从去年支付宝推出“相互保”以来，吸引了无数人的目光，虽然经过监管层干涉，变成了“相互宝”，不再属于保险产品，回归到其本质——一款互助保障计划，但是仍然止不住大众的热情，截至目前支付宝已经有7600万人参与到相互宝中来，其他平台，水滴筹的相互宝类产品也已经超过8000万人参与，360公司也专门推出了一款互助保障计划，还有其他一些公司的类似产品雨后春笋般冒出来。很多人就发出了疑问，这个保障30万重大疾病，可以当重疾险使用，替代重疾险吗？
我在这里负责任的告诉大家，千万别把相互宝类 产品当重疾险用！不仅因为两者本质不同，更主要的是相互宝类产品没有任何法律监管，存在较大变数，有不可控的风险，可能会引发系统性风险、法律风险、道德风险。
保险属我国的金融行业，有完善的法律监管体系，专门的监管部门，从产品设计、销售、售后、赔付都有严格的法律监管，能保障客户的保障权利得到完全的保障。但是相互宝们不同，他们是一个新生的东西，既不是保险，也不是任何一个法律身份明确的合法产品，他的未来存在很大的不确定性，任何变化都是可能的，可能因为一纸法律文书，全部消失不见了，下架了，也可能因为一些不可控的漏洞存在，引发道德风险，造成赔付金不断高涨等。从目前不断曝光出来的，不断有人假造相关证明文件，申请赔付，来看，道德风险还是很大的。
目前没有任何部门来监管相互宝们，也没有什么法律法规能约束他们，因为相互宝们，更像是一种自发的民间互助组织，没有现成的法律法规和他相匹配，既不属于商品，也不属于服务商品，没法给他定性，所谓的《服务协议》，只是一纸协议，没有法律约束力，一旦平台跑路或者法律文件下来，明确了相互宝们的身份，不符合相关法律法规，不予承认，不允许继续存在下去了，那么前期不断分摊的付出，将无法挽回。
重疾险的保障额度、年缴保费、缴费年限等都是有合同明确写明了的，只要我们按照时间交付保费，一旦发生了合同约定的风险，我们就可以拿到我们约定的保障金，这个是确定的，没有法律风险。我们可以按照我们的需要来和保险公司约定一定的保障额度，根据我们需要来设计保障内容。
相互宝们，虽然有约定的保障额度，但是一旦我们发生了风险，不但是否能拿到相关的保证金存在疑问，能拿到多少也不一定是确定的，可能会随着互助协议变动发生变化。最重要的是，我们所需要承担的费用是不固定的，不明确的，不但如此，我们的缴费期也是不明确的，10年？30年？50年？还是一直交？按照目前的约定，如果我们不发生风险、不退出的话，是需要一直交的。虽然目前每期的分摊费用都很少，但是随着越来越多的人度过观察期，在大数法则下，需要理赔的人数是会慢慢回归社会平均发病几率的平均水平的，按照这个几率算的话，未来每年可能需要几百、上千的分担费用（具体会分摊多少，另有一片相互宝相关的文章细说，有兴趣可以打开看看），这样没有明确期限的支出，也会是不得不考虑的一个风险因素，需要慎重对待。
重疾险由于客户可以根据自己家庭的经济状况、自己家庭需求设计具体的额度，可多可少，只要额度足够，能够真正的帮助自己解决多个方面的风险，肩负着重要的职责，具体来说主要有：
但是，相互宝们，额度是固定的相互宝是根据年龄不同，分为30万、10万。最新的360互助也是30万，但是一年后可以升级到50万，也算是有了进步。但是根据上面提到的重疾险需要解决的问题，这个钱是不可能够用的，也只能作为重疾险的一个有效补充，但是绝对不要把《相互宝》们当做重疾险用，以为有了这个就可以不买重疾险了，就可以高枕无忧了。重疾险该买还是要买，该买多少就买多少，这个就当是一个慈善活动吧。毕竟在它发展到一定时候，国家一定会有监管措施出台，也不会让相互宝们就这样“裸奔”下去，野蛮生长只会失控，造成巨大的社会风险。因此，个人推测，这些宝宝们肯定很快就会被监管，很可能还是要回归保险公司的怀抱，但是会是以一种前所未有的形式，毕竟没有现成的哪种保险符合目前“相互宝们的模式”。否则，相互宝们就只有被依法取缔的命运了。
希望我们都能拥有足够的保障，每个人都阖家幸福！万事大吉！
如果想了解更多，请加关注，或者直接私信我交流！
| 留言与评论（共有 0 条评论） |
