信用逾期，关于逾期的类型有哪些？贷款机构 是怎么认定这个逾期的，这一系列的问题，我也会结合一些案例， 再帮大家详细的分析一下。

信用不良的问题，一般有三类，第一类是有逾期存在，第二是征信记录查询次数过多，第三是负债过高，其实信用的话，主要是看这

三类。

更多朋友主要是存在前两者的问题，就是逾期存在，征信记录查询过多。那么现在我们来一一分析下

有个朋友，给我打电话，说他现在想赶紧买个房，因为现在的房价涨的很快，他在13年的时候，有一笔两万块钱的信用卡逾期，因为他当时这个信用卡比较多，也没有去注意这个问题，等发现的时候，这个信用卡已经逾期了快30个月了，这个实际上算很严重的逾期了是吧，但是呢，因为他这个逾期存在时间比较久了，其实对他现在的贷款影响不是很大了。

所以说，大家不要出现逾期就感到很恐慌，其实，关于逾期，银行这边怎么去看，这个才是比较重要的，不是说你有了这个逾期，就被判死刑了。

信用逾期的问题，首先第一点，这个征信记录是显示近五年的征信，银行这边做贷款，一般只看近两年的征信情况，当然也有部分银行要看近五年的，百分之九十多的产品，都是只看近两年的征信，所以说你只要保证近两年的征信情况是良好的，那么你的贷款

其实还是可以的。

也就是说如果你在两年前有严重逾期，你只要保证近两年有一个好的还款，那么这个问题是不大的，也就是只看近两年的征信。这是第一，有逾期的话只看近两年。

关于逾期的种类，银行这边有两种逾期是比较去看的，第一个是长期的逾期，那么有朋友说，老师，我这个信用卡逾期了三天，会不会影响我房贷的申请呢，那么我可以很明确的告诉你，不会，肯定不会。

一般是这样要求的，近三个月不能有超过30天的逾期，不能有1,近半年不能有超过60天的逾期，不能有2,近一年不能有好过90天的逾期，不能有3。

所以都建议每个月把我们的信用卡都检查下，最好呢，是记着账单日，而不是只记还款日，从账单日开始还款，用小钱还大钱的方法，这样就不会有逾期。加上我们的信掌柜有还款提醒，那么久可以保证我们的信用卡不会出现逾期问题。

第二种逾期将是连续性逾期，这种逾期的话就有点问题了，如果一个客户，他每个月都有逾期，近半年之内，每个月都有逾期一次，那么银行会认为这个客户是有惯性逾期的存在。因为他已经习惯逾期了。他再找我借款，是不是也会逾期呢，这个呢，就会增加银行这边的处理成本，因为你逾期了，银行要去处理的，对不。所以，对于惯性逾期的话，很多银行是排斥的。

那么一旦出现逾期的话，也还是有一些处理方法的，比如说你这个

有逾期两三个月，但是你这个逾期金额很小，可能就几十块钱，那么第一，你要去信用卡中心把它结清，我们这个要求是，肯定不能有当前逾期的，然后呢，结清之后开个结清证明，向客户经理反应下这个情况，就说几百块钱，确实也不是故意逾期的，然后呢，你每个月收入也很高，每个月其他贷款也是按时还的，这个报告一做上去，这个问题就可以解决掉的，一般要求这个信用卡逾期的话，

不能超过300块钱，最多不超过1000，贷款是解决不了的，如果你这个贷款有逾期，那么这个是很难解决掉的。做报告也处理不了，

但是信用卡逾期，确实是可以解决掉的。

这个逾期只要存在，记录是不会消掉的，它是一定会存在你的征信报告上，只是银行怎么去看。

所以说，我们的目的是把贷款给做下来，而不是把记录给消除掉。如果一旦出现大金额，比如说两万块钱的一个长期逾期，其实这个是真没办法了。你如果近期需要贷款，这个就没有办法了。那么我只能建议这个客户，还是把时间拖长。

