声明｜本文为“财说得明白”原创，各平台转载均需联系“财说得明白”，获得授权
有一个这样的保险理财产品。帮小孩子买的，每年交1万交20年。以后每年领1万，一直到老。
这么划算的理财产品，还是保险合同的方式，白纸黑字清清楚楚，还不买？
很多人买了，而且觉得买得超划算。但听我算完这数，就不淡定了。
当然，也有些人认为这一份保险不划算的。认为不合算的人，都说20年之后的1万元不值钱。
这就把问题的焦点集中在通货膨胀上了。
实际上不管做任何投资任何理财，通货膨胀都是存在的。现在每年1万元，连续20年，一共20万，用来做投资理财，不管是不是买保险，都一样面临通货膨胀。
除非你把钱全花了，那就没有通货膨胀。
这个产品是否划算，关键在于收益率太低，不在于通货膨胀。
为什么收益率太低呢？
每年保费1万，交满20年后，一共20万。20年之后每年领取1万，相当于20万的本金，每年获得5%的回报。看起来不低，甚至还挻高的，毕竟这是保险合同，是最保证的理财方式。
但实际上，这个收益率不是这么算的。
首先我们看到，20年之后每年领1万，对比本金的确有5%，但是前20年是完全没有利息的。
假如，一直都有5%的利息，前20年每年一次投入的1万元，将在第20年的时候，总共累积出本息和34.7万。
那么20年之后每年领1万，就只是34.7万的2.88%。
其次，这20万的本金，未来一直都不能拿回来。完全损失流动性，所付出的机会成本也是很大的。
你知道吗？过去15年我一直都在定投基金。如果以过去15年的情况来看，每年投入1万，本金15万，现在已经有将近50万了。
不是说任何投资都有这样的回报，但是20年累计交的20万，一辈子都不能拿回本金，就是机会成本的很大损失。
当然保险公司的业务员会从其他角度跟你算。
误区一：长期的累计收益很高。
比如100年之后，一共领取了80年，每年1万，就一共80万，领了80万，才交20万，你太划算了。
好吧，要不，我们算1000年试试呢？
误区二，万能账户再增值。
现在还有很多这种年金保险，明明你未来可以每年领1万元，偏偏要你把这1万元，放到一个万能账户里面，再进行利滚利。而且，据说这个账户的利息是有保底的，现在长期利率达到4.5%。
又觉得很划算吧？
你知道实际收益率能长期保证4.5%吗，这本身是个坑。
还有，这个算利息的，不是你的20万本金，而是每年的1万元，计算的基数不同，收益就巨大区别了。
还要注意一点，进了万能账户的钱虽然本来是你的钱，但只要一进这个账户，你想拿的时候，每年最多只能拿出20%。
误区三，强制储蓄
这是强制储蓄，保险不要算收益。
假如除了保险，你没有其他任何的强制储蓄方法，那就买这个保险吧，总比把钱花光了好。这一点，我是同意的。
不过，我自己倒有不少的强制储蓄方式，也顺便分享一下，效果明显更好。
可以供房子，每月还贷，就是强制储蓄。
可以定投基金，工资到账日就扣款，也是强制储蓄。
误区四，避债避税，专款专用，传承财富，体现爱心……
我想说的是，这些都是对的，但是不适合用于一个一年只买1万的人身上。
一年才存1万，就不要考虑避税了。更谈不上什么传承财富。
说难听一点，连小孩的教育费都不够。一年存1万，存20年一共20万，现在还有人希望20万把一个小孩养大吗？
如果一年你买十万，一百万，避债避税，财富传承才有意义。
说到底这就是一种理财方式，一定要计算收益率，这个才是关键，其他都只是影响因素。
这个保险收益这么低，怎么办，退保吗？
既然这个保险已经买了，如果退保，一定要计算一下。
第一，现在退保拿回来的现金价值，加上未来十余年还要继续交的保费，你能放在哪个投资途径里？
没有合适的地方，那就继续交这个保险吧。总比钱花了强。
第二，你能获得的收益，是否高于这个合同所规定的？
继续交保险，以后每年能拿1万。如果现在退保，做其他投资理财，能不能拿更多。
如果是，你就可以退保。
具体的说，假如这份保单交了三五年之内，未来至少还要交15年以上，不管现在能退回多少钱，仅仅未来15年的钱（合计15万），放在基金定投里，就可以在15年之后获得远高于30万以上（极大概率，并不保证）。那就可以退。
但如果退保之后，未来的保费你只能花费掉或者存在银行，那你还不如继续买保险。
假如这份保单你已经买了15年以上，几乎不用算，你应该继续买下去，不能退保（这种可能很低，十五年前这种产品不多）
靠保险挣钱的话是不可能的，保险主要还是保障功能，保你的生老病死。这一点来说，保险无可替代，也是必须的。
真的没有高收益的保险吗？
当然有，比这个收益高的保险一定有，但你需要自己好好计算。我就曾经碰上一些产品，通过杠杆放大资金，预期的回报率大约7-9%，而且时间只是4-5年期。
但话又说回来，不管是不是能找到收益理财的保险产品，首先还是要先购买保障型的产品。
在这里，侧重讨论一份理财保险的收益，保障保险的话题就不展开了。
财说得明白，是希望用简单的语言，把跟“财”相关的东西，都说得明白。
关注微信公众号：财说得明白，获得“小白理财”的实用干货。
作者：小希，理财班第26期学员，相信钱是挣回来的，希望未来钱挣的钱，多于工作挣的钱。
关注我之后，在头条号后台菜单，发现更多干货文章，了解更多理财投资技巧。
" | 留言与评论（共有 0 条评论） |
