“这银行APP体验好差，界面难看又卡……”彤彤只不过想查查账户余额和转账，结果浪费了一整个午休时间。“大热天的不想去网点，更不想排队，就只能忍受一下了。”

虽然数字化转型、智能网点、金融科技……这些词在今年的银行界听得耳朵都长茧了，但不可否认的是国内大部分银行的数字化进程还处于前期的状态，路漫漫其修远兮。

在数字化转型的探索过程中，不妨看看国外的银行是怎么做的。

最近新加坡的星展银行第二次获评《欧洲货币》的“世界最佳数字银行”，同时还得到中小企业银行最佳称号。数字化、中小企业，刚好是国内银行业肩上的两个重要任务。

评语中说，星展银行利用其数字技术为中小型企业提供便利、快捷和全面的解决方案，对于协助这些企业从印度到大湾区的发展起到辅助，并且保持了银行资产质量。

同为亚洲银行，为什么星展银行的数字化就能为银行带来利润呢？

他们的CEO分享了几个经验，或许可以给国内银行一些参考和借鉴。

首先，需要足够的成本投入和足够的耐心。

他们从09年会就开始布局数字化转型，先后投资2.4亿美元到数据中心和相关硬件，启动同行业最大的API平台，保证业务全部数字化，这样也使得星展银行办理业务的速度远远超过其他银行。

从09年到14年，投资开始呈现效果，也开始回本。现在的星战不仅仅把自己定位为一家银行，而且是像亚马逊这样的技术公司，基于云计算、API技术，并通过与战略合作伙伴合作的方式获取和利用数据。

第二，自下而上全面转型

数字化转型不仅仅是技术层面，在思维模式和心态上也要转变为以客户服务为中心，设计满足客户需求的产品。

星展银行的企业文化是创业公司的企业文化，有危机心态，快速决策，不断挖掘新的数据。从呼叫中心到HR全部实现从下而上的技术转型，体会创业公司的客户缺失的难处，这样能够更深地了解中小企业客户，服务才能最贴切。

第三，数字化用户能带来更多收益

星展银行CEO表示，数字化客户比传统客户平均每人多带来1300到6000美元的收益。服务于数字化用户的成本大大降低了，而且数字用户的资产质量普遍高于传统用户。

数字化转型以来，星展银行的成本下降了，在新加坡的数据市场份额从几年前的24%上升到现在的31%，零售银行业务显著提高，利润率的ROE也都在飙升。

看起来很美好的一个案例经验，对于国内银行来说或许可以参考，但数字转型绝不是照搬照抄就能解决的事情。

每个国家国情不同、每个银行状况不同，银行需要在经验中结合自己的情况去找到适合自己的转型道路，让自己成本降下来的同时，也给用户带来更优质的体验。