来源：金融虎网 作者：金泽

据英媒FT报道，美国最高消费金融监管机构警告称，大型科技公司进入“先买后付”(buy now, pay later lending)业务，可能会破坏这个新兴行业的竞争，并引发对客户数据使用的质疑。

在苹果(Apple)决定推出自己的BNPL服务后，美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)局长罗希特•乔普拉(Rohit Chopra)向硅谷发出了警告，他表示，该局“必须非常仔细地研究大型科技公司进入这一领域的影响”。

乔普拉在接受采访时表示，该机构将考虑的问题之一是“它是否真的会减少市场上的竞争和创新”。

在回答有关苹果推出服务的问题时，乔普拉表示，大型科技公司进入短期贷款领域“引发了一系列问题”，包括企业将如何使用客户数据。“它是否与浏览历史、地理位置历史、健康数据和其他应用程序相结合?”

这家iPhone制造商上月成为首家、也是迄今唯一一家在美国推出BNPL产品的大型科技公司。这款名为“Apple Pay Later”的应用允许苹果设备的用户在六周内分四期付款，不收取利息或其他费用。这项服务可以通过万事达卡的网络在线使用，也可以在接受Apple Pay的应用程序中使用。

这标志着这家硅谷公司继苹果卡(Apple Card)等产品之后，又一次进军金融服务领域。苹果卡是与高盛(Goldman Sachs)和万事达(Mastercard)合作推出的面向美国客户的信用卡。但与之前与银行合作伙伴共同提供的贷款服务不同，苹果将承销和资助这些短期贷款。

苹果公司表示:“我们很高兴通过Apple Pay Later为客户提供一个优先考虑他们财务健康和隐私的选择，我们期待与消费者金融保护局合作，回答他们可能提出的任何问题。”

乔普拉表示，大型科技公司进入BNPL引发了一些问题，即其他公司是否有能力与之竞争，以及商家是否可以选择是否提供分期付款计划。

乔普拉补充说:“大型科技公司现在购买、以后支付的野心与主宰数字钱包的欲望密不可分。”

今年10月，消费者金融保护局要求亚马逊、苹果、Facebook、谷歌、贝宝和Square提供其支付系统的信息，包括这些公司如何收集和使用客户数据。

乔普拉说:“任何对移动操作系统有很大控制权的科技巨头，都将在更广泛地利用数据和电子商务方面拥有独特的优势。”

他预测，将支付网络整合到移动操作系统或通过预装应用程序的公司，将继续进军金融服务领域，“以对消费者行为获得更深入的见解”。

乔普拉表示，与更广泛的科技平台相连接的支付服务，使母公司能够“侵入”获得了解消费者行为的“特别窗口”。

乔普拉警告称，随着大型科技公司进一步涉足金融服务领域，美国分离银行和商业的传统正“变得越来越模糊”。

甚至在苹果进入之前，BNPL部门就已经受到了乔普拉机构的审查。它在冠状病毒大流行期间蓬勃发展，引发了人们对消费者保护、信用报告和债务的担忧。自那以后，随着大流行时期商品销售繁荣的减弱，该行业的迅猛增长速度有所放缓。

乔普拉说:“为了真正了解家庭资产负债表的状况，我们不能只看信用卡债务或汽车贷款债务。”“我们现在必须考虑现在购买，以及以后偿还债务。”

去年12月，乔普拉的机构要求五家BNPL公司——Afterpay、Affirm、Klarna、PayPal和Zip——提供交易趋势、费用、承销政策和信用报告的信息。

乔普拉表示，该公司将在今年秋季发布一份初步报告，其中将包括使用情况和人口统计数据的调查结果，以及“从监管角度来看可能采取的下一步措施”。

乔普拉于9月被任命为消费者金融保护局局长，他是总统拜登挑选的金融监管高级官员中的一员。在联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)任职期间，他是一位热心的消费者捍卫者，也是大型科技公司的强烈批评者。他曾试图重启一个在唐纳德·特朗普(Donald Trump)担任总统期间被边缘化的机构。

乔普拉在执法和规则制定方面的强硬立场激怒了美国企业界，美国商会(US Chamber of Commerce)上月发起了一场针对他的媒体和视频宣传活动，称他“绕开了该机构的法律权威”。

美国消费者金融保护局的发言人在一份声明中说:“大型科技公司和华尔街的游说者精心策划的恐吓战术不会阻止消费者金融保护局的执法工作。”