对于儿童来说，0-6岁是性格形成的关键阶段，6-12岁性格基本已经形成。12岁以后，由孩子自己控制了，也就是，性格在12岁日后基本趋于稳定，孩子知道什么该做，什么不改做。

那么，对于0-12岁内的孩子，很多家长会考虑为孩子入手一份保险，那么儿童怎么买保险?该注意哪些细节呢？

1、先买意外险

事实上不仅是孩子，意外险是保险产品的第一主流。不论成年人还是小孩，当你财务不够雄厚时，意外险最好是人手一份。因为它保费便宜，保障高。

儿童意外险的产品层出不穷，通常几十到几百元就可以买一份保额在10万以上的意外险种。具体可以看看个人需求。

ps：虽然意外险人人适用，但也不需要孩子一出生就买意外险。婴儿时期全靠父母保护和照顾，发生意外的可能性不太大，等孩子1岁左右，开始学走路时再买可能更划算。

2. 早买重疾险，按需选购

意外保险之后最应该考虑的是健康险。健康险又分门诊、住院、重疾三大险种。按照划算程度来说，重疾越早买越好，住院险看着买，如果预算不够，门诊就没必要买了。

NO1. 门诊险，不用买！

孩子头疼脑热时常发生，看门诊的频率很高，保险公司并不傻，经过分析测算后，给出的门诊险性价比一般都不高，保费和保额通常不相上下，不划算。

即使你买了重疾，每次带小孩看门诊，花费一两百。如果要理赔的话，往返快递就得三十四，这也会占据理赔金额的一部分。很不划算。

门诊花销不会太大，这部分的风险还是自己承担。

NO2. 住院险，仔细挑！

从保障范围来说，儿童住院医疗险及成人没什么区别。但孩子抵御能力弱，住院比较频繁，所以医疗险相对成人更贵。所以，给孩子买住院医疗险一定要挑仔细。

挑选住院险要注意的问题：

A. 治疗用药范围是否有限制：城乡医保对孩子的住院会有一定保障，买商业保险时，要看看是否包含了社保用药名录之外的有费用，如果以及社保保障范围重复，没有过多额外保障就不值当。

B. 是否能续保：住院医疗险通常都是交一年保一年，有些产品不能续保，等你交了几年之后，生病需要住院时却发现保险用不了。在精挑细选住院险时，一定要看清合同，选择可以终生续保的产品，才能真正起到保障作用。

C. 保险额度：保险额度通常有两种计算模式，一是按次计算，另一个是按年计算。住院险产品，选择按次计算会更加划算点。

对于家庭收益一般的家庭来说，2-3岁的孩子可以选择一款年缴五六百元的住院险，每次赔付上限1万左右；

如果财务情况不错，2-3岁孩子可以选择年缴2000左右的住院险，最后赔付10万以上，终身续保，没免赔额，百分百的保险比例 保障范围更广。

NO3.重疾险，尽早买！

A. 治疗用药范围是否有约束：城乡医保对孩子的住院会有一定保障，买商业保险时，要看看是否包含了社保用药名录之外的有费用，如果和社保保障范围重复，没有太多额外保障就不值当。

B. 是否能续保：住院医疗险一般都是交一年保一年，有些产品不能续保，等你交了几年后，生病需要住院时却发现保险用不了。在挑选住院险时，一定要看清合同，选择可以终生续保的产品，才能真正起到保障效用。

C. 保险额度：保险额度通常有两种计算方式，一是按次计算，另一个是按年计算。住院险产品，挑选按次计算会更划算点。

对于家庭收入一般的家庭来说，2-3岁的孩子可以选择一款年缴五六百元的住院险，每次赔付上限1万左右；

倘若财务状况不错，2-3岁孩子可以选择年缴2000左右的住院险，最后赔付10万以上，终身续保，没有免赔额，百分之百的保险比例 保障范围更广。

3. 教育险谨慎买，寿险不需买！

配备了意外及重疾之后，如果经济条件允许，可以考虑储蓄分红险，比如教育险。

据测算，孩子从出生后到大学毕业，教育费用通常在20万以上。倘若有出国打算，得花销得翻倍。父母可以按照家庭收入情况，酌情选择。如果年收益多于20万，可以考虑给小孩买一份高等教育金，提供初、高一级大学教育的费用。

教育金可以酌情买，而终身寿险就没必要买了。寿险是在身故后给予赔付，受益人并不是被保险人本身，给人生刚刚起步的孩子买寿险，不划算也没必要。