2013年，随着余额宝横空出世，互联网金融在金融行业占据越来越重要的位置。

无论是BAT，还是传统金融机构，都纷纷布局互联网金融。在这样的背景下，金融科技作为互联网金融的重要基础设施，也越来越引起整个金融生态的重视，BAT这些互联网巨头也开始重点投入研发金融科技。

可是，有一家公司，在互联网金融还没火之前，就已经在金融科技领域深耕数年。在金融科技领域，BAT相对这家公司，只能算后来者。这家公司就是在2019胡润新金融百强榜获得“最佳风控奖”的百融金服。

百融金服是一家怎样的公司？他们在金融科技行业取得了怎样的成果？百融金服的CEO张韶峰接受了金融家的专访，针对这些大家关注的问题给出了答案。

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比BAT更早布局金融科技

百融金服是一家利用人工智能、大数据、云计算等先进技术为金融机构提供客户全生命周期管理服务、为个人和小微企业推荐合适的金融产品和服务的大数据应用公司。

在十年前，百融金服创业团队就已经洞见了未来金融科技将高速发展的前景，于是便有意识地提前进行布局。其中一个重点就是收集金融大数据，互联网金融的核心就是对金融大数据的挖掘，从而实现高质量的风控。

谈及积累的金融大数据，百融金服CEO张韶峰说：“在合法合规的前提下，经过多年持之以恒的努力，百融金服已经积累了数亿的多维、海量数据。”

手上握有海量的数据，如何使用这些大数据？这就成了问题。百融金服团队给出的答案时，将金融行业的失信数据拿出来给行业免费共享。百融金服有一个叫“照妖镜”的产品，里面集成了大量的“老赖”数据，这个产品已经免费提供给百融金服的客户。

张韶峰表示，让我们决定免费共享失信数据给行业的原因，一方面是出于公益目的，帮助金融行业让老赖无所遁形；另一方面，也是让整个行业更容易接纳百融金服。

此外，百融金服还在积极推动行业进行数据共享，让金融大数据可以更好地集成并推动行业前进。张韶峰表示，各个金融机构之间本身存在竞争关系，所以百融金服对行业的价值之一，就是作为一个公开公正的第三方，推动行业进行数据共享。

△百融金服CEO张韶峰

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不断打磨形成高质量的算法

人工智能和大数据技术要充分发挥作用，除了要积累大数据，另一方面就是要形成高质量的算法。

百融金服还用了长达十年的时间打磨算法。据张韶峰介绍，百融金服引入了大量的算法顶尖人才，这些人才来自斯坦福大学、清华大学等国内外顶级名校，比如美国圣母大学终身教授、科学家李俊。

在打磨算法的过程中，百融金服的研发团队会研究算法背后的数学公式，甚至把论文找出来一行行看公式，看公式哪个部分可以在计算的时候优化，有时候一个小小改动会把计算效率提升很多，同时精度不会损失。

在形成算法后，百融金服会通过小样本进行测试，观察上线效果，数据显示运转情况较好后，才会把全量业务给新算法来处理。在算法的运行过程中，要保证算法不要剧烈起伏，并保证拉长时间周期以年为尺度来看算法的绩效数据一直上升。通过逐渐迭代，百融金服的算法也在不断完善。

就百融金服如何用算法解决具体痛点这一问题，张韶峰分享了一个具体案例。互联网金融普及之后，出现了职业套取信贷的团队。这些团队通过操纵大量的手机和平板电脑，以及在数据黑市上购买自然人资料，批量申请信贷，然后再以高价房贷给低资质的人，从中套利。百融金服通过研究后形成的算法，有办法侦查到一个手机申请过多次贷款，这样就能有效防御诈骗团队的批量套贷行为。

张韶峰表示，魔高一尺，道高一丈，科技本身没有好坏，关键是看使用科技的人是谁。金融机构只有有效升级自身的科技实力，才能在市场中立于不败之地。

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未来将全力推动普惠金融

据张韶峰介绍，百融金服的主要服务对象是服务信贷和保险市场，百融金服已占据这些领域金融科技70%市场份额。

工农中建交邮储等六家国有银行，百融金服目前只有农行进行分行级别的合作，其它全部总行级别的全面合作。

12家股份制银行中，百融金服和11家进行总行级别合作。另外百融金服还和几十家消费金融公司和汽车金融公司进行合作。

到目前为止，百融金服每天协助金融机构处理数百万比贷款。

在面对可能的科技巨头跨界打劫方面，张韶峰表示并不畏惧竞争。

第一，百融金服深耕金融科技比巨头更久，业务能力积累已经相当深厚。

第二，科技巨头本身也存在金融业务，这会引起广大金融机构的警惕，百融金服作为第三方不存在与金融机构的竞争，更能被金融机构接纳。

第三，百融金服同时具备国资和国际风投加持，国资有中国国新、中国国际金融公司、华融，红杉资本，高瓴资本，百融金服能获得的资本市场的资源也是相当多的。

在谈及对金融科技未来发展的建言时，张韶峰对金融机构提出建议，并向监管机构。

对金融机构，张韶峰建议金融机构要认知到，现在金融行业的市场已经从大对公转向小微、零售，同时作业方式也发生改变，以前靠人工，现在靠科技。

在这样的背景下，金融机构就要重视风险，重视科技应用，要选择一个成熟的技术合作方。在选择时要观察，技术合作方有什么成功案例？成功运行几年？是否出现事故？

对监管机构，张韶峰希望监管机构能意识到普惠金融很不容易，是一个全世界难题，未来在政策上对开展普惠金融的机构给予更多支持。因为普惠金融面对人群是弱势群体，资信程度不高。做好普惠金融需要有耐心，普和惠其实是两层意思，普惠金融的英文原文是InclusiveFinancing，准确的翻译应该是“包容性金融”，这里面只有普的含义，并没有惠的含义。Inclusive就是指所有人都应该有权力获得金融服务。

我们要先解决“普”的问题，利率高一点可以接受，第二步解决“惠”的问题。普是绝对的，惠是相对的。监管层要意识到，想要所有人都享受金融服务，但是价格都很低，这个是无法实现的。