（拜见下图）。保险科技公司能够增加传统保险业的庞大性，减缓流程压力，并为客户供给易于了解、比拟、购置以及运用的保险产物。约莫45%的寿险以及安康险创企将“复杂化以及数字化”作为其中心代价主意。能够看到，推翻性的草创公司的确对于背负着传统产物以及流程的老牌企业组成了早期的合作要挟。

01

技能供给商：征询参谋以及推翻者

不言而喻，保险科技公司应用科技手腕来“搅动”传统保险市场。正在寿险以及安康险范畴，年夜少数科创公司实践上其实不出卖寿险或者安康险保单，而是发卖技能处理计划。 它们为保险公司、其余保险科技公司以及经代公司供给硬件、软件以及剖析效劳，协助它们停止承保、营销、分销、订价以及理赔处置等营业勾当。

此中一些科技公司供给平台，协助代办署理人更无效地任务。比方，InsuranceDrip平台，是一个面向保险代办署理人的主动化营销引擎，应用脸书、推特、“google+”以及领英交际媒体渠道理解用户偏偏好以及产物需要，并基于算法天生客户行动猜测。同时，它将适合的发卖机遇奉告代办署理人，促进保险产物营销。再比方，Aureus Analytics应用保险公司以及内部根源的数据，评价客户更新保单的能够性，协助保险公司改进留客率。

这些科技公司中只要11%间接向花费者供给效劳。总部位于爱尔兰的Hublio便是此中之一：它是一家呆板人参谋公司，经过凋谢API（使用顺序接口），将投保人、掮客人、参谋以及保险公司衔接起来。运用Hublio，客户能够正在一个中央检查一切的保单，断定保险掩盖范畴的缺乏的地方，并向供给商追求信息以及倡议。

正在查询拜访的一切386家保险科技公司中，共有927种自力处理计划使用于保险代价链，此中：

约60%的公司供给营销以及分销处理计划，包含简化的客户界面；

约莫40%的公司出卖硬件以及软件，协助保险公司简化理赔流程；

约20%的公司为产物开辟以及订价供给以剖析为主导的处理计划(拜见下图)。

02

分销商/数字市场：供给通明度

正在第二年夜种别的249家保险科技公司中，超越90%是保险比价网站以及App。数字市场为花费者供给的次要效劳是一种复杂、及时的体式格局，能够比拟差别保险公司的承保范畴以及价钱选项。只要多数寿险以及安康险市场也供给传统的非数字化体验。

经过数字市场，多少个行业曾经乐成地“去中介化”，特别是航空游览以及留宿。正在保险业外部，数字化市场曾经开端“推翻”一些次要市场的车险行业，特别是正在英国。经过树立价钱通明机制，比拟网站为客户供给了紧张的代价，并无机会分享安康险以及寿险利润池的很年夜一局部。

年夜少数保险科技分销商专一于团体花费者营销，而鲜少向一些公司或者中小型企业(SMEs)供给效劳。企业的安康险以及寿险需要常常比团体的需要庞大很多，这使患上数字市场模子更难履行(拜见下图)。

正在团体市场，一些年夜型比拟网站，如印度的PolicyBazaar，供给全套人寿、安康以及普通保险产物，包含游览以及汽车保险。别的市场，如美国保险科技公司Life Ant，只供给寿险。经过Life Ant，花费者能够比拟来自差别供给商的活期寿险保单报价，还能够搜集对于毕生寿险以及全能寿险的信息。

其余数字市场只存眷安康保险。比方，总部位于菲律宾的Maria Health是一个正在线发卖平台，协助花费者比拟以及购置安康保险，并答应团体取得由统一家保险公司以及安康保护构造（HMOs）供给的掩盖年夜型企业员工的保险方案。Maria Health还为那些估算无限的人供给预支费方案，并正在客户注册后供给倡议以及撑持。