也就是说他的两万块钱，逾期30天，他的征信记录里就有一个2,

那么这个2就会影响他近半年的一个申请，那么这个时候怎么解决呢，只能把这个时间往后去拖，等过了半年再去操作。半年之内就不要有逾期，之后再申请贷款，影响就不大了。所以逾期的影响也是有时间性的，有2影响半年，有3影响近一年，有4影响近两年的贷款审批，那么呢，我说的也是影响，没有说判死刑，没有说不能申请。所以，如果有逾期的话，就这么去处理，第一，把时间往后推，第二，尽量选择条件比较宽松的银行。你比如有些银行，他1都看，那你就申请不了。

那么哪个银行的信用要求会比较低一点呢，据我所知的话，是平安银行。

那如果平安银行都拒掉怎么办呢，那就只能小额贷公司这些，因为如果因为信用问题，平安银行都拒掉了的话，那么其他银行基本上也是没什么可能了。

上面是给大家讲一些逾期的一些情形，和分解决方法，这是第一方面。

第二块，查询次数的问题，也是要分类去谈的。一般来说，贷款的话是看近两个月的查询次数，然后呢，抵押贷的话是看近半年的查询次数，这个是一般性结论。这个信用贷款的话，查询次数一般是近两个月查询次数不超过四次的（平安），其他银行以三次为标准。也就是说如果你近两个月的查询次数已经超过三次，那么你现在只能去申请平安银行。

关于这个查询次数，第一，你自己查的这个是不算查询次数，自己查征信记录不算查询次数。第二，这个查询次数的话，也跟这个查询原因有直接的关系，原因主要有以下几个方面：贷款审批，信用卡审批，贷后管理这么一系列的，我们看的这个查询次数主要是贷款审批，所以只有通过机构去申请贷款的查询次数，它才算这个查

询次数，另外同一机构在一段时间内的查询次数，也只记为一次。我有一个朋友，打他的征信出来，一看近两个月内的贷款次数有20次，按照一般的理解，他这个是肯定会被拒的是吧，但是仔细看呢，他这个里面有18次都是贷后管理，你的贷款如果是随借随还的话，每次还款都属于贷后管理，其实这个影响近不是很大。

像这个客户，近两个月其实只有两次，但是如果客户经理经验不足的话就会通过主观判断给拒掉，所以建议客户，不管客户经理怎么说，自己去试一试，因为这个贷款是系统批的，又不是客户经理放的。

但是如果系统拒掉，那就没有必要再去申请了。

所以说，信贷是看近两个月的查询次数，为什么看近两个月的查询次数呢？原因是：第一，防止这个客户的逃贷风险，因为如果这个客户在近两个月内多次提交贷款申请，那么这个客户是存在套现的嫌疑的，很有可能这个客户就把自己的授信额度贷出来出国，再也不回来。

第二点是因为在一定时间之内，银行系统是互不相见的，他的授信空间本来是一百万，他很有可能贷200万出来，那么结果是这个客户是肯定还不起的，肯定，因为他最大的授信空间是100万，那他贷两百万出来怎么办呢，拆东墙补西墙。

抵押贷是近半年查询不超过6次。

具体还是要去细看，每个银行还是有自己的标准。

查询次数比逾期好解决，等两个月就好了。因为查询次数就参考近

两个月的时间。不超过4次就好了。

查询次数对信用的影响是小于逾期的。它就影响两个月嘛，逾期一旦有，可能至少是影响你半年的申请。

我个人给你的建议是，在申请贷款的中途，不要去做信用卡的，禁止，不管是办信用贷款还是办房贷，申请过程中，禁止去申请信用卡，之前一个月之内，也不要去申请信用卡，原因很简单，第一，这个信用卡会严重增加你的负债，这个负债一上去，你的贷款空间肯定就会下去。特别是房贷。举个例子，比如说你这个收入是6000块钱，预计这个房贷是要付2000.这个时候，如果你办了一张2万块钱的信用卡，那么你每个月这个负债空间就会增加2000.那么很有可能这个房贷就会被拒掉了。因为我们要求这个房贷的贷款，一般是不能超过你收入的百分之30,这个时候，你的净收入实际上是4000对吧，减去这个信用卡的负债，那么这个时候，你除一下这个中间状态，正好掐2000这个点，这个贷款就会被拒掉，除非你做长年限，这个贷款月供小一点。

