针对农户缺乏抵押物导致融资难、融资贵问题，浙江银保监局于2020年在台州探索应用“农户家庭资产负债表融资模式”，即：银行机构多渠道采集农户信息，建立农户家庭资产负债表，对农户家庭资产进行精细化计量、估值，精准评估农户还款能力，通过与村两委合作开展授信公议，将农户道德、人品等信息纳入信用评价，来确定农户信用贷款授信额度。如今，该模式已经取得良好成效，并在全省推广，更多的农户有了致富、帮富、共富的“敲门金砖”。

唤醒“沉睡资产”

眼下正是蓝莓收获的季节，在浙江省台州温岭市新河镇下章村的假日田园蓝莓基地，工人们采摘、分拣、装箱，忙得不亦乐乎。

“直径大于13mm的蓝莓，适合鲜食，今年售价在60元-80元/斤，供不应求；直径小于13mm的蓝莓浸泡制酒，市场需求也很旺。”基地法人代表苏仁君说。

苏仁君原先在杭州经商多年，随着家中父母年迈，2013年，经过一番市场考察后，他决定返回家乡温岭，承包102亩地种植精品蓝莓2万多株。没有了在外经商的漂泊与沧桑，多了几分回乡创业的从容与淡泊。

然而，两个月前，苏仁君却为即将到来的采摘季流动资金缺口发愁。“今年，有机肥进价大涨，运输成本、工人工资也在涨。”

温岭农商行温峤支行了解到苏仁君的困难后，迅速对其家庭资产情况作了调研。

“农户租用土地的使用权期限往往10年至20年，这应算到他们资产里；个人评价，如个人荣誉，被签约为企事业单位疗休养采摘游合作基地，这是市总工会对他产品品质的认可，也能作为个人资信加分……经‘农户家庭资产负债表’系统测算，100万元信用贷款不仅解决了农户融资需求，经统筹调整后，其整个融资成本也降了下来。”温岭农商行温峤支行行长董忆咪分析。

据了解，台州银保监分局指导各试点行因地制宜界定农户家庭资产负债表范围和标准，明确固定资产、权利类资产、活体资产、金融类资产、无形资产、其他资产等六大类25项资产端内容，银行借款、民间借贷、其他负债、或有负债等四大类14项负债端内容，使农户融资渠道得到有效拓宽。

温岭农商行人员了解蓝莓分拣销售情况。

“有德”必“有得”

“我今天进货要用2万元就提2万元，这种用多少提多少、用一天算一天利息的产品对我们个体户来说很方便。”近日，温岭市城北街道石粘村经营超市的蔡小平怎么也没想到，首次贷款30万元竟是凭自己的好家风、好口碑“赚”来的。

“我们了解到，蔡小平在城北街道‘浙风十礼’家风文明‘五美’活动中获得‘家风文明达标户’荣誉。同时，他家是村里连续多年的‘五好家庭’，加上他党员身份等信息，汇总到‘农户家庭资产负债表’系统测算后，为他匹配了免担保、纯信用、随借随还的‘家风文明贷’。”温岭农商行零售业务部总经理林泽辉说。

温岭农商银行将“正面激励”+“负面信息”管理融入农户家庭资产池融资模式，结合农户实际资信情况作动态调整，为家风家教良好和获得不同等级的劳动模范、道德模范、五好家庭、党员家庭等各类荣誉的农户增加授信额度；将涉刑、涉诉、吸毒、嗜赌、职业放贷人等信息纳入负面清单管理。

“三色管理”

随着数字金融发展的不断推进，数智化为乡村振兴不断注入活水。

台州市路桥区横街镇农民李玲德是个勤快人，承包土地种植水稻1100多亩、水果120多亩、蔬菜50亩，还经营着一家农资批发店。

近年来，国家多项助农补贴政策给李玲德发展农业增强了信心。在路桥农商银行支持下，去年，他的粮食种植规模扩大了200多亩。

手里有资金，心里有底气，规划更周全。“这里靠近海边，台风高发季马上到来，计划投入130万元给蔬菜建大棚。”李玲德夫妻俩算来算去，资金还差20多万元。

路桥农商行工作人员根据李玲德家的实际情况，帮他进行提额申请操作。“手机上点一点，不用抵押和担保，手续简便、到账快。”李玲德有点惊喜。

“我们根据农户收入、资产等信息，建立‘数智金融助富大脑’，推出黄（家庭年收入20万元以下）、蓝（家庭年收入20万-60万元）、绿（家庭年收入60万元以上）‘三色管理’，在授信提额时，向低收入群体进行参数倾斜设置，达到扩中提低，在家庭基础额度上实现系统自动增信。”路桥农商行零售业务部总经理林刚介绍。

