在近几个月，偏好银行存款的理财群众中，纷纷为市场中的各类存款产品叫好，利率不断攀升，虽然这些存款有着奇怪的名字，但是仍然挡不住存款客户的热情，例如年初哈尔滨银行的大额存单产品，五年是4.8%，但是很快就被其他民营银行产品超越了。
难道是银行存款利率在走高？这些存款产品还能维持多长时间？储户应该怎么办？小编整理了市场中的各类民营银行存款产品，给大家逐步分析。
对比近十年，目前的银行存款类产品利率是在一个历史高位，尤其是民营银行创新型的储蓄产品，借用新科技技术可以实现灵活计息，从而创造了全新的存款产品体系。这一切的发生其实也是水到渠成。
国民存款储蓄率的逐年下降，逼迫银行不断调高利率水平。
自从5年前，国家鼓励金融创新，出现了大量的网贷机构及各种互联网创新公司和产品，对于我国银行存款造成了很大的冲击。存款大量搬家到理财产品上，这个趋势非常明显。目前已经连续几年我国的存款储蓄率持续下降，新增储蓄率已经两年下降在50%以内。
居民新增储蓄率已经逐年下降
从去年8月开始，互联网金融创新引发了非常大的风险，有着上百万的人家庭理财亏损严重，甚至受到诈骗。在此情况下，居民财富急需寻找避风港，自去年年底开始存款储蓄开始慢慢回升，但是目前还没有回到50%水平。
在国家定位中，各类银行除了是一个企业，其实担负着国家金融稳定和政策引导扶持的一个社会功能。存款率持续下降，会导致贷款新增率也随之下降。这就极大了影响国家配置社会资源的引导能力。所以从政策层面，回归银行存款储蓄也是国家希望和大力扶持的。
国家从去年开始加大对民营银行的牌照发放速度。到目前为止，已经批复了17家民营银行，并且已经开业。这些新的民营银行，需要吸收存款，没有存款啥业务都不能顺利开展，在存款竞争中，民营银行没有一点点先发优势，只能从存款利率提升上打开突破口，这就造就了存款利率的逐步推升。
17家民营银行批准和开业时间
存款利率竞争高峰期已过，红利期还在，未来还能有多久？
2015年起，人民银行虽然放开了存款利率上限的管理，但是还是有窗口指导，各个银行不能过度上浮，所以前两年各个银行也没做太多突破。但存款怎么样上浮，都比不上创新期的理财收益率啊。自去年民间理财产品出现了大面积的偿付风险后，居民从安全考虑，也顾不得收益高低了，所以回归寻找更高利率的银行存款产品就成了主流。
大额存单和智能存款产品其实在2016年就已经存在，但是那时受制于窗口指导和传统银行经营体制，一直没有有效发展，也就是进行了分档计息的创新实验，利率按照存款存续时间的不同，进行了不同的提升。但是就是这样，也在市场竞争中取得了不凡的业绩。
存款产品利率自2015年开始就逐步上升
2018年底，随着民营银行牌照的发放，为了生存，纷纷开展存款大战，争取在年底12月31日前拿到更多的存款，以便于可以从银监会批出更多的贷款额度。否则即使给了牌照也无法生存，所以率先引发了存款利率大战。为了有效突破，就是通过创新型的银行储蓄产品来实现，一年期利率可以达到4，5年期的定期存款利率可以超过6。
.监管对于高息存款也有着限制和要求，民营银行也不能无限的去吸收。例如大额存单产品，发行前必须将总规模向人民银行报备，不能突破总规模。所以现在在售的民营银行存款产品利率已经在逐步降低。说明目前他们的存款已经逐步同他们的经营能力，贷款规模相适应了。
传统存款产品创新能力不强，基本维持低频竞争水平
传统存款产品，因为收到银保监会的产品备案压力，虽然有着利率自由浮动的定价权，但是由于传统产品，认知度强，变动利率会引发之前存款储户的异议，所以一直无法有效调整，所以无论那类银行，都还是基本都在差别不大的定价。
