在我国,伴随着数字经济的蓬勃发展,第三方支付领域也逐渐实现金融科技与移动支付的紧密结合,移动支付的应用场景正在不断丰富。据支付宝的数据显示,在2018年的“双十一”购物节期间,用户通过指纹、刷脸等生物信息支付的比例已经达到60.3%,创下了新的纪录。

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数字经济蓬勃发展 无现金支付成潮流

在移动支付出现之前,中国的金融服务发展较慢,信用卡业务及相关服务还没有得到大范围的普及,而移动支付凭借其低门槛及便捷的特性可以说满足了大部分民众的金融需求。它不仅改变了传统消费形态,还催生了新的商业模式和产业链条。据公开资料显示,支付宝的刷脸支付已应用于超市、便利店、药店等众多的线下零售场景,与2017年相比,使用指纹或者刷脸支付的老年人数量增长了20%。

据2017年支付宝全民账单显示,2017年,支付宝平台上广东用户的移动支付占比再创新高,较去年提升了10%,河源、云浮、茂名等10个城市的占比超过了全国平均水平,其中河源和云浮无线支付占比最高,达90%。2017年微信红包除夕报告也显示,除夕全天微信红包收发量达142亿个,比猴年增长75.7%,而广东省收发红包量均为全国第一。

从以上数据不难看出,从日常支付便利性到拜年新风俗,移动支付已经涵盖了民众日常生活方方面面,并且从中延伸出了对社会、对生态的多种正向影响。例如,支付行为可以累积信用度,从而促使社会资源得到更高效的运转。消费者可以通过在线缴纳水电煤、公共交通出行等低碳行为收集蚂蚁森林能量,为“地球绿色工程”作出贡献。数据显示,至2017年底,2.8亿蚂蚁森林用户累计减排205万吨,累计种树1314万棵,而3659万广东用户在蚂蚁森林共减排超过20万吨,累计为地球种下127.8万棵真树,累计碳减排排名全国第一。

此外,随着技术的突破及多方面以及多部门的合作联动,公共交通的移动支付也成为了一大趋势。目前,北上广深地铁均已支持扫码乘车,从而减少了中间介质(如公交卡)的必要性,省去了充值过程中的各种手续及费用。目前,大部分城市地铁采用的是自建APP的形式来推广二维码乘车,北上广深也不例外。除了APP外,广州地铁目前在支付宝、微信内均可通过小程序的形式开通“广州地铁乘车码”,并绑定账户进行代扣支付。而深圳地铁作为腾讯乘车码的代表城市,可以在微信的小程序“乘车码”中开通使用。但尽管二维码乘车已经成为了最为普及的公共交通移动支付方式,在实际使用过程中也仍存在着不足之处,如二维码乘车的过闸速度并不快捷,但在高峰期容易加剧拥堵现象;二维码进站闸机容易出现无法调出乘车信息的故障,为乘客造成不便等。

如今,微信和支付宝已经成为了不可或缺的支付平台,引领着“无现金”的消费潮流,而这也是得益于多方面的变化发展。一是包括第三方支付平台在内的移动互联网技术的进步,移动支付的发展对无线网络等基建设施方面提出了更高的要求,技术门槛较高,而我国在此取得了较大突破;二是年轻消费群体的移动支付习惯,当下快速的生活节奏使得民众在生活的方方面面追求便捷高效,在支付方式上也不例外;三则是与中国的城市化进程有关。城市人口愈发密集,交易行为增多,而移动支付为此提供了很大的便利,在一定程度上也有助于避免出现收到假钞的情况。

从另一方面来看,由移动支付催生出的不少灰色链条也给金融行业带来很多不利的影响。例如信用卡套现现象愈发严重,有些客户通过办理多张信用卡,利用移动支付平台的便利性进行套现将套现获得的资金用以其它用途,这无疑对金融生态造成了极其负面的影响,甚至已经触犯了法律法规。对民众而言,由于消费过程变得简单快捷,再加上提前消费的额度鼓励,极易导致冲动消费和过度消费行为。

但总体来说,移动支付不仅惠及民众,还能极大推进了金融及相关行业的发展进程。从二维码,到指纹再到如今的人脸识别,未来在无现金支付的过程中,人们对于移动互联网技术的要求将会越来越高。受市场需求所趋,届时也将会有更多法规或标准推出,以规范新兴支付技术的发展。

“花钱如流水,挣钱如抽丝。” 付款一时爽,收到账单都是泪

人工智能催生刷脸支付 你这张脸值多少钱?

