宫崟銮 文

最近电动车是真的火了，都不带比喻的。先是特斯拉烧完又是蔚来烧，不光烧的突然，更是烧的有品位：前者一块“带走”了雷克萨斯和奔驰，后者更是直接当天烧没了蔚来公司6%的股价。

事实上，从绝对数量上说，电动车的自燃事件肯定比汽车少。但从概率上讲，电动车自燃的概率要比汽车高的多。这是两者的结构先天决定的，普通汽车钥匙一拔就基本上不存在自发热的部件了，而电动车充电时发热就不必说了，如果电池单元之间的隔离层破损，那分分钟短路烧给你看。特斯拉尽管目前详细分析还没出，但起火点已经确定了是电池包所在的汽车下方。而看特斯拉S/X系列电动车在全球范围50起左右的着火事故，基本上也都出在了电路系统上。

那买了电动车的顾客该怎么办？先放宽心，尽管电动车自燃概率比燃油车要高，但从总量上来说仍旧是少数。再就是注意充电，特斯拉和蔚来两款车都支持超级充电，而更快的充电代表着更高的充电电流，也就意味着更高的风险。那么如果大家的电动汽车自燃了，该找谁赔呢？

先说保险，目前，汽车保险中的主险有交强险、车损险、三者责任险、盗抢险以及车上人员责任险等，附加险有自燃险、划痕险、玻璃险、发动机涉水险以及不计免赔险等。除了发动机涉水险外，电动汽车和传统燃油车的车险中涵盖的种类几乎没有差别。

先不提小众冷门的自燃险，一般汽车投保的保险组合是车损险+第三者责任险+车损不计免赔+三责不计免赔。而以特斯拉此次事故为例，首先，车辆是在静止状况下自燃，这属于自燃险的范畴，所以车损险是不赔的，而对周围两辆无辜车辆来说，就可以找特斯拉车主要第三者责任险了。但一般的第三者责任险是有限额的，而这起事故中两辆车的价格超过了限额，这些超出限额之外的赔偿就需要特斯拉车主自己承担。

说完了主险，再说自燃险，作为附加险，自燃险的保费和车价、车龄息息相关。一个基本原则就是，你的车龄越长，自燃险的保费就会越高。具体费用用车龄费率乘以车损险保额就可以算出来，一般情况下，2年内为车龄费率的0.12%，2~4年为0.2%，4~6年为0.3%，6年以上为0.5%，不同公司会有所区别。还是以特斯拉为例，一辆买了3年价值78万元的Model S自燃险的保费就是1560元（0.2%×780000=1560）。另外，一般的自燃险只保80%的损失，而想要保100%，还需要在投保时购买附加险不计免赔率特约条款。对于汽车车主来说，这笔钱可能投入有不值得，但对于电动车，小编还是建议大家买了万无一失。

说完投保，还得说说理赔时的注意事项，按照太平洋车险的自燃险条款，下列情形是不赔的：

(一)被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失；

(二)因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；

(三)运载货物的损失；

(四)被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。

而即使买了保险，在理赔时也要注意先报119火警，保险公司一般要有火警的出警证明才可理赔。然后才是拨打保险公司电话，向工作人员报车牌、发生意外的时间、地点、原因，保险公司技术人员到现场对车辆进行鉴定后，确定为自燃的便可以理赔。这两样缺一不可，保险公司有了火警单和鉴定报告，接下来就会找汽车公司索要赔偿，这在保险业内被称为“代位求偿”。

事实上，由于中国电动车和燃油车的险种几乎一样，这造成了两个后果，一方面是风险较大的电动车保费却很便宜，在美国，特斯拉Model S的保费和比它贵几个档次的保时捷911几乎相当。而另一方面，由于几乎所有保险公司自燃险等险种的调查取证流程都是跟据燃油车制定，电动车的保险理赔往往会很麻烦，普通剐蹭还好说，自燃这样的特殊险种往往会扯皮很久。

那如果没买保险，或者像特斯拉事故中车主一样没买自燃险，第三方责任险又不够赔呢？那就只能先自己把赔偿垫付了。之后再跟据现场调查结果，如果事故认定为车辆自身出的问题而非车主使用不当，那么特斯拉在之后也应当给与车主事故造成后果所相应的赔偿。