孩子是一个家庭的希望，是爱的延续。因为做父母的总想把全世界最好的东西都献给自己的孩子，给他们好的保障，让他们的未来更加安心。但是孩子在成长中总有两大难题困扰着父母。

孩子成长中困扰父母的两大难题

身体健康 & 心理健康

0—5岁的幼年期：儿童免疫力差，这一年龄段的儿童容易感冒，引发高烧、肺炎、支气管炎、脑炎、手足口等疾病，虽然花费不高，但频繁就医会让费用水涨船高。

6—12岁的少儿期儿童：好奇心强，又好动，对事物的判断能力不完善，对潜在的危险没有完整的概念，意外的小磕小碰，猫抓狗咬的难免发生。

13—17岁的孩子：正值青春期，可能会出现叛逆现象，不愿和父母老师沟通，容易受到外界不良诱惑。所以说孩子的身心健康问题，牵动着每一位父母的心……

孩子的身体安全、心理健康是每位家长最为关心的问题，凡是有孩子的家长都知道，孩子的健康问题，是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病，就算倾家荡产，作为父母都是会全力以赴的。那么，为什么健康问题会影响家庭财务？

1) 孩子年龄小，本身就容易生病；

2) 现在的医疗成本越来越高，尤其是孩子的医疗成本，家长们舍不得孩子因为生病而折腾，希望医生能随叫随到，也不愿意从凌晨就开始在医院排队，不仅耽误孩子病情，也花费成人的时间和精力；

3）社会保险中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工。

因此，懂得为孩子做一份全面、安全的健康保障非常重要。目前市场上的少儿保险琳琅满目、种类繁杂，但是不少家长由于缺乏基本了解，在挑选保险产品时总是被忽悠。那么家长该如何给小孩买保险呢？

应该如何给孩子买医疗保险

孩子，显然跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险（寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失）并不是首要考虑的险种。少儿重疾是对家庭财务影响最大却不是最紧急的；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响最小的。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。所以今天，我们主要聊一聊少儿医疗险。

所谓医疗保险，指以医疗发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，涵盖的费用包括以下费和的全部或者部分：如特定门诊前后费用、住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

少儿医疗保险与成人医疗保险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

挑选医疗保险要注意的问题

1就诊医院范围

大部分医疗涵盖的医院资源很丰富，990多家医院中，除了700多家三甲医院外，还有200多家二级及以上医院。是否涵盖专家门诊、特需病房、中医理疗和营养方案都成了医疗险关注的热点，前两项方便看病，后两项方便后期恢复，比较实用。百万医疗险一般就医医院要求二级及以上公立医院，且要求普通部，超出医院范畴是不予报销的。在实际中，二级及以上医院，并不一定都是公立医院，也有不错的私立医院被评为二级及以上。部分百万医疗产品，只要求二级及以上医院，没有对公立还是私立做出要求。

2治疗用药范围

包括器械、治疗方法、是否涵盖自费药是否有限制。是否不限疾病种类、不限社保用药、不限治疗手段。因为社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障，购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，不管是意外还是等待期后疾病所引起的住院医疗、手术治疗、放化疗等治疗方法，只要能达到免赔额，就可以得到报销补偿。市面上的医疗险，大部分都不包含自费药项目，以猫抓狗咬举例，出现这种情况后，很多人会选择打破伤风针，而破伤风针有十块一针的，也有一两百一针的，后者相对要好一些，患者不会产生过敏反应。但是后者并不属于社保内用药，如果医疗险不含自费药项目，这个钱就只能自己掏腰包了。

3医疗免赔额

一般百万医疗都会有1万元的免赔额，也就是说，这一万元，是自己承担的费用。实际像一般住院，除去社保报销的费用，剩下的治疗费用根本达不到免赔额，也就得不到报销。不是大病，不是高昂的治疗费，百万医疗实际起不到作用。有些产品，做的还是比较有良心，主动降低免赔额，让客户更容易拿到赔偿。比如6年共享1万免赔额，在这6年内，累计的治疗费用达到一万免赔额，超出的部分，就可以得到相应的报销，要比一年1万免赔额给更加实用。免赔额不是挑选一款百万医疗的决定性因素，但是是挑选一款百万医疗的加分项，能看出一款产品是不是真的为客户着想。或者我们在挑选的时候，给孩子搭配一个几十块钱的意外医疗，或者索性直接配置中端或者高端医疗，高费率带来高品质服务。

4报销比例

支付宝上有不少宝宝可以单独投保的医疗卡单，保费一般两三百元，但是报销比例和保额相差较大。例如很多产品，社保报销外，只能报销90%的额外费用，有的虽然没有免赔额，但是只能报销70%的花费，这种情况就非常不适合购买；有的产品最高报销额度10万，有的可能只有3万，当真正出现风险后，赔付出的金额也会相差悬殊，所以我们要特别关注一下报销比例。

5是否保证续保

住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。从市场上现有产品来看，国内的住院医疗保险，普遍是停售前保证续保的，最高续保到65岁，有少量可以到80岁了。

6关于保险额度

医疗险分为普通医疗、中端医疗、高端医疗。目前市面上在保障比较全面（100%报销自费药）、保额较高的中端医疗和高端医疗中，一般保费比百万医疗的一年几百块钱保费对应的100万保额要高昂，但是可以享受到国际特需和专家门诊服务，年缴保费在1万左右，高端医疗适合追求服务的客户群体。

7就医绿通服务

一个好的医院，一个好的医生，一个好的治疗手段，决定了疾病最终的治疗效果。好医院、好医生都是稀缺资源，是需要抢的，真正的“手慢无”。一款好的就医绿通，可以帮助专家门诊预约、可以帮助安排住院服务，可以解决看病难的问题，是挑选百万医疗的一个加分项。

8住院垫付功能

住院垫付比就医绿通更重要、更实用，是挑选百万医疗绝对加分项。遇上大病就医，往往需要几十万、甚至上百万的费用，往往医院又是预付费，对于一般家庭，一时间能拿出这么多钱，真的是望而却步。一款好的住院垫付，真真切切实用，能解燃眉之急，不用为拿不出住院押金，而去东凑西借，或卖房举债。购买医疗险时，要注意是不是当地医院在垫付范围，是不是真的垫付功能，有没有其他约束。

编者按

购买百万医疗，一定要符合健康告知，在不符合要求的时候，不要强行投保，以免未来出险需要钱的时候再纠纷扯皮。

买百万医疗不是为了用，保费更不是白花，而是预防万一发生了大额医疗费用，不至于过不好甚至过不下去。

最后，希望我们所有的宝宝都能健康成长，希望我们所有的保险都能花最少的钱解决最多的问题，希望我们所有的保险都买而不用。