所以在申请房贷前面的一段时间，和中间，不要申请信用卡第二个问题，你申请信用贷款，会增加你信用记录的查询次数，不管批没批下来，都会增加查询次数，

所以说查询次数也是可以通过时间来解决的。

最后来说一下负债的问题。负债如果太高，那么贷款空间肯定会低那么负债怎样才算高呢？主要参考房贷的比例，房贷最初的比例是首付三成，按揭七成，也就是说以这个房贷为标准，就要求你

这个负债不能超过你这个资产的百分之70,主要是参考房贷。如果一个客户，他连放房首付都是借出来的，那么他很有可能会出现逾期，因为他负债太高的话，他很有可能出现资不抵贷的情形。

所以我们是这么去看的，也要求你这个每一个贷款的申请中间，总的负债来看，不能超过资产的百分之70,但是具体到信用贷款，房贷抵押贷款，我们负债主要是看两种，第一个是总的负债，第二个是月负债。总的负债是具体去衡量你这个整个的一个资产的情况，月负债，是具体衡量你这每个月的负债率。

资产怎么算呢？房，车，保单，包括其他的金融性资产，这个全算是你的资产，当然，这个房和车的话是要做一个评估的，因为这个价格不等于价值。已这个评估报告的意见为真正价值。

金融资产就很简单了，数字直接加起来就可以了。

这个总的负债的话，把你名下所有的借款全部加起来，就是在外面所有欠的本金加利息全部加起来，包括欠银行的，金融公司的，包括你的一些隐形负债，

月负债，对应的资产就是你的月收入，这个月收入，第一就是来源于你的本质工作，上班族就是工资，企业主就是企业利润的分红。

第二是这个其他一些额外收入，包括像我们这些投资收入，比如债券，股票之类的收益，又比如说你的兼职等等，这些都算收入。甚至包括别人赠与的资金。

月负债的话要结合到不同的贷款来看，等额本息的贷款你每个月负债就是本金加利息之和。先息后本的贷款的话，那么要把这个本金除以12(连续期），如果是三年一虚的话，就是除以36.—般都是要求一年一过桥的。

第三个就是信用卡的负债，这个信用卡负债也是跟贷款产品有关，

有的贷款产品只看已使用额度，有些银行不管你信用卡使用不使用，都把整个额度都算作是你的负债，一旦你出现负债太高的情形，那么也不用去慌，都有解决办法的

整体负债的处理方法和每个月负债的解决方法，也是不尽相同的。

要处理掉这个负债过高，第一，要提高自己的资产和收入，第二，用有房的亲友为你提供担保，这个担保其实就是一种信用赠与，就是我把我的信用暂时借一部分给你。

一旦你为他人做担保，如果这个客户出现逾期的话，那么你也要受连带责任。连带责任的比例，和你的担保比例有关系。

总体负债就是这么去解决的。

月负债的话处理方法类似。第一，提高收入。你可以补充提供收入证明，资产证明。通常我们是补充银行流水，银行流水做为一个整体的收入解释，证明你的收入。如果你想说的更加详细一点，你可以提供各种收入证明，比方说股票账户，国债持有证明，还有其他资产持有收入等，都是可以的。这是第一个，补充提交收入证明。第二个，就是减少负债。1尽可能的把信用卡，不用的赶紧还上然后消掉。这个信用卡是很占负债的，一定要慎重。2贷款，尽量把先息后本转为长期的等额本息。比如说抵押贷，把三年期的先息后本，转为30年的等额本息，这样你每个月的负债就大大降低。