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替代风险解决方案是指由保险和再保险公司提供的合同、保险产品结构或解决方案，使公司能够以非传统的方式融资或转移风险。

随着风险变得越来越复杂，保险公司试图通过创新产品结构来量化这些风险。

最近，参数化的解决方案越来越受欢迎，因此，我们看到越来越多的保险公司愿意承保这种产品结构的解决方案。在亚洲，我们成功为气候相关的赔付安排了保险，而不是通过传统保险形式赔付。

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什么是参数化的解决方案？

它是一种基于指数的解决方案，其赔付是根据预定义事件发生的概率，而不是实际损失。当满足或超过预定义的事件参数时，就会启动预先设定的赔付机制。参数化解决方案更多适用于天气事件或流行病，特别是传统保险无法覆盖的情况下。

例如：

•雾霾发生时，2000万新元用于保护潜在的收入损失和交易减少。赔付的依据是新加坡国家环境局(NEA)的污染物标准指数(PSI)水平，而不是实物资产的损失或损坏。

•在日本气象厅宣布的特定经、纬度范围内发生6.5级或以上级别地震，需为其支付1000万美元。

•世界卫生组织宣布，若某一特定场所发生第三阶段的疫情需为其支付2000万美元。

参数化解决方案是一个非常有用的工具，尽管它需要仔细审查大量的数据、规划和设置。只要基于既定参数，通常不需要定损。

除了极端情况之外，参数化解决方案不应完全替代传统保险，而是应该与传统保险结合使用，弥补客户可能面临的保险缺口。

参数化解决方案如何帮助我们？

2018年9月，台风山竹袭击菲律宾、中国香港、中国澳门和大陆，造成约10亿至20亿美元的保险损失。

澳门历史上第一次关闭了所有赌场。此外，星期六和星期日（9月15日至16日）往来澳门国际机场的191架次航班被取消。澳门博彩业上一年的营业收入为2170亿港元（约280亿美元），关闭赌场两天就意味着澳门博彩业和娱乐产业遭受了至少数百万港元的巨大损失。

基于传统保险产品结构，客户可能需要等待8-12个月才能获得理赔。业务中断计算是一个艰难的过程，获取定损文件，以及保单措辞的考虑。不是每家公司都能接受这么长的等待期（例如191次航班两天内需要全部改期的成本），许多客户都要求提供替代方案。幸运的是，我们可以根据参数化的解决方案进行赔付。

作者

Meena Surtani

达信亚洲区技术资源部(Technical Resources)