国庆长假狂嗨模式结束，算总账的时候好心痛。收到各家信用卡的账单，资金告急，面对最低还款、分期还款、代偿还款等等，选择什么样的还款方式最划算呢？

下面就跟大家科普一下，各种还款方式和他们之间的优劣势！

指的是按银行规定的账单最低还款金额还款，一般是当月账单消费金额的10%加上其他费用。

按最低还款额偿还后，剩下的未还金额将并入下个账单还而不会算作逾期，但“代价”也实在不小：

首先，当期所有交易不再享受免息期。也就是说，利息会从记账日开始算起，日息万五并按月收取复利。这也就是所谓的“部分还款全额计息”。

假设帐单日为每月1日，到期还款日为每月26日。7月1日，银行账单日出账消费共10000元，最低还款额1000元。其中，这1万元是6月3日一次性消费的，银行当天计账。

若7月26号只偿还最低还款额1000元，那么8月1日的账单上，利息有多少？

10000元全额 * 日息5％％ *52 天（记账日6月3日~7月25日） + （10000元-1000元） * 日息5％％ * 6天（7月26日~8月1日） = 260+27=287元。

分期还款分为账单分期和消费分期，两者本质上并无不同。

在实际使用中，消费分期通常需要单笔或多笔消费达到一定数额才能使用，而账单分期主要解决的是多笔小额合计起来后的分期需求。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、9期、12期、18期等。一般分期时间越长，分期手续费费率越低，但总数算起来越多。

银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取；另一种则是在缴付首期款时一次性收取。

比如消费3600元，在刷卡后向银行提出消费分期申请，分期期数为12期，手续费率为0.66％，则合计手续费为285.12元。

其中，第一种，每月还款金额：3600*0.66％+3600/12＝323.76元；第二种，首期账单须还款：3600*0.66%*12+3600/12=585.12元，剩下11个月每月还款300元。

所以尽管打着免息的旗号，可以看到，分期付款的方式成本也不低。

而且绝大多数银行账单分期后，如果提前还款仍收取分期手续费。如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。

最后再为大家总结一下上面说的几种还款形式：

• 最低还款：不仅日息高且无法享受免息期，不到万不得已不用；

• 分期付款：手头紧张无法一次还清时，可选择信用卡分期还款，但如果分期数额大分期时间长，分期费用也是个不小的负担；

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