11 月 30 日，由《当代金融家》杂志发起主办的 " 第七届中国中小银行发展高峰论坛 " 在广州召开，汇聚全国各地近 200 位来自监管部门、中小银行、研究机构、科技企业的一线精英和行业领袖，共同探讨 2018 年金融科技和风控的热点与难点，为中小银行的战略转型与发展献计献策。苏宁金融研究院院长黄金老受邀出席本次高峰论坛，并发表了题为《金融科技驱动消费金融发展》的主旨演讲。黄金老指出，随着基于大数据的互联网消费金融崛起，金融科技已成为消费金融发展的核心驱动力。

金融科技驱动消费金融发展

黄金老在论坛表示，近年来，我国消费升级态势明显，消费环境趋向成熟，消费金融发展迎来风口期。截至 2018 年 9 月，我国金融机构个人消费贷款余额 112665.37 亿，同比增长 23.84%。从消费金融的渠道结构和客群结构（截至 2017 年末）来看，线上互联网渠道余额 1.1 万亿，占比 13.25%；无征信客群余额 1.8 万亿，占比 21.95%。总体来看，消费金融市场发展空间巨大。

随着智能手机普及，移动互联网崛起，我国网民规模已经突破 8 亿人，用户平均每天上网时间 3.9 小时，用户行为呈现线上化的趋势；电商等线上消费场景成为主流，从而产生海量数据源。据统计，互联网 24 小时产生的数据量相当于 2 亿张 DVD、3000 亿封邮件或 300 万个社区站。基于大数据的互联网消费金融崛起，金融服务场景也随之转移到线上，拥有大数据处理、区块链、人工智能、物联网、风控等技术优势的金融科技就成为消费金融发展的核心驱动力。

随着场景和服务的线上化，近年来，金融与科技加速融合，呈现出嵌入式、线上化、智能化、数据化的特点，开发出智能投顾、智能风控、智能获客、机器人客服、智能催收等多种智慧金融服务。未来，以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的技术迭代，已成为金融创新业务的必要条件。

从消费金融行业发展来看，参与主体多元化，资本金与获客能力失衡成为常态，资源共享带来效率提升，开放协作成为趋势。在行业内要想实现优化资源配置，发掘用户价值，增厚收益，就必须在发展金融科技方面进行合作。

苏宁金融今年 2 月底上线的 " 达尔文 " 区块链金融黑名单共享平台，就是行业开放协作的代表。该平台采用超级账本 fabric 联盟链技术，将金融机构的黑名单数据加密存储在区块链上，以此实现欺诈风险的联防联控。值得一提的是，该平台设立了去中心化的联盟管理委员会，陆续吸纳国内多家银行机构、消费金融企业、互联网金融平台加盟，充分发扬区块链技术去中心化、去信任化的特点，公开、民主、对等地管理联盟、制定业务标准和业务规则。目前，平台已经上线近 400 万条黑名单数据。

苏宁金融科技赋能消费金融业务

据黄金老介绍，作为以 O2O 融合为特色的金融科技公司，依托苏宁生态圈的海量资源和金融科技优势，苏宁金融打造了任性贷、任性付等消费金融产品，覆盖线上线下消费场景，助力居民消费升级。

任性贷为消费者提供租房、买车、旅游等场景下的小额信用贷款服务，1 分钟申请，最高 30 万额度，最快 20 秒到账，能够让消费者资金无忧生活不愁。任性付旨在为个人用户提供多场景、全渠道、全方位的小额消费贷款服务。无抵押、免担保、0 首付、低利息，不定期推出免息优惠，让消费者先享后付。

而江苏苏宁银行则开发了专为个人消费者提供的信用贷款产品——市民贷，可以全方面满足个人或家庭装修、购车、旅游、留学、婚庆等综合消费需求，一次授信，5 年有效，最高可贷 30 万。而且支持自主线上申请、线上提款，秒批、秒贷，方便快捷。

基于生物特征识别、大数据风控、物联网金融、区块链、金融 AI 和金融云等六大金融科技支撑，苏宁金融旗下的消费金融产品通过在人脸识别、大数据画像和自动审批三个方面发力升级，极大地简化了申请流程。新用户只需在手机上操作，完成身份认证、填写个人基本信息，短时间内即可获取相应贷款额度。

在大数据风控方面，苏宁金融研发的 CSI 风控大脑 , 六大维度实时监控 , 风判和决策响应时间小于 100ms。今年，还陆续上线了 " 幻识 " 反欺诈情报图谱以及 " 伽利略 " 信用风险模型体系、" 极目 " 异常账户预警系统、" 识器 " 设备指纹分析模型、" 风声 " 黑产监控系统等黑科技，全方位保护用户账户及交易安全。

在金融 AI 方面，苏宁金融自主开发了 " 多普勒 " 企业贷款风险预警系统、" 小 V" 金融智能客服机器人、催收机器人等 AI 化金融服务工具，让消费金融服务更加智能化、便捷化。

充分运用信息科技技术、大数据挖掘技术和风险控制模型等金融科技，结合苏宁生态圈资源优势，苏宁金融不断提升消费金融产品的服务能力和用户体验。未来，苏宁金融将继续坚持 " 科技驱动发展 " 战略，发挥 O2O 融合特色，推动消费金融成为引导消费增长和促进消费升级的重要抓手，促进我国消费结构持续优化。

编辑：陈霞、杨娜