依托线下场景，用数字科技连接人与服务，连接人与信用，重构本地生活场景闭环。钱包生活自创始之初，就提出了“场景、科技、金融“三位一体的理念。历经3年发展，钱包生活已经覆盖300多个城市，超60万商户。其所构建的本地生活消费场景下的服务生态体系正在服务越来越多三四线城市的中小商户。

深入三四线城市中小商户

星星之火可以燎原。

在国计民生中，餐饮、零售为代表的中小商户与人们的日常生活息息相关。数据显示，我国餐饮市场规模高达4万亿元，每年平均增8%。零售市场达39万亿，每年平均增幅5%，这个万亿级的蓝海蕴藏着巨大的商机。

消费升级、数据时代来临，数字化能力构建是中国广大中小商户亟需面临的现实问题。钱包生活的核心竞争力在于：使用数字科技赋能线下门店，激活这类门店沉睡的传统数据，为他们的营销和经营赋能，并从中发掘出高成长性企业和个人，释放其金融价值。

"深入到三四线城市的中小商户"，作为“中国第三方支付行业元老级创业家”，钱包生活创始人赵国栋敏锐地觉察到了本地生活服务的关键是下沉再下沉。从2016年3月完成A轮融资开始，钱包生活便提出了“场景、科技、金融” 三位一体的理念。

赵国栋2003年首次创业的项目是网银在线，最早批拿到了第三方支付牌照。2012年，京东收购该公司，他担任京东副总裁，并曾参与京东金融前期搭建。2015年，赵国栋离开京东，酝酿创办钱包生活。2017年9月，钱包生活完成B轮10亿元融资，由高榕资本、国泰创投等业内知名投资机构领投，标志着专业投资机构对钱包生活的认可。

众所周知，传统金融机构由于获客和风控等问题，很难满足下沉市场客户的资金需求。这就给以钱包生活为代表的互联网消费科技服务平台留下了巨大的想象空间，关键点就是其构建的本地生活服务“场景”。

赵国栋认为，选择场景有两点：一是高频，除了支付之外，金融服务都是低频需求，在高频应用中产生低频金融服务；二是适度避开垂直领域中行业巨头布局的成熟场景，深入用户真正未被挖掘的痛点和需求。

以支付打造生态闭环

阿基米德曾说：“给我一个支点，我就能撬起整个地球。”如今，钱包生活用支付作为支点，一头连接商家，一头连接消费者，通过钱包生活的生态和数字技术赋能，让身处两端的商家和消费者均能从中获益，这恰是钱包生活要打造的场景生态目标所在。

目前钱包生活有3大产品：一是提供便捷收银的钱包POS智能终端和聚合支付码；二是在移动端为商户提供运营工具：钱包商家APP和小程序，具备扫码点餐、优惠券、外送、裂变传播、数据分析等营销功能；三是针对合作商户的预授信纯信用银行助贷产品。

钱包生活通过以上产品将商户沉睡的线下数据转化为线上的数字化经营能力，同时利用相关的数据信息完善用户画像后，释放其信用价值，同时也确保了钱包生活业务生态的高健康度。

和竞品公司动辄上千元的收银一体机相比，钱包生活不卖软件，全套系统不收费、不抽成，账期由业内普遍的15~20天缩短为次日到账。

钱包生活早期投资机构高榕资本的投资负责人指出，“钱包生活从智能POS机、聚合支付切入，在模式上打破了O2O传统商业模式的核心，从高扣点、高费率、长账期的盈利模式中跳脱出来，以后端金融信贷服务及深度营销服务为核心，在消费升级时代具备更大的价值空间。同时，由于钱包生活在扣点、费率上的牺牲，使得商家能够有更大的操作空间让利给消费者。”

截至目前，钱包生活在全国累积合作商户数量63.6万，涵盖餐饮、休闲娱乐、丽人等本地生活服务行业，覆盖上海、北京、沈阳、西安、武汉、郑州、杭州等300余座城市。

2018年8月，钱包生活的订单量单日破150万笔，单日交易金额突破1.5亿。基于庞大的客户基础和支付数量，钱包生活扶持商户经营的银行助贷产品单月促成的借款金额突破10亿元。

业务边界：三级风控体系搭建的“护城河”

市场调查显示，三四线城市中小商户的最大诉求是：1、提高利润，2、节省成本。为此，钱包生活提供了一整套支付解决方案，并依托低费率的优势强势切入市场。

然而，三四线城市对移动支付的接受程度没有一线城市高，就必须有线下队伍下沉市场做培训转化。如果想了解客户，就必须到店查看门店的翻台率、经营情况，这种对商户真实资质的核验，也是纯线上无法实现的。

因此，钱包生活采用了“线上+线下”并举，“银行资金方+钱包生活场景+数字驱动的风控”多方协作模式。培养的三四线城市的中小商户，就是钱包生活深挖的护城河。用数字化技术赋能商户的经营，这就是钱包生活的业务边界。

此前，钱包生活创始人赵国栋曾在接受媒体采访时指出，中国市场很难小而美，很难不用重度模式做。但并不是说整体布局必须大而全，重点是打通场景在金融中的应用。

钱包生活近年来一直致力于赋能线下门店，让生意更简单、更智能。例如，钱包商家APP的智能报表，具有强大的数据分析功能：

1

能实时生成商家经营报表，随时洞悉门店经营状况

2

每日到店新老客户数据对比，制定门店引流策略

3

查看门店用户结构分布，分析用户消费频次制定用户经营策略

4

门店营销数据分析，有效指导营销活动

所有这些都致力于指导店铺精细化运营。

随着门店经营的规范化和数字化资产的积累，其沉睡的传统数据得以充分利用，信用和金融价值被充分挖掘。

这些多维度数据可以为中小商户的风控提供重大价值：商户通过钱包商家APP提交资金需求，在数据真实和的前提下，通常1~2小时内就可以拿到件均十余万元的借款评估金额，有效缓解了资金难。

据了解，钱包生活的商户贷产品构建了三级风控体系，第一级是一线销售团队到店核验，核验后，大数据根据商户的经营流水预估出授信额度；第二级是公司风控部门结合商户提供的资料和自建的商户画像进行审核；第三级是合作银行的严格审核，以上三级确保坏账率控制在行业较低范围内。

钱包生活的优势在哪儿？钱包生活CEO游寰表示，布局和深耕线下生活服务场景，3年下沉300城、全国200城市组建分公司，数千人的线下团队点对点服务中小商户，目前钱包生活的场景建设已超60万家商户，触达C端消费人群破亿。

钱包生活使用数字科技赋能线下门店，用科技驱动商户利润增长，使其门店数据化、经营线上化、营销智能化，用数字技术激活这类门店沉睡的传统数据，为他们的营销和经营赋能，并从中发掘出高成长性企业和个人，释放其金融价值。

从这个意义上说，钱包生活3年的发展史，也是中国广大中小商户资产数字化蜕变的发展史，这种蜕变是数字时代发展的必然结果。钱包生活在更大的蓝图上，支持这类中小商户的数字化能力建设，也是国家支持小微、支持双创的题中之义。

因此，围绕扶持商户经营的目标，明确业务边界，深挖护城河,“重”并调整着，就是钱包生活未来一段时间业务的重心。