路桥农商行客户经理在李玲德的果蔬基地

路桥农商行联合政府多部门，通过数字化手段，使“农户家庭资产负债表融资模式”在“三色管理”中实现了信用资源的科学配置，在有限的生产资料中帮助农户实现产业效能的提升。

截至2022年6月末，台州全市试点行通过“农户家庭资产负债表融资模式”向农户新增小额信用贷款授信35.27万户、金额533.61亿元，其中，发放农户小额信用贷款户数17.56万户、金额232.31亿元。

大数据为“足额工程”加码

浙江推进共同富裕示范区建设，山区26县是突破口和关键点。2021年11月，浙江银保监局联合其他政府部门在衢州市召开“浙江银行业保险业支持山区26县跨越式高质量发展现场推进会”，发布《浙江银行业保险业支持高质量发展建设共同富裕示范区行动方案（2021-2025年）》，并在全省推广台州“农户家庭资产负债表融资模式”。

农户家庭资产负债表融资模式热力图。

“我们与当地农业农村局等部门合作，启动助农共富‘足额工程’。在浙江省金融综合服务平台大数据支持下，衢州银保监分局和市政府帮我们打通信息壁垒，客户经理走村入户收集完善农户各类信息，与行内农户基础信息数据和业务数据梳理整合导入农户家庭资产负债表融资系统，实施精准化授信提额帮扶。”衢江农商行副行长吾顺波说。

“我们与市场监管局合作，已获得3.5万多条数据，根据市场监管局智评结果建立数据模型，通过六大纬度、20项指标测评出5个等级，给予不同额度授信，测评结果为A+的客户，能获得一次性信用贷款100万元。”柯城农商行副行长诸建明介绍，目前，该行共对11万人通过农户家庭资产负债表形式给予授信，额度达220亿元；农户人均授信额度从2020年的11万元提升至20万元；小额普惠贷款总授信额增幅170%。

多方合力畅通共富路

衢州市沟溪乡余东村村民郑建康原本在外打零工、承包小工程，近两年因疫情反复，应收账款难收，看到家乡建设得越来越好，决定回乡发展。

为帮助农村有志青年创业，柯城农商银行将“农户家庭资产负债表融资模式”融入沟溪乡余东村未来乡村建设，并衍生出“一米菜园贷”“富民贷”等新型农户小额普惠贷款产品。

“以前觉得在农村没出路，现在家门口种些菜、开小饭馆，我烧菜、老婆配菜、女儿点菜，全家人不用外出打工一年也能赚几十万元。我们还和当地旅游公司合作团队餐，全村10户农家乐一起做。”对于目前的生活，郑建康很满足。

近日，郑建康通过柯城农商行沟溪支行又增贷10万元。“我计划再流转些荒地，按照‘一米菜园’标准打造蔬菜基地，不仅自家饭店能用，还能拿到市场上卖。”

据了解，“一米菜园”和美丽庭院标准化建设是沟溪乡政府未来乡村建设项目之一，凡沟溪乡户籍、年龄18-65周岁的农户，均可向柯城农商行沟溪支行申请“一米菜园”贷，1平方米菜园产值可获得放大100倍的贷款额度，期限最长3年，当天审批当天到账。

“通过‘农户家庭负债表融资模式’的贷款，相对于其他农户小额普惠贷款，利率上可再下降50个基点。”柯城农商行石梁绿色专营支行行长祝翔说。

柑橘运销大户夏建军，凭借在太平洋寿险衢州中心支公司的保单，得到柯城农商行在其原授信基础上增加5万元信用贷款额度，不仅满足了他租用场地的资金需求，还降低了资金成本。

截至6月末，浙江辖内“农户家庭资产负债表融资模式”项下农户建档覆盖面约25%；贷款户数106万户、余额1940亿元。

来源：中国银行保险报，记者 梅琳。版面归原作者所有。