年夜少数数字市场固然正在营销上具备立异性，但常常遵照传统的支出形式，每一卖出一份保单，就向保险公司收取佣金。数字市场向花费者供给的次要代价是通明度，使花费者可以疾速比拟多家公司供给的保单条目以及价钱。正在某些状况下，数字市场还供给了一种简化的购置体验，虽然它们依然严峻依附于特定保险商的需要以及流程。别的，一些市场还供给数字化倡议，而另外一些市场则供给聚合效劳，答应客户正在一个中央检查一切保单。

03

互联网保险公司：复杂化、数字化

寿险以及安康险科技公司绝对较少的一个缘由是进入壁垒。常常，寿险以及安康险行业遭到高度羁系，正在很多市场上由多数多少家积重难返的巨子团体盘踞主导位置。另外一方面，客户习气于依托野生代办署理来理解保险，而没有是网站、使用顺序或者谈天呆板人。向客户发卖寿险保单(很多人终身中能够只购置一次)能够是一个冗长的休息麋集型进程。别的，承保保单需求资金储藏以及精算业余常识，这两项对于草创企业来讲都是具备应战性的。

虽然如斯，咱们也需求公道权衡该范畴中互联网保险公司的代价。正在为客户供给效劳方面，互联网保险公司（持有保险派司）采纳了一种复杂的数字化形式。他们运用数字东西来改进客户体验，包含购置保单、办理承保范畴以及提出索赔。此类保险公司答应简化产物，增加文书任务。

正在查询拜访的20家互联网保险公司中，年夜少数专一于安康险，只要25%供给寿险。固然一些公司专一于特定的细分市场，如集体运营者或者低支出客户，但年夜少数都对准了一个普遍的市场范畴，其目的是吸收充足的客户，使企业开展更具可行性(拜见下图)。

正在某种水平上，互联网保险公司偏向于遵照传统的贸易形式：承保保单并收取保费。风趣的是，年夜少数公司其实不自行承保保单，他们常常把承保危害转嫁给市场上的年夜型保险公司以及再保险公司。

Singapore Life是一家全部字保险公司（互联网保险公司），于2017年6月取得新加坡金融办理局（Monetary Authority of Singapore）颁布的寿险运营派司，这也是新加坡40年来颁布的首张新的保险派司。Singapore Life供给活期寿险、全能寿险、养老保险以及严重疾病保险。

另外一家新的数字保险公司 — 总部位于喷鼻港的Bowtie — 于2018年末播种喷鼻港首个互联网保险派司。该公司方案供给免佣金的安康保险以及其余保险。

互联网保险公司与传统保险公司的次要差别正在于分销渠道以及客户代价主意。前者偏向于经过网站以及App间接向花费者发卖产物，而没有是经过代办署理或者掮客人。固然，也有一些破例，比方，Singapore Life与包含理财参谋正在内的别的渠道协作，发卖全能寿险等庞大产物。

一些互联网保险公司，特别是那些专一于安康保险的公司，在开辟新的营业形式，比方生态零碎。数字型安康保险公司作为保险以及非保险效劳生态零碎的中心到场者，不只能够协助客户领取医疗效劳用度，还能够协助客户布置大夫预定、办理处方以及安康糊口。

德国数字安康保险公司Ottonova能为客户供给大夫正在线征询、医疗保健办理东西以及无纸化索赔流程。固然这些生态零碎尚未完整开辟进去，但很分明，很多保险科技公司正朝着这个标的目的行进 — 一些年夜型保险公司亦然。

生态零碎的退化是立异之旅中的一个天然步调。年夜少数互联网保险公司都是经过将现有代价链数字化来进入市场的，但正如咱们正在其余行业看到的那样，当企业开辟出过来不成能完成的贸易形式息争决计划时，就会呈现真实的推翻。虽然少数保险科技公司尚未进入这一阶段，但晚期迹象标明，新的推翻性形式的呈现只是工夫成绩，这类形式将对于保险行业现有企业发生更年夜影响。