最近有研究称，中国家庭的债务占GDP（国内生产总值）的比例已高达49.1%，为有记录以来的最高数据。另外也有数据显示，居民的可支配收入已经无限接近债务负担。中国家庭的高负债现象让人不禁担忧：高负债可能长期抑制消费支出，进而影响经济发展。那么，到底是什么拖累了中国家庭？

家庭负债高，一半家庭零存款

刻板印象中，似乎中国人是出了名的爱存钱，但真的如此吗？

根据西南财经大学发布的《中国家庭金融报告》显示，75%的储蓄存款来自于10%的家庭，剩下25%的存款来自另外35%的家庭。也就是说，目前全国有存款的家庭只占45%，而剩下的55%的家庭，储蓄占比为0！换句话来说，一半多的家庭实际上接近零储蓄。

以上表明，中国人爱存钱的标签正在逐渐远去，普通人面临着无钱可存的状态，甚至是高负债的困境。

那么对于一个家庭来说，负债现象这么严重究竟是什么原因呢？

不容质疑的排在家庭消费第一位的巨头便是：房子。根据相关数据显示，最近两年，房贷支出已经占到了家庭可支配收入的七成左右。14亿人坐拥450万亿存量房产，而净存款只有26万亿。另外，中国家庭的短期贷款迅速飙升，这表明了，部分家庭出现了入不敷出的现象，需要借短期贷款补贴家用，保证正常的财产流动性。

将家庭的大部分财富都压在房产上，其实是一种存在风险的做法，如果房价出现较大的变动，或者持续低迷，那么家庭债务风险就会凸显。

家庭杠杆严重，教科书式自救该如何展开？

据相关数据统计，2017年中国的居民杠杆率高达49%，2018年1季度，这个数字就超过了50%。而早在2008年的时候，居民杠杆率还是18%。

面对高杠杆，我们千万不能掉以轻心，此外，还需通过改善自己的资产负债表来自救。

首先，当负债不可避免时，实现最佳优先配置。当负债不可避免时，需要量力而行。据个人和家庭情况控制贷款额度和负债比例，不超过50%的负债率相对合理，不要过高杠杆。

其次，家庭支出量力而行。在娱乐、教育、医疗等各方面投入也要实事求是，例如家庭房屋的购买量力而行，不要盲目的追求大房子，而将未来的生活置于险境和未知之中；不要盲目地给小孩报各种培训班，不要给老人买各种不实用的保健品，家庭旅游不用非得国际游等等，总之不能不顾家庭条件地支出。

最后，准备安全的储蓄金。无论负债怎么压迫，也要存上一笔保本钱。也可通过意外险和养老保险的形式抵御突发事件及终老问题对家庭造成的财务危机。

实际上，从理财的角度来看，有一定的负债并不是一件坏事，合理的负债有助于家庭生活的健康发展。但需要把负债保持在可控制的范围内，这样的负债才是安全的。

此外，我们也需要制定长远的财产规划，尽可能的利用剩余闲散资金去做一些理财，还要有良好的消费习惯，只有朝着正确的理财方向走，才能避免入不敷出现象的出现。

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