大额存单产品受到存款门槛限制，不能有限扩大受众面
大额存单产品是近几年的创新存款产品，一经推出，反响很大，前期主要是股份制银行和城商行推出来，对抗大商业银行产品，后期当民营银行崛起时，也同样采用了大额存单产品，但是按照银保监会的要求。大额存单起存金额为20万，如果低于20万，就会视为普通存款。这个门槛对于大商业银行的众多客户来说，还是有竞争力的，但是对于民营银行来说，门槛太高，受众面太狭窄，反而不能去发力抢夺存款。
大额存单受制于进入门槛，反而不能扩大受众面
目前大额存单产品主要部署于大银行和股份制银行，在民营银行也有售卖，但是其利率主要在于4左右，不能再有效突破
智能存款产品遭青睐，民营银行营销利器
随着银行科技水平的提升，灵活计息，靠近挂挡的变种定期存款产品浮出水面，迅速占领了市场，那就是智能存款产品。智能存款可以说是未设置存款期限的储蓄，靠档计息，若满期则享受满期利率，提前支取的话，按照存款当日的提前支取利率计算利息。
智能存款开创了存款创新的新高度
如某直销银行上的智能存款，50元起存，满期5年，可随时支取；
除了利息计算方式的差别，智能存款和传统的银行存款还有利息支取方式的不同：传统的银行存款一般是满期后本息一起支付；智能存款可以按月或按季支付利息。
智能存款迅速成为“网红”产品，尤其是在民营银行受到了普遍重视，简直就是民营银行占领市场的利器啊。于是民营银行设计了各类产品名称，通过各大互联网平台，迅速销售，争取存款份额。
民营银行存款的三种模式，智能存款占据大头
民营银行存款通道大比拼，看看存款产品究竟有那些
除了各个民营银行的自主APP下载购买，目前主要有百度的度小满、携程的理财频道、京东的京东金融，是所有民营银行的存款主要入口。
百度上的度小满金融上，一共有十家民营银行，基本上都是前年和前年批准的民营银行。
度小满上共有十家民营银行
存款产品也是比较齐全，虽然无活期产品，从一个月到12个月年智能存款定期都有，利率从4.1-4.8%之间，相对齐全。
6-12月短期定期存款产品
最高的是东北振兴银行的4.8%的12个月定期产品，相对比之前振兴银行还有更给力产品，可惜都已经下架了。
一个月的短期定期存款产品
京东金融藏匿在京东APP的分类中，有时候很不好找啊。在其“赚钱”板块中，可以看到银行各类产品列表，一共合作有27家银行，但是要小心啊，其将理财产品同存款产品混杂在一起，要小心分辨。
京东金融上共有27家银行产品进行代销
这上面的民营银行产品种类最齐全，从活期到5年定期都有，利率从 满7天的客商银行的4.0%准活期存款到5.5%的5年期亿联银行的智能存款利添利A款都有。应该是目前最齐全的平台之一。
三湘银行的活期存款已经达到了3.8%
不得不提的是亿联银行的利添利A款5年期智能存款产品，那是相当给力，之前创造出6.0%的高利率，现在已经没有，只有5.5%的长期存款产品。
这款网红产品刷新了存款利率新高度
携程上的理财板块中，主要是两家民营银行的存款产品，分别是众邦银行和营口沿海银行，利率从活期的3.8%到5年期智能存款的5.4%都有，虽然银行数少了点，但是存款品种从活期到30天、90天、120天、180、5年都有。
虽然只有两家民营银行，但是产品线齐全，利率给力
存款大战到了2019年第二季度达到最高潮，出现了亿联银行6.0%的最高点，但是自此之后，逐渐走弱，后续发展会越来越少，据我分析，主要有以下几个原因。
人民银行多次约谈，存款大战将逐步偃旗息鼓
