摘要
开放无界，构建生态，解锁国内银行利用“开放银行”创新业务的可行之道！
在智能+时代浪潮的冲击下，各大银行纷纷加入了数字化转型的阵营。当前，“开放银行”成为金融业榜首热搜词，也被誉为数字化银行发展的新阶段和新动能。
2015年，欧盟颁布了PSD2(新的欧洲支付服务指令)，要求辖区银行向第三方免费开放账户、交易和支付服务，从此揭开了全球开放银行兴起的序幕。2016年，英国竞争和市场管理局（简称CMA）主导推动开放银行改革，发布《开放银行标准框架》，成为第一个提出完整开放银行计划和标准的国家。紧随其后，美国、新加坡、印度等没有监管要求的国家，也主动尝试开放银行的业务创新，以星展银行为代表的创新者，通过开放银行创造了全新的消费者体验和平台业务模式。
在国内， 浦发银行的API无界银行为代表，一批富有创新精神的银行开始推出开放银行模式和API服务，并取得初步成功。2018年底，中国人民银行科技司负责人表示，将加强顶层设计，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见。2019年，国内众多银行都提出了开放银行的目标和规划，开放银行成为金融创新的新风口，也有人称之为金融科技下半场。鉴于此，本文梳理了国内外银行在开放银行领域的实践和经验，希望对国内银行的业务创新有所启发。
第一层次：共享
开放银行的诞生始于监管。无论是PSD2，还是英国的《开放银行标准框架》，监管层通常关注这两方面，一是保护消费者的利益，二是促进金融创新和充分竞争。
以英国为例，英国政府的竞争和市场委员会CMA为了让民众受惠于金融科技的创新，也为了让新创的小金融服务公司能和大银行公平竞争，主导制定了以金融数据共享为核心的开放银行计划，要求银行开放和共享账户、交易等数据和服务。目前，英国前九大银行已经部分完成CMA的开放要求，众多的金融科技公司也利用数据共享推出创新和便利的金融服务提供给消费者和小微企业。
第二层次：嵌入
“银行4.0”时代已经到来，嵌入的开放银行，让客户得到完整的需求满足和无缝的体验，而银行则深入到客户的日常生活中，虽然无感，但是却无处不在。
2018年星展银行通过与新加坡一家健身娱乐服务初创公司合作，客户可在该公司APP中直接用星展积分支付预定健身服务。通过与7-11便利店的合作，客户无需通过星展网点或ATM便可直接在7-11提取小额现金。
在国内，浦发银行推出的API无界银行，围绕个人客户的旅游需求与旅游服务提供商合作，利用与广泛的合作伙伴创建生态合作系统，金融服务通过API嵌入到了个人生活和企业运营的场景中，金融与非金融服务就像乐高积木一样，构建出围绕个人和企业需求的、端到端的、完整的服务，使客户得到完整的需求满足和无缝体验。
第三层次：平台
IBM在2018年全球银行业高管调研获悉，三年后40%的银行收入将来自于跨行业合作的平台业务模式。平台经济催生于互联网技术，平台把服务和产品提供者与消费者联系起来，创造高质量的价值交换, 随着任一端的参与者增加，价值在不断增加，即产生网络效应。平台经济最重要的是信息和互动，提供者和消费者所创造的价值和其间涌现的竞争优势都来自于信息和互动。
2018年星展银行联合线上不动产交易提供商发布不动产平台，提供10万套+可供交易的房屋，个人业主可在平台上发布出租/出售信息。同时，平台上与合作伙伴一起提供一系列金融增值服务，为购房客户提供围绕住房需求的一站式服务，包括搬迁，装修、清洁、水电、智能家居等。
从全球来看，银行在开放银行领域的创新实践大多还是处于探索阶段。对于国内银行来说，直接将国外银行案例“照搬照套”并不可行。只有认清当前挑战，践行符合中国市场和银行自身发展的开放银行路线才是可行之道。
●观念的挑战：从以客户为中心到客户视角转变
从以产品为中心到以客户为中心是银行经营服务理念的一次飞跃，而开放银行的发展要求银行转换角色，从客户或者消费者的视角出发，思考消费者的全方位需求。具体来说，从“客户视角出发的转变”体现在：一是客户掌控；二是客户视角的全方位需求。如果银行可以从客户的视角，思考他们的全方位需求，并基于此设计客户旅程和服务平台，就能为客户提供全方位服务的同时，真正做到精准和高效的金融服务。
●业务的挑战：建立平台业务模式
建立平台业务模式，在满足客户全方位需求的同时，使开放银行的业务价值最大化，产生新的收入来源。这一过程，银行主要面临以下挑战：一是建设生态环境的挑战；二是内部资源整合的挑战；三是运营和管理的挑战。挖掘客户场景，联合生态合作伙伴将参与者引入生态平台。同时，真正整合资源以围绕客户和生态来提供产品和服务，从合作伙伴管理、市场营销、收入分成到线上线下整合等方面积累管理能力和运营经验。
●技术的挑战：建设开放银行的技术能力
开放银行需要更加全面的数字化技术来支撑，主要包括：一、弹性的基础架构。弹性架构可支撑复杂多样的工作负载，可与传统基础设施无缝整合；二、敏捷的应用架构。在生态和平台环境中，敏捷的应用架构和快速迭代、持续开发集成能力是业务创新的基础；三、智能的数据分析。建立对多来源（内/外部）、多种类（结构化/非结构化）、高速的数据进行注入、储存、实时分析和利用的能力；四、统一的技术标准。建立统一的API标准对于快速扩展生态系统和标准化管理及运营至关重要；五、全面的安全防护。需要建立防护内外部安全风险的、360°安全免疫体系。
创新实践——构建开放银行的三大行动方向
当前一些领先的银行已经开始了对开放银行的行动和思考。基于国内银行的发展现状，我们提出了开放银行创新过程中需要重点关注的三大方向，以供参考：
1. 明确开放银行战略，建立平台业务模式
开放银行是银行业务创新发展的新方向和新阶段，对银行的客户经营、收入模式、运营管理和科技能力都会产生重大影响，而平台业务模式的建立更加需要全行多个部门联合行动，联合受益。这就要求银行从管理层和战略层面推动，加强顶层设计，确定开放银行发展的战略方向和业务领域，调动全行相关资源，甚者进行组织架构和考核体系调整，统一规划和统筹推进开放银行平台的试点、推广以及生态系统的合作。
2. 从客户视角出发，设计客户旅程
客户旅程设计是指从客户画像开始，以分析客户的特点和需求为起点，设计客户与银行首次接触直至下单并享受产品或服务期间在所有接触点与银行互动的全过程。从客户视角出发，就要求我们转换角色，把自己的脚放到客户的鞋子里面，全面地思考客户的需求和挑战设计客户旅程。在星展银行，围绕客户在住房市场、汽车市场和电力市场的需求和痛点，设计了448个客户旅程，其中71%已经实际应用到实际的业务场景中，成为平台与客户交互的核心设计。
3. 建设数字化开放银行技术平台
开放银行不但需要综合的数字化技术能力，而且也需要整合银行的既有系统和应用能力，为客户和生态提供服务。我们认为，一个数字化的应用中间层，或者数字化银行平台，是开放银行的基础技术平台，其总体架构示意如下：
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