喊了很多年的银行业差异化竞争，以极快速度成为现实。

从近期披露的上市银行年报来看，从国有大行到股份行，差异化竞争的态势越来越明朗。作为一个体量庞大且关乎社会经济命脉的行业，银行业的变革殊为不易，往往离不开外部压力的助推。

近年来，中国银行业遭受了三大挑战，推动银行业走向差异化：

一是移动互联网的普及与人工智能、大数据、云计算等新技术的快速发展，推动互联网金融与金融科技的兴起，以BATJ为代表的科技公司成长为新金融巨头；二是利率管制不断放松，利率市场化改革步入“深水区”，银行负债成本持续上升，躺着吃利差的黄金时代一去不复返；三是中国经济从高增长走向中高速增长，进入“新常态”，逐渐告别高度依赖投资的发展模式，这意味着金融业粗放式扩张难以为继。

在此背景下，从交易银行、零售银行，到金融科技银行、智慧银行，再到开放银行、平台银行，银行业不断探索新的发展方向。

建设银行

国际一流银行集团

建行田国立在年报中指出，银行向数字化、网络化、智能化转型已是不得不然的选择。当务之急要继续培育形成数据的整理能力、数据的洞察能力、社会资源的金融化整合能力和社会问题的金融化解决能力，全力开启“第二发展曲线”，创新未来动力引擎。

作为国内零售业务规模最大的银行，建行在战略上坚持零售优先，推动零售业务向数字化、 智能化、网络化转型，加快打造建行新零售。其年报介绍，2018年，建行打造智能手机银行，手机银行客户突破3亿人；同时打造“龙支付”品牌，并基于龙支付推出虚拟信用卡产品“龙卡贷吧”。

整体上，同时发力B端、C端、G端，体现了建行作为超级大行的底气；而零售优先与科技创新，堪称建行下一阶段的关键词。

工商银行

世界一流现代金融企业

最新数据显示，工行在全球范围内拥有703.3万公司客户和 6.07亿个人客户。工行年报指出：持续深化大零售、大资管、大投行以及国际化和综合化战略，积极拥抱互联网；始终坚持专业专注，开拓专业化经营模式，锻造 “大行工匠”。

据介绍，工行全面实施“e-ICBC 3.0”互联网金融发展战略，推进传统金融服务的智能化改造，构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈，向服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型。

整体上，对于未来，宇宙行提及最多的关键词是“专业”和“稳健”，鲜有花哨的概念。而国际化和综合化，则是工行多年来始终坚持的战略。

中国银行

新时代全球一流银行

与建行、农行一样，中行把科技提到了一个极高的位置。中行前董事长陈四清在2018年初提出了“坚持科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强，努力建设成为新时代全球一流银行”的总体战略目标。

对于“科技引领”，中行的阐述是：把科技元素注入业务全流程、全领域，打造用户体验极致、场景生态丰富、线上线下协同、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行，打造新金融，构建新生态，建设新中行。

据年报介绍，2018年，中行以手机银行、交易银行、智能柜台为载体，加快推动全行数字化转型。建成私有云、大数据、人工智能三大平台，投产智能投顾、 智能客服、智能风控、量化交易等重点项目。

农业银行

国际一流商业银行集团

农行提出，建设经营特色明显、服务高效便捷、功能齐全协同、价值创造能力突出的国际一流商业银行集团。

在董事长致辞环节，该行董事长周慕冰指出，将全面推进数字化转型，打造数字化竞争新优势。顺应金融科技飞速发展和金融业态深刻变革的趋势，把数字化转型作为未来一段时期经营转型的核心。

他并称，按照“互联网化、 数据化、智能化、开放化”的思路，坚持规划引领、创新驱动，推进产品、营销、渠道、 运营、风控等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合，着力打造客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行，努力“再造一个农业银行”。

可以看到，客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行，亦是农行下一步的战略方向。同时，农行在战略上强调了“三农”属性。

邮储银行

一流大型零售商业银行

邮储银行在一季度总资产突破10万亿，并正式被划归国有大行序列。尽管在体量上与四大行差距明显，但独特的背景，造就了邮储银行庞大的存款规模与零售业务为主的特征。

基于此，这家银行对自身的描述是“中国领先的大型零售商业银行” ，定位于服务社区 、服务中小企业 、服务“三农”，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务 。

在年报展望环节，邮储银行提出，加快零售业务智能化、集约化、综合化转型；加快科技赋能，打造数字化银行 。邮储银行也是唯一将“零售银行”直接写入战略愿景的国有大行。

招商银行

中国最佳商业银行

作为股份行的尖子生，招行在近年来备受追捧，在资本市场上更是一骑绝尘。招行在年报中提出了最新的发展愿景：创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行。

这家被誉为”零售之王“的银行，毫不意外将“零售领先”列入最高战略。

在目标上，招行紧密围绕“轻型银行”展开，力争实现“质量、效益、规模”动态均衡发展，经营结构持续优化，“轻型银行”体系基本构建，数字化招行初具规模，国际化、综合化深入推进。

与此同时，招行还在行业里率先提出了金融科技银行的概念。

交通银行

走国际化综合化道路，建最佳财富管理银行

交行在多年前提出了“两化一行”的战略目标：走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团。

在2018 年，交通银行将“两化一行”战略精炼为 “走国际化综合化道路，建最佳财富管理银行”。

交行官方口径称，由“一流公众持股银行”转为“最佳财富管理银行”，实质上是由自身视角到客户视角的转变，更加突出服务实体经济的主线，聚焦最佳财富管理银行建设的目标。

民生银行

民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行

民营企业一直是民生银行最重要的标签，因此其将“民营企业的银行”放在了第一位。展望2019年，民生银行提出，将理顺科技金融和新技术战略布局，落实资源投入，建立配套体制机制；推动直销银行独立经营，大幅提升网络金融对业务线上化、数字化转型的支撑。

不过，年报在阐述零售银行改革转型的时候又提到“以打造中国最佳零售银行为愿景”，坚持以客群经营为中心，承接民企战略，聚焦民企生态圈、小微、私银企业家三大核心客群。