人民银行在年初约谈相关银行、第三方平台后，多家银行以及平台进行了限额销售，有的银行则干脆下线了智能存款产品。监管层可能从两方面考量：一方面，一旦出现投资者集中提前支取，容易产生流动性风险；另一方面，高利率可能扰乱市场。目前包括苏宁银行、微众银行等银行官方界面已不再推介智能存款产品，亿联银行、重庆富民银行、众邦银行等银行则将每日销售额度作出限制。
在今年5月初监管部门召开会议，要求对利率和存款金额挂钩的创新存款产品进行清理和整顿，至今已有近两个多月的时间。，多家民营银行智能存款产品已下架或售罄，并表示近期不再推出智能存款产品，但也有部分民营银行智能存款仍在售，但是已经在收缩此类业务。
民营银行存款逐渐饱和，均衡发展控制成本
民营银行前期对于存款有着饥渴，因为其存款为0，但是随着高息存款的逐渐走红，存款额已经不再是问题了，但也不能无限制的吸收存款，存款是与贷款挂钩的。如果贷款规模上不去，吸收了更多存款就意味着成本的上升和浪费。而现在很多民营银行，主要面临问题又在于贷款规模不能有效的提升上去，符合银行风控要求的贷款产品还很少，现在还主要在个人信用贷款方面进行竞争。
高息存款其实对于民营银行压力还是不小，但是其底子薄，不靠高息无法生存，目前已经开始降低吸收存款速度，最明显表现，在各大平台上，有些爆款产品已经不见身影，稍微更高一些产品都要靠抢才能存到。说明在售的民营银行存款产品利率已经在逐步降低。目前他们的存款已经逐步同他们的经营能力，贷款规模相适应了。
存款利率高企对于老百姓来说这是一件好事
现在还是理财产品的高发风险时期,所以避险还是居民理财的主要需求。有了这些高息定期存款产品的出现,居民可以将自己的积蓄放到这些产品中。一方面保本保息保安全，另一方面也争取跑赢通货膨胀。更别说现在这些存款产品利率早已经高过很多平台的理财产品了，相对比理财产品，优势简直是全面碾压：
利率高于很多理财产品预期收益，例如那些宝宝类产品，同样是随存随取，但是宝宝类产品收益率已经跌破2.2%，但是存款活期可以达到3.8%
风险小于所有理财产品。按照人民银行的存款保险制度规定，50万之内的所有存款都受到其保护，全额兑付。安全性碾压所有理财产品。
流动性同样优于很多理财产品。很多理财产品是有着封闭期的，在封闭期内不得赎回，而现在民营银行产品可以挂挡计息，随时可取，利率也不低。非常便利。
红利期还有多久？预计不超过半年
民营银行暂时还会维持一段时间高息利率，主要在于一旦停止，就很难吸收后续新增存款了，现在存款客户群体还不稳定，银行品牌还不能广为人知。举例小区新开一个超市，如果想快速扩大客户，就一定要搞促销，而且一定要维持一段时间，逐步的将促销力度降低降低，最后才恢复到跟其他超市一样的水平。如果太快结束，客户没有太大印象，只有让客户奠定了超市的认知定位后，也习惯了来超市购物，这时候促销才能停止。银行也是企业，也要做客户营销。
随着民营银行的存款逐步增加，其对于存款渴求度也在下降，存款人已经找不到6%的产品了，现在最多是5.5%的5年产品了，未来预计会进一步下降。
监管对于高息存款也有着限制和要求，民营银行也不能无限的去吸收。现在已经开始召开谈话和指导了，例如大额存单产品，发行前必须将总规模向人民银行报备，不能突破总规模。所以现在在售的民营银行存款产品利率已经在逐步降低，已经开始在控制总额度了。
民营银行高息存款红利期已经进入到下半场了
综上所述，存款人要抓住这个存款高息的时间窗口。估计过了今年，利率又会逐步下降，未来再也找不到这么高收益的定期存款产品了。
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