中国居民资产太集中，基本上都集中在房地产上，房价的波动直接影响中居民的财富。

近日上财高等研究院发布一篇名为《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》的研究报告。

该报告提供了一组惊人的数据：我国家庭债务已逼近能承受的极限。截至2017年，我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%，已经超过美国当前水平，更是逼近美国金融危机前峰值。

并且，由于隐藏的民间借贷等无法被统计的部分，实际上中国很多家庭已处于入不敷出的状态，家庭流动性已到了命悬一线的地步，不堪生活一击。

居民财富有三大特色：一是GDP增长，居民收入不怎么长；二是居民财富主要集中在房地产；三是去杠杆一爆雷，居民财富没人管，成为主要受害者。

工薪家庭资产结构中，房产占比达78.2%，金融资产占比13.2%，工商业资产占比0.9%，其它资产7.7%。一但房价大跌，中产阶层被消灭大半。

金融风险会像病毒一样蔓延，中国的很多金融产品主要靠房地产抵押，一但房地产崩盘，兜底的口袋就破了。

一般而言的话，家庭可通过借贷在一定程度上来放松本就不宽裕的预算束缚，对家庭的消费起来一定积极促进作用。

可是，由于中国房地产二次抵押市场的不发达，如果家庭债务累计速度过快，家庭债务对流动性收紧作用更明显，简单来说，就是百姓手里越来越没钱了，而此时的家庭债务的增加会降低消费。

通过对老百姓现金流的侵蚀，家庭债务对消费的挤出效应已持续多年。

消费增速自2011年开始持续下滑，社会消费品零售总额的增速已经由2011年20%下降至今年6月份的9%。也就是说，高负债已经很大程度上影响了对生活质量的更高追求。宁可多走两里地，只为多省一块钱。

其实，有关家庭债务风险、家庭杠杆率的警报已经不是第一次拉响了。

年初的时候，央媒海外版就发布了一篇名为《奖与贷：奋斗青年的乐与忧》的文章，里面专门提到了 “当前中国家庭部门的债务率已接近美国家庭部门的债务率水平”，同时还“要高度警惕家庭债务风险”。

可能有些朋友会觉得，这些宏观上的数据与自己联系并不是很大，甚至觉得专家在危言耸听。

但其实，只要看看自己与周边，现在还有哪个家庭没背上一套房贷呢？哪个年轻人没几张信用卡不用白条花呗呢？

健康的资产分配，是居民真正能为自己手中的钱做主的状态。

我们可以参考标准普尔的资产象限图，就是将日常生活费用开销保持在家庭总资产的10%的范围内。并将20%的钱投入到意外重疾保障之中，多对比几家保险公司，为家庭的经济支柱配置几份适合的保险，这样至少能避免出现“白领因患肝癌被降薪，生活陷入极度窘境”的状况。

标准普尔资产象限图

用于投资的钱可以占到家庭资产的30%，但一定不要超过，因为这个比例其实无论盈亏对你家庭不会构成致命性的打击，就算输了也能重来。

剩下那部分40%，是要作为保本升值的钱，为保障家庭成员养老，子女教育的，这部分钱不需要有过高收益， 但一定要保本能升值那就是最好。