编者按：想实现 50 岁退休的美国梦，就要提前储备资金来圆梦。然而，理想很丰满，现实很骨感。当传统个人退休账户难以为继的时候，尽快明确目标、调整策略、多元化资产配置，规划自己的美好未来。本文来自编译，希望对您有所启发。

33 岁的德万吉·帕特尔在亚特兰大市郊的一家大型医疗中心担任心胸麻醉师，虽然她从事这项工作只有短短两年的时间，但她的目标是在 50 岁时退休。

“这对于我来说，就是美国梦。”她说。

帕特尔并不是唯一一个追求经济独立的年轻人，而且就她的年龄来说，思考这一问题还为时过早。但一代人的转变似乎正在悄然发生：许多千禧一代的员工，不再像他们的父母那样，渴望在 60 多岁时退休。相反的是，研究表明，许多专业职场人士正寻求在 50 岁离职，然后自己创业，或从事更符合自身兴趣但收入偏低的工作。这一现象也逐渐被财务顾问们所证实。

帕特尔说：“我想要达到这样一种境界，不必再为生计而工作，而是可以为快乐而工作。”

但这一目标的实现，比帕特尔预期的要困难得多。虽然她在401(k) （译者注：该计划是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的养老保险制度）和罗斯个人退休账户中缴纳存款，通过经纪账户进行股票投资，并把健康储蓄账户的额度存满，但她还需要偿还 25 万美元的医学院贷款，并在 12 月支付婚礼费用。

克里斯托弗·莱曼是宾夕法尼亚州纽敦联合财务顾问公司的注册理财规划师，在他看来，虽然许多像帕特尔这样的千禧一代员工希望在 50 多岁时实现财务自由，但这并不容易。“有很多人来找我说，‘我读了这些文章，我看到有人这样做，我也想这么做，’”莱曼说。虽然他从未试图劝阻客户，但他确实为他们注入了一些现实主义——要想在 50 岁时实现独立，很可能需要把他们工资的 50% 至 60% 都存起来。

出生于 1981 年至 1996 年之间的千禧一代，是在经济大萧条期间步入职业生涯的。与上一代人相比，他们所处的世界中，有更大比例的群体无法获得诸如住房等传统致富途径。

他们的态度，也在一定程度上受到了不确定性的影响：就在他们努力地为自己创造生活条件的同时，却目睹了重大的经济变化。他们希望尽早地享受退休后的生活方式。

莱曼说：“这就需要尽可能多地储蓄，尽可能少地支出，并且要尽快做到这两点。”

遵循这条道路的一些千禧一代，认同 FIRE 运动——经济独立，提前退休；而其他人，比如布里特·米尼奇埃洛，却有着更广阔的目标。

今年 36 岁的米尼奇埃洛认为，“传统的 FIRE，要求我们不花一分钱，把钱永远存起来。”相反，她把储蓄与自己计划在 65 岁之前享受美好生活的愿望结合起来，这也是为什么她与 42 岁的丈夫戴夫一起，把近期储蓄策略的重点放在了购买第二套住房上。

对于帕特尔来说，尽管她花钱不多，但要把工资的 50% 存起来还是很有挑战的。

“我将不得不放弃度假，以及我喜欢的那些奢侈的行为，比如去高档餐厅吃饭，或者随时坐飞机去新泽西看望家人，”她补充道，如果不是为了偿还贷款，她每个月可以存下 3000 美元。

愿望与现实

马克·斯姆雷克是韦莱韬悦咨询公司的退休顾问和财务健康主管。他说，实际上，身边共事的大多数千禧一代，在 50 岁之前无法攒到足够的钱来实现财务自由——考虑到他们的生活成本和他们渴望的生活方式，这是不现实的。

今年，该公司的全球福利态度调查显示，在各行各业中，36% 的千禧一代员工只将收入的 5% 或更少比例的钱存起来，尽管他们希望存得更多；26% 的人从 401(k)账户中贷款，25% 的人从 401(k)账户中提取资金。然而，却有 52% 的人表示他们希望在 65 岁之前退休。

斯姆雷克说，尽管对此充满信心，但千禧一代的储蓄还远远不够，许多人没有在 401(k)账户中缴纳足够的钱，因而无法获得与雇主的完全匹配。

年轻员工在为退休做准备时，会面临两个挑战：提供养老金计划的雇主越来越少，而且公司不再保证会与员工的 401(k)账户缴款相匹配。劳工统计局的数据显示，2020 年 3 月，52% 的私营部门员工只能获得固定缴款计划，比如 401(k)计划。只有 12% 的人同时享受了养老金计划和固定缴款计划，而 3% 的人只享受了养老金计划。

此外，罗德岛布里斯托尔市 Experience Your Wealth 公司的注册理财规划师杰克·诺斯鲁普表示，养老金或 401(k)计划的缺乏，给员工带来了极大的负担，导致他们需要为自己的未来储蓄。他说:“责任重担发生了转移，从原先的雇主保障员工退休，变成了员工要为自己的退休负责。”

