开栏的话：今年以来，为应对经济下行和疫情对市场主体正常生产经营造成的较大影响，浙江银保监局强化监管引领，引导辖内银行机构充分用好惠企政策，持续完善线上续贷等机制，迭代建立“连续贷+灵活贷”模式，全面提升获得感和可持续性，提振企业发展信心。7月19日起，浙江银保监局携手科技金融时报开设《稳经济大盘•金融专家说》栏目，为共同富裕先行和省域现代化先行贡献金融才智与力量。

浙江财经大学中国金融研究院院长、教授章晓洪：

解企业和农户之急还需“速效”信贷

章晓洪

“连续贷+灵活贷”是浙江银保监局为了推动贷款周期与企业生产周期相匹配、稳定企业融资预期、降低企业融资成本而推出的贷款机制。这一机制是在浙江积极创建共同富裕示范区的时代背景下提出来的，与国家大力推进县域金融发展、促进乡村振兴的战略导向相适应。该贷款机制主要具有以下三个特点：

普惠包容性。一方面，从支持企业覆盖的范围来看，这个贷款机制不仅支持信用资质良好的优质企业，也支持受疫情影响面临暂时生产困难的企业。这些困难企业在得到贷款之后，能够迅速恢复生产经营，走出困境。另一方面，从发展目标看，到2022年末，“连续贷+灵活贷”机制贷款余额中普惠型小微企业贷款余额占比要超50%，可见小微企业、个体工商户和农户是主要受惠对象，也足以体现其包容性特征。

灵活多样性。这主要体现在它的服务模式上。“连续贷+灵活贷”机制提供四种基础服务模式，包括无还本续贷模式、中期流动资金贷款模式、“随借随还”的循环贷款模式和年审制贷款模式。如果以上模式都无法匹配企业需求，它还提供客制化的X服务模式，能够很好地适应各类企业的生产经营特点。从目前省内部分银行的实践来看，连续贷、灵活贷产品种类丰富，对小微企业融资需求短、频、快，个体经营户资金需求灵活，农户担保难和资金需求额度小等都有很好的针对性。此外，银行还切实从客户需要和体验出发，在办贷过程中融合了互联网、区块链等元素，大大简化了办贷资料和手续，在特殊时期真正为市场主体纾困解难，属于经得起市场检验的好产品。

安全稳定性。这一点主要体现在贷前、贷中和贷后这三个阶段。贷前引入正面+负面的动态“名单制”管理，严格把控准入标准；贷中根据企业资金流特点合理确定授信额度和期限，减少企业生产周期与贷款周期不一致的情况出现；贷后加强管理，对贷款资金的用途等实行监控。这些措施能在企业融资需求得到满足的同时，有效降低金融机构的违约风险，保证贷款机制的长期稳定运行。这对于金融业助力实体经济爬坡过坎、行稳致远具有重要意义。