近年来，不论是从国内外经济形势来看，还是从人们对保险的需求来说，全球保险业正处于难得的发展机遇期。从人们的衣食住行，再到生老病死，保险几乎是从婴儿时期，就得到了人们的关注。

5G、区块链、大数据以及人工智能等等，都为各行业提供了一次发展机会。针对市场如此庞大的需求量，保险业的发展也必须与时俱进。传统保险业存在的痛点，正给解决信任问题的区块链技术带来了契合的应用场景，区块链技术可以重塑保险业的诚信基础。

保险业的愿景是利用区块链技术解决保险行业的四个痛点：信息共享、资金结算、业务流程、服务水平。

区块链可以做到：

（1）提高理赔效率

区块链技术中的智能合约，能让赔和保自动化。无需投保人申请理赔，也无需保险公司批准理赔，只要触发理赔条件，保单自动理赔，支付理赔金额。它可以使保险业提高效率、降低成本、优化服务。

（2）预防欺诈

由于区块链的不可篡改和公开透明性，保险公司完全可以借助该项技术消除保险业中常见的欺诈源，通过区块链购买的保单可以在全球范围内进行共享，并且可以和其他渠道获得的大数据（例如医疗报告、警方报告等）协助识别索赔过程中的欺诈行为。

（3）方便核查身份信息

身份验证上链后，可以在客户购买或更新保单时减少数据输入过载，智能合约可以自动检索并核查身份信息。

全球保险科技公司纷纷涉足区块链技术，在未来保险市场的蓝图上跑马圈地。具体案例如下：

（1）美国大都会人寿

大都会人寿开发了一款移动应用，名为Vitana，使用以太坊的智能合约在一些情况下自动支付保险金。

Vitana是一种参数化的自动化保险产品，针对患有妊娠期糖尿病的人。通过移动设备，Vitana可以安全连接到客户的电子病历，一旦电子病历数据确定诊断结果，智能合约会将客户经过加密的银行账户详细信息发送给保险公司，从而触发自动支付。患者的其他数据不会在服务器上汇总或存储。

（2）德国安联保险

保险业巨头安联保险一直在为各种产品测试区块链。

其中一个案例是：一家销售航班延误险的合资企业使用了智能合约。只要航班延误达到特定时间，该智能合约就会启动索赔。顾客在智能手机上收到通知，输入自己的银行账户细节，支付即可进行。

另一个案例是：安联使用区块链智能合约处理巨灾风险互换和债券业务，例如飓风或地震的资金需要。若发行人由于既定天然灾害而蒙受损失，则其还本付息的责任可获延迟，甚至被完全豁免。这种债券的结算过程通常要花上数周甚至是数月的时间，但是采用的智能合约技术可以把结算时间缩短到几个小时。

（3）美国州立农业保险公司（STATEFARM）

目前，保险公司支付保险金，然后从其他相关保险公司拿到部分退款的过程十分漫长。美国州立农业保险公司就是在研究一种可能加快该过程的区块链技术。

（4）国内的保险公司也开始探索区块链技术

山楂互助链(HGS)推出互助系统，以通证经济结合相互保险切入市场。官方数据显示，自上线以来，已有超过7825个家庭，12641名用户加入HGS互助系统。

HGS互助系统旨在利用区块链智能合约技术为参与者在面临风险后实现自动理赔，打造“一人受灾，众人分担”的人类命运共同体。

除此之外，HGS通过与具有保险经纪资质的合作机构金惠智融联合推出全球保险商城系统，现已开放测试，为用户提供包括车险、健康险，意外险，理财险等超过30款优质的保险产品。

HGS通证经济模型将得到来自保险销售佣金的实质支撑，最终通过HGS打通保险的各个环节，实现健康的保障与财富的增值。这也是区块链技术与保险应用场景深度结合的直接体现。

众安保险——保单通证化

2016年11月，众安保险的全资子公司——众安科技成立，成立伊始，众安科技就将人工智能、区块链、云计算和大数据四个领域视为长期探索的方向。今年10月18日完成了基于区块链资产协议的保险通证产品和白皮书的首次发布，区块链在保险产品的真实业务场景上取得落地。

据《白皮书》介绍，在设计保险通证时，保险公司通过区块链智能合约，以合约代码的形式实现产品的业务逻辑，包括保险产品定义、用户保险行为、业务协同、监管审计、生命周期管理等，实现保险资产从物理世界到区块链中的映射，即：保险通证化。

通证包含了合约地址、专属ID、保险条款哈希、保单哈希、投保时间。对于用户来说，首先，个人的保险信息和保险资产经过通证化后，安全性得到了保障。在保险业务进行过程中，数据需经过用户授权后方可流转。其次，保险信息和保险资产的通证化，用户只需通过保险通证，便可统一管理名下所有保险产品，这在很大程度上优化了保险业务的用户体验。最后，当通证被赋予了资产属性后，它将具有流动性。用户可将持有的保险资产通过保险通证进行自由买卖。

从上述案例来看，国外的保险公司更多的是将区块链技术应用在保险金支付场景中。而国内的保险公司则将保险产品与区块链技术深度结合，实现区块链技术应用落地保险行业。虽然广泛应用尚需时日，但不难预见，未来，区块链+通证经济将彻底重塑传统保险业务流程，让保险更有温度。

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