随着互联网技术的愈发成熟,一种不需要借助手机的支付方式——刷脸支付应运而生。2015年,阿里巴巴创始人马云在汉诺威博览会上演示刷脸支付,引发了世界关注。如今,微信、支付宝及其它移动支付平台都在加速布局刷脸支付领域。

刷脸支付是基于人工智能的人脸识别技术,通过提取面部特征值并进行信息比对之后,应用人工智能模式识别和计算机视觉技术鉴别个体身份。换句话说,每个人的脸庞都是一组独一无二的DNA序列组,而不同人脸对应的极其复杂的编码数据可以轻松地被智能终端识别出来。

一方面,刷脸支付能够节省用户的时间成本以及商户的人力成本, 商家可以通过采集用户的照片归档到数据库,再通过改良算法把用户的脸部特征跟照片进行比对。此前有相关报道称,用户在普通收银台结账10件商品,需要56秒完成支付,而刷脸支付只需10秒。并且引入人工智能刷脸设备之后,一台刷脸机器相当于1.5个收银柜台,一天相当于3个收银员。

另一方面,与指纹、虹膜等相比,人脸是一个具有弱隐私性的生物特征, 而刷脸支付中关键性的面部识别技术尚处于发展的初级阶段,技术上的不成熟使得用户的面部信息存在被窃取的风险。以面部识别技术中被认为安全系数最高的虹膜识别为例,此前,三星公司推出的S8手机曾搭载了虹膜识别功能,然而,推出不久后,德国黑客组织“混沌计算机俱乐部”宣布三星S8的虹膜识别被破解。他们使用一部普通相机在夜间模式下拍摄一张带有人的红外照片,打印出来将隐形眼镜放置在照片眼球位置,就能成功骗过虹膜识别。若是这些数据处理及分析的算法被不法分子利用,将会对个人及社会造成极大的危害。此外,刷脸技术也引发了公众对其隐私性的深度探讨,如何确保人脸信息在传输、比对过程中不被泄露,已经成为了话题的焦点。可见,刷脸支付的技术对公民隐私保护造成的威胁性尤其值得重视。

目前人脸识别技术已经在多个领域得到了广泛应用,超过100个城市的用户通过支付宝刷脸完成身份验证,这不仅有助于搭建新零售智慧场景,还象征着商业模式正在发生快速变革。但由于受到其技术及安全性的限制,短时间内还无法取代扫码支付,实现大规模普及。

延伸

除了微信、支付宝 这些移动支付平台也有“大来头”

打的、逛街购物、生活缴费……平常的支付消费中,消费者使用的移动支付平台常常局限于微信与支付宝这两家。但实际上,除了上述两大支付巨头,移动支付的“老三之争”颇为激烈。目前来看,平安旗下的壹钱包、拉卡拉、联动优势等平台均加入了这场季军争夺战中。

据《2018年中国第三方支付年度数据》显示,2018年第四季度中国第三方移动支付市场交易规模达47.2万亿元,环比上涨7.78%。其中,支付宝以53.78%的市场份额继续占得移动支付第一名,腾讯金融(含微信支付)排名第二,占38.87%;壹钱包、联动优势、易宝、快钱、百度钱包、苏宁金融等多家移动支付平台分别以1.19%、0.95%、0.7%、0.67%、0.37%、0.36%的市场份额,位列第三至第八名。

以龙头的支付宝及微信整体情况来看,两者与第三名及第三名后的移动支付方存在较大的规模差距。由此,“第二梯队”应运而生,但在同样较小的市场份额比拼下,这类“老三”们想要突出重围成为继微信、支付宝后的前三强难度极大。“老三”们谁也不服谁,此前,拉卡拉、京东都曾宣称过自己是季军或者要成为季军。

在此情况下,探究第二梯队的真实盈利状况或能“拨云见日”。壹钱包在C端、B端市场有多年市场经验,其以支付科技能力赋能场景,交叉服务了包括陆金所、寿险、普惠等场景用户,并为用户提供账户、支付、积分管理解决方案。截至2018年底,共实现交易额5.7万亿元,注册用户数超过2亿。

而拉卡拉为国内领先的第三方支付平台,具备支付、征信、理财、借贷等综合科技金融服务。2019年4月25日,拉卡拉正式登陆A股市场,成为A股“支付第一股”。据其招股书显示,2018年拉卡拉营业收入达56.79亿元,净利润6.06亿元,营收和净利润增速显著;其中,收单业务已成为公司营业收入的主要来源,2018年公司收单业务的营业收入占比已达89.29%。

联动优势则在推出智能POS机后业绩回转,目前在线下收单市场尚有一席之地。但在监管政策趋严之下,联动优势POS收单业务的运营情况已不如从前顺利。今年春节,联动优势再次“吃”罚单,其因违反银行卡收单业务相关规定,被给予警告,没收违法所得10952.73元,并处50万元的罚款。据海联金汇年报显示,其金融科技板块主要为经营联动优势业务,2018年营业收入11.2亿元,净利润2.38亿元。

■数据来源: 艾媒《2019Q1中国移动支付市场研究报告 》