摘要

我们需要保险的三个原因：

1.有些风险可能会导致我们无法承受的损失出现，因此我们需要转移风险；

2.对于资产不足的人士而言，购买保险能够释放资金流动性，从而获得更高的收益，提高整体的资金利用效率；

3.保险能够降低我们财务状况的波动，使得我们的理财计划能够得以更稳定的实现；

正文

保险，尤其是中国的保险，可谓是声名狼藉，在大众心目中往往和骗局、传销挂钩一样的存在。

包括我的至亲，在谈及保险的时候往往也是偏消极的态度，所以经常会劝我放弃保险业务。

但是更加矛盾的是，他们手中其实都拿着不少保险产品，也就是说他们一边嫌弃保险，但是另一边又在买入保险产品。而且这不是我利用人情强卖的产品，很多都是我入行之前，他们就自行购买的。

所以很矛盾对吧？

但这其实是很多保险消费者的缩影，并不是个例。也正是如此，我们可以看到保险行业声名狼藉的情况下，每年收取的保险费却是在持续增加：

其实很多道理大家都清楚，包括为什么我们需要保险。

因为大家心里都清楚：风险是客观存在的，而且有一些风险是我们没有办法规避的，而它一旦发生，所造成的损失又是我们无法承受的。

所以在这种情况下，理性的选择自然是把风险转移给第三方，让第三方来承担风险所造成的损失。

而这个冤大头由谁来做呢？

最开始是大家联合起来，形成一个互助的团体，就类似于前几年存在的各类互助组织一般，就比如说相互宝。

但是这种没有强约束的组织，往往会出现各种个人侵占团体利益的情况（骗保频发），最终走向崩盘（拓展阅读：分摊金额激增的相互宝，还值得我们参与吗）。

在这种情况下，保险公司应运而生。

大家只需要缴纳一定的保险，就可以获得保险公司提供的保障，至于运营上、道德上的风险，就交由保险公司去承担。

这个道理其实大家都懂，只是很多人心中都会有个疑问：我选择自己承担风险不行吗？毕竟保险公司肯定是需要赚钱的，我自己承担风险不就能够获得更多。

是的，如果说我们能够自己去承担风险，那么我们的确是不需要保险的。可万一风险是我们不能够承担的呢？

比如说遭遇大病住院，一台手术可能就达到5位数的费用，住院一天4位数的费用，大家想想自家的财务状况能熬多少天呢？

遭遇大病之后丧失劳动能力，这家庭收入断崖式下跌，又是否能够承受呢？

风险不一定是我们能够承受得住的。

而且即使我们能够承受住风险，也不意味着风险自留是收益最大化的方法，有时候选择风险转移反而比风险自留的收益会更加高。

比如说我们如果认为风险是客观存在的，是不可预知的，我们是不是应该对此进行一定量的储蓄以防风险的发生。

这个数要存多少呢——20万不过分吧，甚至算低了。

因为是需要预防风险发生的，所以这钱我们需要投到足够安全的资产上，而且需要能及时变换为现金，那基本上就只能够是投银行存款或者短期理财了。

我们假设这样做能够取得4%的收益，那20万，1年就能够提供8千的利息。

这是我们选择风险自留可能会产生的收益，但是一旦发生风险，资金就要归零了。

但是如果我们选择风险转移呢？

那我们完全是可以把这20万投到一些低流动性的资产上去获取更高的收益率，比如10%，那1年就可以获得2万的现金流。

20000-6000=12000元

也就是说这样做，我们一年能够多出1万4的现金流，那这笔钱如果给我们拿去买保险又会是怎样？

假设给一家三口（大人30岁，小孩5岁）做全面保障，意外、医疗、重疾和寿险全部覆盖，保额均不低于30万的情况下，保费完全可以做到1.2万不到：

通过上面的对比，我们可以看到相对于风险自留，通过风险转移的方式，完全可以释放资金对于流动性的要求，从而使得高收益具备可行性。从而使得长期来看，收益不但没有下滑，我们能够得到的保障反而更加充分。

这不单是保障幅度从20万提高到30万以上，而且原来的额度从只能够覆盖一个人，拓展了一家三口。

所以站在家庭理财的角度来说，对于大多数人而言，购买保险反而是提高资金利用效率的好方法。

只有谁会不需要？

手头上存在能够完全覆盖潜在损失的人，他们是不需要配置保险的，所以我们可以看到巴菲特的搭档，芒格在今年的每日期刊股东大会上对于购买的保险的回答就是如此：

我个人对于保险的态度也是如此：我建议你们去买保险，但是仅限于保障类别，在你个人资产还未能够轻松覆盖潜在损失之前。

当然会有朋友选择既不做任何保障，但同时也不对风险进行任何储蓄类别的应对的。

那这样子做实际会使得整个理财计划失去确定性。

说到这里我突然想起了动画电影《飞屋环游记》。

在剧情开展之前，老爷爷和他爱人多次进行储蓄想完全他们儿时的旅游梦想，但是每次储蓄都会因各种意外而中断，比如说车胎坏了、腿骨折或者房屋被倒下的树木砸坏等等。

其实如果说他们是有保险的，那么尽管前期积蓄增长的速度会因保费支出而放缓，但是最起码他们的储蓄过程不会因各种意外而中断，老爷爷也不会因此留有遗憾而进行飞屋环游了。

所以保险除了能够帮助我们转移风险，提高理财收益之外，还能够使得我们理财规划的稳定性大幅度提高，这在我看来才是最重要的。

毕竟车速再快，如果无法顺利抵达终点，那就没有任何意义。

结语

保险行业的确很糟糕，但从实务操作来说，我们又的确需要保险。

所以我们要怎么去了解保险，又应该如何挑选保险产品才不会掉坑呢？由于篇幅原因，这个我们后续慢慢再说，今天就先到这里了。

在下一期，我们将会聊到保险的监管，让大家先弄清楚，我们作为消费者，购买保险最可靠的依仗在哪里，又应该如何保障自己的权益？

如果你们对这个感兴趣的，不要忘了关注本号：巴兰（balaamlicai）

我是巴兰，一位用数据述说现实的独立理财师。