不要等到 65 岁

2010 年，米尼奇埃洛和她的丈夫开始把全家税后收入的 53% 存起来，希望在她将近 50 岁、丈夫 50 岁出头的时候离开他们现有的工作。米尼奇埃洛是 BEspoke 医疗事务解决方案公司的联合创始人和合伙人，这是一家位于马萨诸塞州剑桥市的医疗保健咨询公司。她其实希望在非营利组织和高管培训方面探索自己的兴趣——但这个领域的薪酬没有她目前职位的高。

米尼奇埃洛说：“我不想被攒钱、攒钱、攒钱束缚住，然后在 65 岁退休。”她说，她见过太多的人把自己的生活搁置起来，一直工作到退休，结果却面临病痛缠身或配偶离世。

米尼奇埃洛表示，把他们到手工资的一半存起来，并不是什么难事。她说：“我们从来不买高科技新产品，也不买新车，所有的东西都是用坏为止。”她和她丈夫的收入，都达到了六位数。

十年来，这对夫妇把大部分的积蓄投资于一个能够赚取复利的经纪账户里，如果他们在 59.5 岁之前取款，也不会像个人退休账户那样遭受损失。他们已经还清了各自的学生贷款，而且每年都将他们的健康储蓄账户和 401(k)账户的金额按上限存满。

诺斯鲁普表示，将传统的退休账户，与功能更多样化的储蓄账户结合起来，这至关重要。

他说：“你不会想把所有的存款都存入税前退休账户，因为那样的话，在 59.5 岁之前使用起来就会面临高额的花费成本。”有时，诺斯鲁普会给他的千禧一代客户提出这样的建议，减少他们的退休储蓄，以便有更多的现金用于实现买房、旅行或偿还债务等短期目标。

芝加哥 FirstGen Wealth 创始人、注册理财规划师瓦莱丽·里维拉，也给她的千禧一代客户提供了类似的建议。当她的一位客户已经按 401(k)账户的上限缴纳退休金，但账户里的钱依旧不够买房时，里维拉建议她把钱存入一个经纪账户，用于进行房地产投资。她说：“这种感觉完全不一样，更抓得住摸得着，方式更令人心仪，因为他们可以接触到它。”

2020 年中旬，当米尼奇埃洛和她的丈夫决定存钱买第二套房子时，这对夫妇的存款比率下降到了 40% 到 50% 之间。他们没有把钱用于投资，而是存入一个高收益储蓄账户，并将其命名为“美好生活基金”。

2021 年，他们在科德角买下一栋房子，打算在不带两个小孩过来住的时候就把它租出去。米尼奇埃洛说：“我认为，你的理财方式需要与你的价值观相一致；我最看重的，是自由与灵活性。”

多重收入来源

包括米尼奇埃洛在内，仅有极少数的千禧一代相信他们在 62 岁时能获得社会保障基金，单一的传统计划，如 401(k)或罗斯个人退休账户，是否足以支撑他们退休后的生活，很多人对此表示怀疑。

34 岁的约书亚·弗雷皮尔是马萨诸塞州纽伯里波特市的一名房地产经纪人，在新罕布什尔州南部和马萨诸塞州北岸销售房产，他表示，“我没见过谁会说，‘谢天谢地，我有罗斯个人退休账户。’”

莱曼也认为，即便每年向 401(k)账户进行最高额度缴纳（今年的限额是 20500 美元），也无法让你在 50 岁时攒下足够的钱来实现经济独立。你需要其他资产，比如房地产、投资账户，或者能产生被动收入的业务，才可以创造足够的财富。

为了能在 50 岁时无需再工作，弗雷皮尔在他全职的房地产经纪人工作之外，还专注地创造其他收入来源。他说，如果没有被动收入，“你就没有办法突破你的财务瓶颈。”

弗雷皮尔在新罕布什尔州汉普顿海滩拥有两套独栋房产。他住其中一套，把另一套租出去。据他估计，这将会每年至少带来 6 万美元的收入。目前，他正打算和其他几位房地产投资者一起，联合购买一套有 10 个单元的房产。

弗雷皮尔说：“我计划以最快的速度、尽可能多地购买房产，因为现在的房价比明年或 10 年后都要更便宜。”作为一名海军陆战队老兵，他有资格获得低息贷款，但由于他服役未满 20 年就离开了军队，所以没有资格领取养老金。

他相信，房地产将给他带来比 SEP 个人退休账户更高的回报。这个账户是为小企业主或个体户设计的，需要每年缴纳。他已于几年前还清了学生贷款，最近又开了一个经纪账户。

在弗雷皮尔看来，他很庆幸自己已经规划好了未来的财务计划。“几乎所有我交谈过的人，都没有真正的退休计划，”他说，“他们还深陷于，幸福生活与职业发展的斗争中。”

译者：Bernice Wang