2018年年5月23日是上海华瑞银行成立三周年的日子。21日，履新不久的侯福宁董事长现身华瑞银行位于上海世纪大道1239号的新网点，侯福宁随和幽默，面对媒体连珠炮似的提问层层解答，条理明晰；就算是刁钻敏感的问题也是磊落坦荡，回答明确。

中等偏上，离上市还有差距

上海华瑞银行是2015年全国首批获批的纯民营资本的五家银行之一，在民营银行发展路径的探索中，做出了不少的成绩，也取得了很多独特的经验。

截止到2017年底，总资产为391亿，一般存款为253亿，各项贷款为181亿。近三年营收2.56亿、6.61亿、9.83亿；净利润为基本持平、1.42亿、2.53亿。

对公不良资产连续三年保持为零，全部贷款不良率0.049%，均为在线小额消费贷，资产质量控制良好，监管指标持续优化，创新发展有效加快，商业信誉和品牌影响不断提升。

但侯福宁表示：离上市标准仍有差距。现在要从中等靠上的水平，向上努力进步，争取达到“二字头”评级水平。

目前上海华瑞银行总部设在世纪大道100号的环球金融中心。

金融创新 深入企业供应链

作为新成立的私营小银行，获客比较难，所以不能走巨无霸老牌银行的老路，必须有创新突破。华瑞银行的战略定位，主要放在小微企业供应链上，探索中走出了一条自己的特色之路。

而落地自贸区，使华瑞银行能借力政府服务的便利，以及外汇管制的放松，为小微企业的跨境贸易提供更好地服务。目前华瑞正在打造一个针对小微企业的跨境电商平台，这是主要针对自贸区跨境电商的供应链金融服务。当然，服务也也面向园区外的市内企业。

供应链金融与传统金融的做法不一样，服务以一个主体核心企业为主，上下延伸到这个企业的产业链，支持企业的上下游。而且是线上线下相结合，做的是过程管理。

例如华瑞最近做的一个公寓租赁项目。通过对市场及企业的考察，银行投入资金，助力企业扩张市场资源。同时，又对C端租客进行借贷金融服务。这样，租客可以分期付款，而企业却能及时收到资金而保持良好的现金流，目前企业发展态势良好。

三大版块 垂直领域深挖

华瑞目前的三大业务板块都是做的垂直领域深耕细作，读懂行业，形成一个围绕核心企业主业务的产业生态链。第一版块是上面说的自贸小微企业跨境电商平台；第二版块是科创金融；第三版块是供应链金融。

这里再举个供应链金融服务的例子：瑞e订产品中，引入实力较强的贸易中间商——钰翔环保，通过与钰翔环保的合作，对上游钢贸供应商的商务合同、物流流程、结算方式进行标准化制定。当供应商根据商务合同约定直接将货物运往大型国有施工企业（核心企业）指定工地且由核心企业签收确权后，华瑞银行即可对供应商发放融资。这一方面降低了对小微供应商企业的授信门槛，另一方面将小微供应商企业的融资时点较传统保理融资平均提前了60天，有效解决了小微供应商的融资需求。

换句话说，供应商采购的时候需要大量的现金流，这对于资金不算雄厚的供应商来说，是一个沉重的负担，稍有风吹草动，就会有资金链断裂的危险。这时候，华瑞银行提供了及时的资金支持。在深入到货物流通过程，以及仓库库存的结余管理中，及时放款，既解企业的燃眉之急，又严格把控了资金风险。

这种深入到流通或生产过程中的管理，使得金融服务能够更加贴心及时，赢得了客户的信赖。

风险管控 新技术由外而内

对于银行的风险管理，侯福宁有着他老道的经验。他说：“银行启用一项新技术，不大会一上来就放到核心系统里。而是先在外围运用起来，然后逐步逐步的推进，等他成熟之后才能够最后用到核心系统上。”

现在华润银行的整个信息系统的架构，是瘦核心大外围，这是一个非常先进的架构。外围系统有非常先进性的要求，比如售后；而传统管理必须要支撑到位，传统的管理包括监管方面的要求；另外还需要快速迭代才能保障够支撑到位。

侯福宁同时提到了区块链技术，他认为这是一个非常好的、可靠的动态管理高科技工具，这与传统的习惯不一样。老的传统是稳定，最好什么都不要去改。但新的时代需要动态实时管理，客户信息每天、甚至每时每刻都在发生变化。而区块链正是这种动态数据可靠性管理的技术。

但区块链技术需要整个系统生态链同步，大家都与时俱进，共同升级，才能在一个系统里互联转动。侯福宁认为，玩转区块链，是新型银行必须经过的路径。

工匠精神 做百年老银行

对于华瑞银行的发展，侯董事长说：服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革是我们不变的战略定位。华瑞会一直秉承“历久恒新，百年华瑞”的发展愿景，坚持下去，用工匠精神，做百年老店。

说起工匠精神，他讲了98年在德国看到的一幕。一个五六十岁的老太太，在数控机床上加工一个很小很小的零件，但没想到机床上有一个很大的电脑屏幕。她就在那里一点一点去磨去弄。那个时候我们对数控机床还没改进，哪有这种电脑屏幕。

把这么点一个小小的零件放大之后，在一个很大的屏幕上，变成那么大一个东西，然后去加工。那个是靠电脑，而不是靠人。他们的技术很进步，怪不得做的好！这只是一个很小的企业，就那么几台机器，很小很小的机床。

他说，打造百年老店第一要靠战略定力；第二要有一个稳定的客户基础；第三就是创新能力。

也就是说，在持续的战略定位上，采用与时俱进的创新技术，为稳定的客户群服务，这个是工匠精神。

差异特色 一张蓝图干到底

对于民营银行未来的前途，侯福宁说：一定是差异化定位下的百花齐放局面。华瑞的战略一张蓝图干到底，我们定位是在三农、小微、社区和科创上，这个市场很大。现在是中期三年，会在差异化下服务上功夫，争取形成差异化品牌。我们不是在横向，是在纵向，去深耕细作，做出自己特色。

而在公司治理结构当中，很重要的激励和约束是一种制度上的平衡；股东作用的平衡；高管即职业经理人作用的平衡；还有一个非常重要作用就是监管的作用，监管比股东管理严格多了。这么多的因素都在制约，平衡是一种最好的办法。

另外在大的政策方面，像市场准入牌照，这些东西，其实再多也不如靠自己。如果光把这个牌照给你，不一定好，每一块牌的背后都有成本。当然当银行要做一些事情，那这些方面的政策需要去争取。但这些不是主要因素，关键还是靠自己。

起决定性作用的还是市场的力量，有了好的产品，有愿意买的，又能提供好的服务，这些才是最根本的。（陈跃）